"Деловой Петербург". Ипотечные инвесторы на хорошем счету

Автор фото: Яндолин Роман

Заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Петербурге Антон Горнушкин - о том, почему банк заинтересован в комплексном обслуживании топ-менеджеров и представителей среднего звена крупных компаний

Многие убеждены: ипотека оправданна, только если не хватает денег на покупку жилья. Но, если заемщик является представителем малого или среднего бизнеса, ипотека может стать выгодным инструментом инвестирования собственных средств. Имея за плечами посткризисный опыт, клиент стал более продвинутым, требовательным, он научился просчитывать риски. Взвешенный подход к финансовым аппетитам — главное отличие сегодняшнего клиента.
Первое правило бизнесмена — деньги всегда должны работать! По этой причине держать их свободными зачастую не имеет смысла, да и выводить из оборота тоже бывает не всегда оправданно.
В России бизнес принято считать рентабельным, когда он приносит не менее 30% в год, что несопоставимо с процентной ставкой по ипотечному кредиту, которая сегодня находится в пределах 11–14% годовых. Поэтому, если приобретается элитное жилье за счет собственных средств, расходы будут равны 1 / 2 недополученных доходов.
Средняя сумма ипотечного кредита на элитное жилье — $1 млн, но некоторые участники банковского рынка готовы устанавливать под каждого конкретного клиента лимиты, многократно превышающие суммы на стандартных условиях, и, что немаловажно, снижать процентную ставку, тем самым снижая маржу.
В основном за крупными кредитами приходят собственники бизнеса, топ–менеджеры и представители среднего звена крупных компаний. Банк заинтересован в комплексном обслуживании таких клиентов и через ипотеку для частного лица, поскольку это долгосрочные отношения, делает для компаний таких солидных заемщиков пакетные предложения. В результате клиент получает доступ к привилегиям, предлагаемым выделенными подразделениями банков, — рrivate banking.
Бытует мнение, что банку главное — подтвердить доходы клиента и их регулярное получение. В действительности же это лишь одна из составляющих принципа возвратности кредита. Если мы говорим об элитном жилье стоимостью $2 – 3 млн и выше, то такую недвижимость быстро продать невозможно. Поэтому, если заемщик допускает просрочку, банку выгоднее договориться с ним о новом графике погашения, чем заниматься реализацией такой недвижимости.
И все же подтвердить заявленные доходы придется. Одно дело — когда клиент является топ–менеджером в крупной компании, другое — когда он собственник бизнеса и владение этим бизнесом не является прозрачным. В таких случаях специалисты банков анализируют громадное количество документов на предмет принадлежности и устойчивости бизнеса. Например, заемщику надо быть готовым предоставить бухгалтерский баланс своей компании и отчет о прибылях и убытках, декларации о доходах, справки, заверенные печатью обслуживающих банков (при наличии расчетного счета). Дополнительно могут понадобиться договоры с покупателями и поставщиками. Банк находит пути решения, оценивая наличие активов, положительной кредитной истории и иных критериев платежеспособности клиента.