Страховка от дронов: из чего состоит защита имущества

Своим экспертным мнением поделился основатель компании "Полис онлайн" Андрей Креер.

Рост числа атак беспилотников подтолкнул спрос на защиту жилья и бизнеса. Единого продукта "от БПЛА" на рынке нет: ущерб страховщики относят к смежным категориям — терроризму, диверсии или падению летательных аппаратов, а выплата зависит от квалификации события и формулировок договора.

Как устроены программы :

На практике встречаются три модели защиты.

Первая — риск уже включён в базовый пакет жилищного страхования как "падение летательных аппаратов и их частей". Формулировка исторически рассчитана на самолеты и метео объекты, поэтому распространение на боевые БПЛА зависит от редакции правил.

Вторая — платное расширение к действующему полису недвижимости. Стоимость обычно привязана к страховой сумме и составляет около 0,1–0,15% от оценки объекта в год для жилья. Для бизнеса тарифы обычно выше.

Третья — отдельный специализированный продукт с фиксированным набором рисков и лимитом выплаты, оформляемый как самостоятельный договор.

Что входит в базовое покрытие:

ущерб конструктивным элементам — стенам, перекрытиям, кровле, окнам;

повреждение внутренней отделки;

ущерб технике, мебели, инженерным системам при расширенном покрытии;

повреждения от обломков сбитого беспилотника, а не только от прямого попадания.

Что обычно остается за рамками программы:

ущерб, квалифицированный как результат военных действий, — статья 964 ГК РФ освобождает страховщика от выплаты в этом случае;

повреждение автомобиля по ОСАГО — этот вид страхует ответственность владельца, а не имущество;

косвенные убытки: упущенная выгода, временное отселение, если это не прописано в договоре;

ущерб от действий третьих лиц, не связанных напрямую с падением БПЛА.

Кому это актуально

Собственникам жилья в регионах с повышенной частотой атак имеет смысл уточнить, распространяется ли риск «падение летательных аппаратов» на боевые дроны, или требуется отдельное расширение. Владельцам загородной недвижимости и коммерческих объектов целесообразно рассматривать риск как часть пакета «терроризм и диверсия», поскольку изолированная защита только от БПЛА покрывает узкий круг сценариев.

Что дальше

Формулировки полисов и границы покрытия, вероятно, будут уточняться по мере роста числа обращений. Страхователям целесообразно изучать условия договора и сумму лимита, а не полагаться на общее название опции.