На "Мир" посмотреть и себя показать

ЦБ прогнозирует увеличение прибыли российских банков в целом до 700 млрд рублей в 2016 г. Означает ли это, что банковская отрасль успешно преодолела кризис и снова начался рост?

— Я думаю, что еще рано говорить о том, что кризис миновал. Экономическую ситуацию пока окончательно стабильной назвать нельзя. Еще высока волатильность, но в сравнении с предыдущим годом ситуация изменилась кардинально. В 2015 г. банковский рынок перенес провал прибыли — она была в 3 раза меньше, чем в 2014 г. Сейчас же ситуация выровнялась. При этом причиной увеличения прибыли является не недобор резервов, как это могло показаться, а в основном увеличение процентного дохода. Также хорошим знаком является то, что консервативные прогнозы регулятора по росту прибыли в этом году были значительно превышены, а еще только середина осени.

Аналитики отмечают снижение кредитной нагрузки петербуржцев на 5% за последний год, то есть кредитов берется меньше, чем раньше. Ощущаете ли вы усиление конкуренции за хорошего, надежного заемщика? В чем она выражается?

— Этому есть несколько причин. Банки стали более скрупулезно работать с заемщиками: скоринговые модели стали более совершенными, требования к заемщикам также стали жестче. Одной из причин является и то, что кредитов стало выдаваться меньше.

Кредитная нагрузка снижается, но это не значит, что закредитованность стала низкой. Сегодняшнее снижение — это хорошая новость. Но есть целый ряд объективных причин, говорящих, что это всего лишь капля в море на пути к реальной финансовой грамотности граждан, которая является залогом регулирования закредитованности.

Еще одной положительной — для потребителей — тенденцией является снижение средней процентной ставки по потребительским кредитам. Означает ли это возвращение интереса банков к розничному кредитованию? Стоит ли ожидать смягчения условий кредитования физических и юридических лиц?

— Безусловно, снижение ключевой ставки позволяет банкам предлагать кредитные продукты по более привлекательным ставкам. Это повышает интерес как физических, так и юридических лиц к кредитованию.

Но необходимо помнить, что именно за счет ужесточения требований к заемщикам мы — не только банк SIAB, но и все банковское сообщество — добились снижения общей закредитованности. Таким образом, получается, что высокие требования и тщательная проверка заемщиков оздоравливают отрасль. А это одна из главнейших целей, которые стоят перед государством. Она ведет к оздоровлению экономики в целом.

Замедление инфляции побуждает экспертов прогнозировать снижение ключевой ставки к концу года до 9%. Как вы прокомментируете эти прогнозы и что положительного для банков это может дать?

— Недавно ключевая ставка была снижена до 10%, что уже благоприятно сказывается на процентных ставках по кредитным продуктам.

Если смотреть на сложившуюся ситуацию с умеренным оптимизмом, то вероятность снижения ключевой ставки еще на полпроцента до конца года очень велика. А вот рассчитывать на однопроцентное снижение в качестве новогоднего подарка, я думаю, не стоит. Но тренд снижения сохраняется, и эти изменения весьма позитивны.

Прозрачность бизнеса — это прежде всего переход на безналичный расчет. Однако малый и средний бизнес неохотно переходит на прием банковских карт, поскольку это довольно дорого в обслуживании. Как вы считаете, процесс перехода малого и среднего бизнеса на карточки может ускориться, что этому будет способствовать?

— Этот процесс ускоряется по объективным причинам. Торговые точки, которые не принимают карты, отстают в конкурентной борьбе. Им необходимо быть клиентоориентированными, чтобы не терять покупателей. И если, например, на улице три продуктовых магазина, в двух из которых карты принимают, то третий будет просто вынужден подумать об установке терминала.

Этому процессу также способствует развитие удобства платежей. Так, бесконтактные платежи PayPass или PayWave делают покупку мгновенной и крайне удобной. Они хоть и незаметно, но экономят время и освобождают пользователя от огромного числа различных действий. При этом не нужно носить с собой большое количество наличных, что гарантирует гражданам безопасность их средств.

Другими словами, лучшим драйвером роста числа терминалов будет удобство их использования. Если говорить о дороговизне оборудования, то это реалии прошлого. На данный момент существует огромное количество платежных терминалов и приложений для смартфонов, которые стоят копейки.

По закону все точки, чья выручка больше 120 млн рублей в год, обязаны будут принимать карты "Мир". Как идет процесс установки соответствующих систем? Какую роль в этом играет ваш банк?

— За год с небольшим количество держателей карт "Мир" перевалило за миллион, и это число будет безостановочно расти. Поэтому для такого значимого для страны проекта крайне важна модернизированная эквайринговая сеть. Это вопрос не только удобства и безопасности, но и имиджа страны в глазах его граждан.

Некоторые игроки рынка говорят о сложностях переподключения собственных терминальных сетей на прием карт "Мир". В число этих трудностей они включают удаленность пунктов оплаты, несовременную технику и прочее. Но лично я эти взгляды не разделяю.

Чтобы подписать все договоры с подрядчиками и перепрограммировать все терминалы, банку SIAB потребовалось ровно 2 месяца. Все до единого. Уверена, что можно было это сделать и быстрее, потому что большинство терминалов сегодня перепрограммируются дистанционно, и совершенно не имеет значения, в какой точке мира физически расположен этот терминал. Те терминалы, которые было невозможно обновить удаленно, мы перепрограммировали на местах силами своих специалистов, которые грамотно сформировали задачи и распределили рабочее время. Например, нашими терминалами оборудованы автомобили службы судебных приставов и нескольких операторов такси — это сотни аппаратов. Специалист банка просто сидел рядом с диспетчером и за 2 дня перепрограммировал все терминалы. Нужны желание, мотивация и некоторые усилия, и мы сможем с вами активно рассчитываться картой "Мир" в любой точке мира.

Я думаю, что весь российский финансовый рынок осознал важность развития первой российской банковской карты и проявит должный энтузиазм в модернизации эквайринговых сетей. Мы, в свою очередь, уже давно принимаем карты "Мир" и плодотворно работаем над расширением эквайринговой сети банка SIAB, чтобы удовлетворить потребности всех держателей карт "Мир".

Насколько распространены на сегодняшний день карты "Мир"?

— Недавно был зафиксирован миллионный пользователь. Учитывая это, можно сказать, что уже сейчас карты "Мир" набирают популярность. И очевидно, что она стремительно будет нарастать. Этому способствует ряд факторов. Взаимосвязь между ростом аудитории и интересом мировых игроков будет порождать новые кобейджинговые проекты.

Миллион пользователей — это хороший показатель, который обрисовывает перспективы развития. И в нашей стране, и за рубежом наблюдают за развитием национальной платежной системы. И, судя по последним сведениям, выводы как наших граждан, так и заграничных партнеров сугубо положительные. Об этом говорят, например, недавно изменившиеся рейтинги агентств большой тройки. Агентство Fitch повысило кредитный рейтинг России до стабильного. А в сентябре то же самое сделали в Standard & Poor`s.

Это сказывается и на ходе переговоров по созданию новых кобейджинговых проектов с ведущими мировыми платежными системами. Сейчас существует кобейджинговый проект с Union Pay. Думаю, не за горами совместные проекты с VISA и MasterCard.

Какие проекты на основе карты "Мир" мы увидим в ближайшее время?

— Карты "Мир" — это прежде всего масштабный социальный проект, поэтому именно социальные программы будут в первую очередь реализовываться на картах "Мир".

Банк SIAB сейчас завершает работу над новым социальным проектом с НСПК и ГУП "Организатор перевозок" в Санкт–Петербурге. "Транспортная карта" — это пластиковая карта, которая объединяет в себе весь современный функционал банковской карты и карты "Подорожник". Карта получила все необходимые средства защиты, удобное пополнение и программы лояльности для клиентов. Это не единственный проект банка SIAB по картам "Мир". Вскоре мы анонсируем и другие. Как видите, банк SIAB ведет активную и результативную работу по популяризации национальной платежной системы.

Недавно в России начали работать бесконтактные системы оплаты Apple Pay и Samsung Pay. Каковы перспективы бесконтактных систем оплаты? Могут ли они вытеснить пластиковые карты?

— Слияние банковских платежных инструментов с мобильными аппаратами — это закономерное развитие. NFC–технологии отлично реализованы в банковских картах сервисами международных платежных систем. И естественной эволюцией платежных инструментов будет объединение их всех в одном продукте.

Сейчас платежные инструменты мобильных аппаратов широко внедряются в различных странах. И наша страна — не исключение. Однако не стоит забывать про детские болезни новых сервисов. У данных видов оплаты есть несколько нюансов, которые, возможно, стоит доработать. Если первый уровень безопасности верификации при помощи отпечатков пальцев и пин–кодов не вызывает вопросов и широко распространен уже не первый год, то к процедуре токенизации и безопасности хранения реквизитов вопросов еще достаточно много. Банк SIAB, несмотря на общую технологичность, остается консервативным в вопросах безопасности. Безопасность средств клиентов должна быть на высочайшем уровне.

Сейчас выгода платежных инструментов на базе мобильных телефонов только в одном: не нужно с собой носить банковскую карту. А она вроде как не особенно тяжелая. При этом банковские карты принимаются всеми видами платежных терминалов.

Сейчас это нововведение подхватит так называемая аудитория экспериментаторов, людей, которые пользуются всеми техническими новинками. Их, по обыкновению, не более 5% от всей аудитории. Этим новаторам придется пробивать новым сервисам дорогу в массы: находить уязвимые места сервисов, объяснять продавцам в торговых точках, что же они пытаются сделать, прикладывая телефон к терминалу, и многое–многое другое. А задача банка SIAB как финансовой организации — обеспечить максимальную безопасность платежей и средств своих клиентов на всевозможных платежных инструментах и работать в направлении повышения финансовой грамотности. Чем мы активно и занимаемся.