Дмитрий Прокофьев Все статьи автора
18 марта 2019, 09:16 2908

Экстремум до зарплаты. Микрокредиты создают иллюзию стабильности потребления

Фото: Интерпресс

Накануне Восьмого марта россияне (мужского пола) взяли в кредит (в микрофинансовых организациях) порядка 2 млрд рублей, чтобы порадовать подарками женщин.

Луддиты против беспилотников: работа нас всегда найдет

Луддиты против беспилотников: работа нас всегда найдет

987
Дмитрий Прокофьев

А жены не в курсе

В отличие от новогоднего опыта, когда статистика зафиксировала предыдущий бум микрокредитования, в этот раз мужчины поступили, как требует патриархальная традиция. То есть не советовались со своими женами по поводу займа. Поскольку кредиты, потраченные в основном на косметику и походы в ресторан, должны были выдаваться перед женским праздником не менее чем под 600% годовых. Примечательно, что роста спроса на микрокредиты по случаю 23 февраля статистика не зафиксировала — видимо, дамы подошли к вопросу более рассудочно, ограничившись какими–то другими способами поздравления мужчин, не столь затратными.

Подсчитали, прослезились

Банк России даже выразил озабоченность "ростом долговой нагрузки заемщиков в сегменте потребительского кредитования". Возможно, с 1 октября регулятор введет меры для ограничения этого показателя, сообщила первый заместитель председателя ЦБ Ксения Юдаева. В этом случае банкиров и ростовщиков заставят еще тщательнее рассчитывать отношение совокупного платежа по кредитам к совокупному доходу заемщика и обяжут отказывать потенциально несостоятельным клиентам.

Беспокойство руководства ЦБ РФ можно понять — в I квартале прошлого года россияне уже брали кредиты в микрофинансовых организациях под 576% годовых, но не для того, чтобы купить подарки, а для того, чтобы оплатить потребительские кредиты, ранее взятые в банках. Еще летом прошлого года общая кредитная задолженность превысила 25% годовых денежных доходов населения и с тех пор продолжает только расти. Поэтому с 1 сентября 2018 года ЦБ повысил коэффициенты риска по необеспеченным потребкредитам, фактически обязав банки резервировать больше средств под возможные потери и тем самым ограничивая их возможность нагружать клиентов новым долгом.

Но это не охладило горячие головы. Рост рынка только ускорился: на сентябрь портфель банков рос на 21,5% в годовом выражении, к декабрю — уже на 22,4%, а в январе 2019–го скорость увеличения достигла 23,1% год к году. За этот месяц долг граждан перед банками вырос на 191 млрд рублей, установив новый исторический рекорд — 15,092 трлн рублей. В пересчете на доллары это составляет половину золотовалютных резервов ЦБ. На этом фоне 2 млрд, взятые в долг на подарки к Женскому дню, — капля в море.

Понять человека

Арифметическое. Считаем ВВП правильно, или Почему данные Росстата вызывают сомнения

Арифметическое. Считаем ВВП правильно, или Почему данные Росстата вызывают сомнения

5633
Дмитрий Прокофьев

Но и граждан можно понять. Справиться с ростом цен и падением доходов не помогает никакая экономия. Как подсчитали исследователи холдинга "Ромир", повседневные расходы россиян в феврале 2019 года увеличились, вопреки традиции, сложившейся за годы, и прибавили 1,9% к значению предыдущего месяца. Годовой рост составил 7,2%. Это значительно превышает официальные показатели Росстата по инфляции: месячный — более чем в 4 раза, а годовой — в 1,5 раза.

Праздники — они, конечно, праздники, но доля расходов на продукты питания в бюджете россиян уже достигла 54%. Речь идет, понятное дело, в первую очередь о продуктах отечественных агропромышленных холдингов, которые власти заботливо оградили от конкуренции с зарубежными фермерами.

Без кредитов не обойтись еще и потому, что, как сообщил Росстат, в 2018–м домохозяйства впервые потратили на текущее потребление больше, чем заработали (100,7% доходов), поставив новый исторический антирекорд. Денег действительно нет, хотя по темпу роста числа граждан с состоянием более $30 млн Россия опередила весь мир. А тем, кто не входит в число мультимиллионеров, остаются кредиты.

"Экстремалы" поневоле

Ничего, скажет оптимистичный телезритель, посмотрите на кредитную нагрузку в Европе! И вообще, что вы скажете о государственном долге США?!

При чем тут долги США, возразит экономист. Да, текущий уровень охвата российского населения займами действительно ниже, чем в США и в Европе. И в России банковская задолженность физических лиц находится на уровне 15% по отношению к ВВП (в Китае и ЕС этот показатель достигает 50%). Но речь идет о проблемных кредитах, которые, скорее всего, никогда не будут возвращены. А вот доля таких кредитов в России более чем вдвое превышает среднюю по миру и в 1,7 раза выше, чем в странах Евросоюза.

Как отмечают эксперты Высшей школы экономики, наиболее перекредитованными гражданами в стране оказываются россияне с самыми маленькими доходами. Так, двое из пяти заемщиков, зарплата которых близка к прожиточному минимуму (около 11 тыс. рублей), имеют минимум один из признаков так называемой "экстремальной закредитованности". Это значит, что просрочка платежа по их кредитам превышает 2 месяца, либо выплаты забирают более 30% доходов, либо такие люди имеют больше четырех кредитов на семью. С этим надо что–то делать.

В борьбе за это

Чего же вы хотите от нас, могли бы сказать "экстремально перекредитованные" заемщики. На что прикажете нам жить, если по самым официальным данным за период 2014–2018 годов доходы населения снизились на 12%. Конечно, приятно узнать, что наш соотечественник в 2019 году стал самым богатым жителем Лондона, но от знания этого факта кошелек не станет полнее. Поэтому идем в павильоны "деньги до зарплаты", которыми буквально обросли станции метро и остановки общественного транспорта на городских окраинах. А что вообще по этому поводу думает государственное начальство?

А вот мысли начальства по поводу "кредитов до зарплаты" можно назвать скорее положительными. Объяснение тут простое — набирая долги, люди просто пытаются поддержать привычный для себя уровень жизни и потребления, упавший на 12% с 2013 года. По оценке экспертов лаборатории финансовых исследований Института Гайдара, "чистый вклад банковского кредитования в располагаемые финансовые ресурсы домашних хозяйств можно оценить в 1,5% их денежных доходов". То есть если бы не бум кредитования (исключая павильоны "деньги до зарплаты"), то доходы населения по итогам 2018 года сократились бы в 8 раз больше, чем заявил Росстат, — на 1,7% вместо 0,2%.

Поэтому те самые павильоны на самом деле решают целых две важнейших начальственных задачи. Во–первых, перекачивают деньги граждан в карманы отечественных товаропроизводителей, позволяя тем показывать цифры, нужные для демонстрации роста ВВП. Во–вторых, микрокредиты и приобретаемые на них услуги и товары создают иллюзию стабильности потребления, не зависящего от проводимой политики.

Человек в ярком жилете у станции метро, призывающий взять "кредит по паспорту", на самом деле боец государственной машины, сражающийся на последнем рубеже. За его плечами — торговый центр с сияющими витринами и полными прилавками, последний реальный символ внутреннего порядка. И, если эти витрины вдруг погаснут, наступит тьма.

Дмитрий Прокофьев, экономист

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
Новости партнеров
Реклама