Александр Пирожков Все статьи автора
26 августа 2020, 12:47 793

Индивидуальный подход: как изменится цена ОСАГО для агрессивных водителей

ДТП между Феррари и Фольксвагеном в центре Петербурга
ДТП между Феррари и Фольксвагеном в центре Петербурга
Фото: Беликов Валентин

С 24 августа страховые компании могут назначать цену полисов ОСАГО с учетом особенностей водителя, которые они считают значимыми для аварийности.

По оценкам опрошенных "ДП" экспертов страхового рынка, это приведет к подорожанию страховки не только для виновников аварий, но и для агрессивных водителей, грубо нарушающих правила дорожного движения. Удар по карману получат также таксисты и некоторые другие категории вращателей руля. Для безаварийных водителей, не склонных пренебрегать ПДД, стоимость полисов, вероятно, снизится.

Вирусная экономия: пандемия сократила число ДТП и выплат по ОСАГО

Вирусная экономия: пандемия сократила число ДТП и выплат по ОСАГО

15315
Александр Пирожков

Шире коридоры

Банк России, регулятор страхового рынка, с 24 августа также расширил тарифный коридор ОСАГО, чтобы страховые компании могли назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий — тем, кто водит рискованно и нарушает ПДД. Для разных категорий транспортных средств (ТС) расширение неодинаково. В частности, для самой массовой категории, легковых автомобилей физических лиц, планки раздвинулись на 10%. Предыдущий базовый тариф для них составлял от 2746 до 4942 рублей, а стал — от 2476 до 5492. Для общественного транспорта нижняя граница тарифа опустилась на 5%, верхняя осталась без изменений. Наибольшее расширение коридора — на 30% вниз и вверх — предусмотрено для такси.

Индивид рулит

Что же касается поправок в закон об ОСАГО по индивидуализации тарифов, то в результате их вступления в силу, как объясняют в ЦБ РФ, базовая ставка тарифа перестанет быть одинаковой для всех водителей на одной территории, а будет определяться страховщиком для каждого автовладельца индивидуально в зависимости от его риск–профиля.

Помимо факторов, напрямую установленных в законе (таких, например, как наличие грубых нарушений правил дорожного движения), страховщики при назначении тарифа смогут учитывать иные обстоятельства: возраст ТС, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д.

Опрошенные страховщики подтверждают, что собираются воспользоваться новыми возможностями.

Реформа меняет маршрут. Ряд изменений отложены, но реформа ОСАГО продолжается

Реформа меняет маршрут. Ряд изменений отложены, но реформа ОСАГО продолжается

407
Александр Пирожков

"После вступления в силу поправок к закону об ОСАГО страховые компании смогут назначать водителям более индивидуальные тарифы в зависимости от стиля вождения. Мы считаем, что это сделает систему ОСАГО более справедливой для большинства автолюбителей, и обязательно будем учитывать такой фактор, как агрессивность вождения, при тарифообразовании", — обещает Николай Горбачев, главный актуарий компании "Ингосстрах".

По словам директора департамента анализа и моделирования ПАО СК "Росгосстрах" Алексея Володяева, при расчете индивидуального тарифа по ОСАГО компания будет ориентироваться на ту информацию, которую клиент сам сообщает о себе и своем автомобиле, а также будет использовать данные о страхователе и допущенных к управлению из легальных внешних источников — в частности, о наложенных штрафах за нарушение ПДД, о привлечении к административной и уголовной ответственности, повлекшем лишение прав, и об участии в ДТП в качестве виновника.

"Мы предполагаем, что страховщики будут использовать тарифные факторы, которые применяются сейчас ими в каско, — сообщили “ДП” в Российском союзе автостраховщиков (РСА). — Это могут быть, например, цвет и марка автомобиля (так, каско для спортивных автомобилей красного цвета обычно стоит дороже), семейное положение, кредитная история (исследования показывают, что существует высокая корреляция между аварийностью автовладельца и качеством его кредитной истории) и другие".

По данным РСА, расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз, которое произошло в начале 2019 года, привело к росту конкуренции между страховыми компаниями и, как следствие, к снижению средней премии примерно на 5%. Но новый этап либерализации тарифов не обязательно приведет к снижению средней цены полиса. В РСА полагают, что она останется примерно на том же уровне, что и сейчас.

"Мы ожидаем, что после 24 августа тарифы по ОСАГО в “Ингосстрахе” изменятся незначительно, — говорит Николай Горбачев. — Подорожает полис для автовладельцев, которые часто попадают в аварии".

Горбачев указывает в качестве одного из факторов, снижающих стоимость полисов ОСАГО, ежегодное снижение премии из–за влияния КБМ (коэффициента бонус–малус), поскольку более 90% договоров не имеют убытков и тем самым получают скидку в следующем году страхования. Однако, судя по цифрам, предоставленным компанией, в первом полугодии 2020 года средняя стоимость полисов ОСАГО от "Ингосстраха" в России увеличилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 2,78%. В Петербурге и Ленобласти повышение средней стоимости полиса составило 6,56%.

По статистике РСА, из–за карантинных ограничений в целом по РФ в первом полугодии текущего года несколько снизилось количество договоров, сборы, а также количество урегулированных убытков и сумма выплат. В Петербурге количество договоров и сумма премий подросли, а количество и сумма выплат снизились сильнее, чем общероссийские показатели. При этом в Петербурге средняя стоимость полиса снизилась на 1,9% против роста на 0,6% в России. А средняя выплата, как и во всей стране, подросла (на 4,3% против 5,1% в РФ).

Данные отдельных компаний, которые удалось получить "ДП", разнятся весьма сильно. Так, в "РЕСО Гарантии" заметно упали число и сумма выплат по ОСАГО как в стране в целом, так и в Петербурге и Ленобласти. Снижение составило от 14 до 24%. При этом средние цены полисов этой компании в стране и упомянутых регионах снизились, а средние выплаты — выросли.

В "Ингосстрахе" заметный прирост наблюдался и в количестве (+15%), и в общей сумме урегулированных убытков (+19%) в России. В Петербурге и Ленобласти эти показатели выросли еще сильнее — на 33%. При этом сборы по ОСАГО в этой компании росли в этих регионах, а в стране — падали.

В компании ОСК в январе–июне наблюдался рост сборов и снижение выплат по ОСАГО по отношению к аналогичному периоду 2019 года. Средняя выплата росла и в стране, и в городе, средняя премия в РФ увеличилась на 0,8%, а в Петербурге — упала на 1,5%.

Повод для наценки

Как считает Александр Холодов, заместитель председателя комиссии по безопасности и взаимодействию с ОНК Общественной палаты РФ, страховщики в первую очередь хотели бы включить в список факторов, влияющих на стоимость полиса, статистику по нарушениям ПДД. Потому что частота попадания в аварии уже учитывается коэффициентом бонус–малус.

"Но это трудно реализовать на практике, потому что у нас большинство нарушений фиксируется автоматически и в привязке к автомобилям, а не к водителям. К тому же ГИБДД пока не обязана отдавать данные о нарушениях страховщикам и не планирует это менять, — добавляет эксперт. — Таким образом, я уверен, что единственная цель вступающих в силу 24 августа поправок — дать страховым компаниям возможность в очередной раз повысить тарифы ОСАГО на абсолютно законных основаниях".

По мнению Холодова, статистика о понижении средней стоимости полиса ОСАГО вовсе не означает, что безаварийные водители стали платить страховщикам меньше. Она искажена массовой продажей так называемых полисов без выплат. Их продают мошенники под видом агентов страховых компаний, искажая данные о транспортных средствах и регионах их регистрации, что приводит к снижению цены полиса в разы. Такой полис содержит реальный VIN–номер автомобиля, он позволяет избежать штрафов ГИБДД и даже поставить машину на учет.

"Но в случае ДТП страховая обнаружит, что при покупке полиса было указано, что страхуется, например, трактор из Дагестана. Это мошенничество с целью занижения страховой премии, так что выплаты не будет", — отметил эксперт.

На стоимость полиса благодаря реформе ОСАГО будут влиять все больше разнообразных факторов. Будет усиливаться конкуренция, поэтому мы не ожидаем роста цен из–за индивидуализации тарифов. Но рубль дешевеет, а почти все запчасти и расходные материалы для ремонта приобретаются за валюту. Этот фактор не может не сказаться на цене полисов ОСАГО. В Петербурге и области и по России в целом по сравнению с аналогичными периодами 2019 года количество обращений за выплатами по ОСАГО снизилось. Это уменьшение, очевидно, связано с жесткими санитарными ограничениями и носит временный характер. При этом существенно вырос средний размер убытка — в апреле, например, рост составил 27%! Уже сейчас проявляется рост цен на запчасти, который будет в ближайшем будущем отражен в справочниках РСА. Есть все основания полагать, что кратковременное снижение частотности в ряде регионов с лихвой будет компенсировано ростом средней выплаты.
Игорь Иванов
Игорь Иванов
заместитель генерального директора САО "Ресо–Гарантия"
После 24 августа 2020 года на цену полиса ОСАГО будут влиять коэффициент бонус–малус, коэффициент сезонности (используется ли автомобиль круглый год или только в дачный сезон), территория регистрации ТС, коэффициент ограничения числа водителей, тип ТС (иномарка или отечественная), год выпуска ТС и срок эксплуатации, минимальный возраст и стаж лиц, допущенных к управлению, и т. д. Для опытных водителей с хорошей безаварийной историей полисы станут дешевле, для водителей молодых, или с небольшим стажем вождения, или постоянно попадающих в ДТП, а также водителей со злостными нарушениями ПДД (за которые предусмотрено лишение прав) — дороже.
Александр Баклушин
Александр Баклушин
директор филиала АО "ОСК" в Петербурге
Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
Новости партнеров
Реклама