Убыток оформят онлайн: выплаты для ДТП по европротоколу ускорили

Как подтвердили "ДП" в Банке России, с сегодняшнего дня будут действовать порядок и сроки обмена документами в рамках электронного урегулирования. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) пояснили, что автовладельцы смогут направлять заявления о прямом возмещении убытков, а также все необходимые документы в электронном виде через портал "Госуслуги", если оформление ДТП осуществлялось без участия сотрудников полиции (по европротоколу).

На "Госуслугах" также формируется заявление о возмещении убытка и другие документы, предусмотренные правилами ОСАГО. Для отправки документов необходимо установить на мобильный телефон приложение "Госключ", позволяющее получить сертификат электронной подписи.

Данные по автомобилю и его владельцу автоматически подтягиваются из профиля гражданина. Если каких–то документов нет в списке, автовладельца уведомляют, что ещё нужно приложить для урегулирования убытков.

Запуск услуги электронного урегулирования убытков ОСАГО через "Госуслуги" обязателен для всех страховщиков. При этом сохраняется и возможность оформления выплат по ОСАГО традиционным способом, с посещением офиса страховой компании.

Страховщики также могут предоставлять онлайн–сервис у себя на сайте либо в мобильном приложении, но пока в добровольном порядке. С начала 2025 года электронное урегулирование убытков по ОСАГО станет обязательным: все страховые компании должны будут реализовать, помимо "Госуслуг", еще приём заявлений через сайт или мобильное приложение. У клиента останется право выбора — обращаться к страховщику старым способом, напрямую, или же дистанционно, через портал "Госуслуги".

Новый алгоритм

По стандартной схеме клиенты в основном звонили по телефону в контакт–центр страховой компании, чтобы заявить страховой случай по ОСАГО, либо обращались лично в офис, а также присылали документы почтой, говорит заместитель генерального директора компании "Абсолют Страхование" Игорь Люкин.

После обращения пострадавшего в ДТП в страховую компанию у него принимали полный пакет документов, включая заявление о страховом случае, и назначали осмотр повреждённого транспортного средства. С 25 июля страхователь может в удобное для него время, не подстраиваясь под график страховщика, самостоятельно подавать заявление и документы через "Госуслуги". Страховая компания после этого должна зарегистрировать страховое событие и назначить осмотр повреждённого транспортного средства.

Всё взаимодействие со страховщиком теперь будет происходить в режиме онлайн. Это организация осмотра, направление его результатов и независимой экспертизы (если она проводится), выдача направления на ремонт, заключение соглашения об урегулировании убытка и т. д., добавляет заместитель директора департамента безопасности страховой компании "Согласие" Святослав Афанасьев.

Статусы движения заявления можно отслеживать в личном кабинете на "Госуслугах", в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении страховой компании. О статусе заявления сообщается и по электронной почте, которую страхователь указал при оформлении ОСАГО.

"Рассмотрение страхового случая осуществляет конкретная компания, а не портал ”Госуслуги”, а для этого страховщику надо получить документы и информацию, рассмотреть их в соответствии с процедурами и сообщить о результатах клиенту. ”Госуслуги” выступают здесь как один из каналов получения обращений клиентов, и поэтому необходимо подключение к порталу", — объясняют в "Росгосстрахе".

Удобство в цифрах

"Страховая отрасль, и в том числе ОСАГО, постоянно цифровизируется и становится всё более удобной для потребителя. Удалённое взаимодействие с потерпевшим существенно упростит процесс урегулирования убытка, особенно это будет существенно для потерпевших, проживающих в малонаселённых и отдалённых населённых пунктах", — замечает президент РСА Евгений Уфимцев.

По словам Святослава Афанасьева, основное преимущество — в скорости урегулирования: потерпевшему не потребуется обращаться в офис, электронное заявление попадает к страховщику сразу после подписания его заявителем усиленной неквалифицированной подписью в приложении "Госключ".

Новая форма является инновационной и прогрессивной для России, она позволяет в части случаев без привлечения ГИБДД быстро оформлять и получать возмещение с максимально допустимыми лимитами выплат, говорит главный специалист отдела урегулирования убытков управления автострахования компании АСТ Александр Палицын. Также, по его словам, минимизируются временные трудозатраты как сотрудников полиции, так и страхователей и страховщиков.

"Система за несколько лет прошла обкатку и работает эффективно. Правда, пока не все смогут воспользоваться такой формой: существуют регионы, которые не покрываются сетью сотовых операторов, и некоторое количество людей, которые не пользуются устройствами, позволяющими выйти в интернет, делать фотографии и т. д.", — говорит Александр Палицын.

"Вероятная причина решения о внедрении урегулирования именно через ”Госуслуги” — появление нового удобного сервиса для потребителя на известной всем платформе, где уже есть возможность оформить ДТП упрощённым способом. В то же время создан качественный инструмент для всех страховщиков ОСАГО, в том числе небольших компаний, которые не могут позволить себе разработку удалённого урегулирования", — говорит вице–президент "Ренессанс страхования" Татьяна Никифорович.

Пока сервис будет поддерживать только функционал сообщения в страховую компанию о случившемся ДТП, позже можно будет предоставлять фото повреждений автомобиля и получать направление на ремонт или выплату, добавляет она.

"Вшитые" услуги

Часть страховых компаний ещё не используют удалённое урегулирование в массовых добровольных видах страхования. Решения в ОСАГО могут быть ими частично тиражированы на другие массовые виды страхования частных лиц, например на страхование недвижимости. Это поможет снизить расходы на администрирование урегулирования убытков, считает Татьяна Никифорович.

"Мы дорабатываем свои информационные системы, но не всё зависит от страховщиков в этом проекте. Проект технологически сложный, на начальном этапе нельзя исключать сбоев", — рассказывает заместитель генерального директора САО "РЕСО–Гарантия" Игорь Иванов.

Страховщик не ожидает большого количества онлайн–обращений непосредственно после запуска электронного урегулирования убытков. Для определённой части клиентов такой способ взаимодействия будет предпочтительнее, но большинство по–прежнему предпочтут использовать привычный и понятный вариант с офисом, поясняет Игорь Иванов. После того как будет отработан процесс взаимодействия с потерпевшими через "Госуслуги", "РЕСО–Гарантия" планирует предоставить аналогичный сервис через личный кабинет на сайте.

С введением электронного урегулирования страховщики также надеются запустить дополнительные сервисы. Как отмечают в пресс–службе "Росгосстраха", речь идёт о различных услугах, которые могут понадобиться автомобилисту на месте ДТП, например вызов эвакуатора, правовые консультации и т. п.

"Рост электронных сервисов, в том числе онлайн–продаж, является устойчивой тенденцией страхового рынка. Главными факторами, поддерживающими эту тенденцию, являются удобство для клиентов и экономия затрат на продажу полисов для страховщиков. Аналогичные факторы актуальны и для электронного урегулирования убытков", — говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.

В то же время, добавляет эксперт, сам процесс урегулирования убытков является существенно более сложным по сравнению с продажами и при очевидных плюсах налицо также повышенные риски, связанные со страховым мошенничеством.

Полноценное удалённое урегулирование убытков могут обеспечить страховые компании, обладающие продвинутыми технологиями. Эта опция будет являться значимым конкурентным преимуществом таких страховщиков, считает он.

Береги аккаунт от злодеев

На первом этапе страховщики не исключают всплеска мошенничества, связанного с использованием персональных данных, и рекомендуют не пользоваться сторонними сайтами и агрегаторами.

Риски любого электронного документооборота связаны с тем, что другая сторона не видит оригиналы документов — можно легко прислать подделку. Также не всегда можно проверить, что документ подаёт действительно страхователь. Аналогично тому, как в банковской сфере есть "дропы" — клиенты, на которых третьими лицами оформляются кредиты, так и в страховании могут появиться люди, от имени которых мошенники через "Госуслуги" или иным способом будут оформлять страховые события. В большинстве регионов развита сеть аварийных комиссаров, которые при ДТП предлагают посреднические услуги, представляют автовладельцев в страховых компаниях. Для урегулирования по новому порядку комиссары могут обратиться к водителю с просьбой передать им доступ к аккаунту на "Госуслугах", в этом и заключается основной риск, объясняет Святослав Афанасьев.

В соответствии с законом о персональных данных комиссары не уполномочены хранить персональные сведения и не могут обеспечить их защиту. Это несёт риски хищения данных и их использования злоумышленниками (с целью оформления кредитов и пр.).

"Каким образом будет осуществляться курирование посредников и проверка их деятельности — пока этот вопрос обсуждается. Поэтому подавать электронное заявление нужно только лично и не передавать третьим лицам доступ к своему аккаунту на ”Госуслугах”", — предостерегает Святослав Афанасьев.

ОСАГО растёт

По итогам I квартала рынок ОСАГО в Петербурге показал увеличение на 25%.

"Когда появится статистика по II кварталу, вероятнее всего, мы увидим существенное замедление динамики, так как в первом ещё действовал эффект низкой базы: страховые компании начали пересматривать тарифы после начала быстрого роста стоимости запчастей в марте–2022, ожидая роста выплат", — полагает Татьяна Никифорович.

"Рынок Петербурга рос плюс–минус в той же динамике, что и весь российский. Средняя премия в мае в городе снизилась на 3,5% относительно I квартала, что вызвано пересмотром коэффициента бонус–малус в апреле. Средняя выплата продолжила рост", — добавляет директор департамента обязательных видов страхования "АльфаСтрахование" Роман Лободин.

"Совкомбанк Страхование" ожидает, что по итогам 2023 года рост по России окажется не меньше 25–28%, а по Петербургу динамика чуть слабее общероссийской.

"Рынок остаётся сложным — убыточность по ОСАГО не позволяет страховщикам компенсировать расходы на персонал и сопровождение договоров. Усиливает опасения текущая нестабильность экономической ситуации, что повышает риски роста цен на запчасти с темпами выше, чем запланированы", — резюмирует руководитель управления анализа данных компании "Абсолют Страхование" Олег Шебанов.