Сколько денег россиянин способен накопить на старость

Россиянам никак не удается обеспечить себя пенсиями. К решению этой проблемы подключается Центробанк. Как заявила глава ЦБ РФ, регулятор готовит предложения по реформированию пенсионной системы. По мнению главного банкира, эта система "должна стимулировать граждан к накоплению".

Золотые слова! А сколько денег мы способны накопить на старость? Для ответа на вопрос можно и не изучать инструкции пенсионного фонда. Достаточно воспользоваться онлайн–калькулятором для вычисления сложных процентов.

Рассмотрим случай гипотетического Ивана Помидорова, который, прожив 30 лет, задумается о старости и решит копить деньги. Предположим, что Помидоров готов откладывать ежемесячно $1000. Скажете, много? Ну, до падения цен на нефть это была сумма средней зарплаты россиянина. На которую еще и начисляются налоги. Они не исчерпываются 13% подоходного налога, государство бдительно следит за отчислениями в пенсионный фонд, медстрах и т. п. Но не будем крючкотворами и просто рассчитаем сумму, которую Иван мог бы скопить за 30 лет, ежемесячно помещая $1000 под консервативные 6% годовых.

Ко дню выхода на пенсию гражданин Помидоров соберет без малого миллион. Если быть совсем точным, $979 256. Да, часть капитала съест инфляция. Да, у Ивана есть шанс не дожить до 60 лет. Тем не менее такая сумма позволяет не бояться нищеты.

Оценим "пенсионный фонд" более бедного Петра Огурцова. Он не откладывает ничего, а просто проживает свою тысячедолларовую зарплату, на которую начисляется 40% налогов. Предположим, что государство, заботясь о благополучной старости Огурцова, размещает эти деньги под те же 6% годовых, не пускаясь ни в какие авантюры. Ежемесячный взнос в $400 за три десятилетия должен будет превратиться в $391 702. Во всех расчетах пенсионного фонда присутствует магическая цифра 228. Предполагается, что столько месяцев должен будет прожить российский пенсионер до финального переезда в деревянную квартиру без удобств. Разделим $391 702 на 228… Пенсия Петра Огурцова должна составить чуть более $1700. Не так мало, даже с учетом инфляции.

Но пусть в "копилку–на–старость" ежемесячно попадает всего $100! Через 30 лет на пенсионном депозите должно собраться около $98 000. Разделенная на волшебную цифру 228, эта сумма принесет такому пенсионеру $430 ежемесячно.

Вообразим, что пенсионные накопления будут размещаться не под шесть, а под 7% годовых. При условии пополняемого вклада на 30 лет в таком проценте нет ничего запредельного.

В этом случае "личный пенсионный фонд" Ивана Помидорова составит $1 176 000. Петр Огурцов в каждый из отведенных ему государством 228 месяцев сможет получать по $2060. (На самом деле чуть больше, ведь на остаток этого счета также будут начисляться проценты, и ничто не помешает возвращать часть пенсии на депозит.) А минимальная сотня, накапливаясь, превратится в $515 ежемесячных выплат.

Элементарная, в пределах школьного курса математика дает удивительные возможности для оценки мудрых государственных решений. Экономист Владимир Иноземцев недавно опубликовал пример такого расчета для космодрома Восточный. Официальным обоснованием строительства служила дороговизна аренды Байконура, $115 млн в год. По курсу на момент начала стройки первоначальная смета строительства Восточного составляла около $7,8 млрд (с тех пор она выросла, но не надо мелочиться). Такой "проект века" окупится через 70 лет. Размещение этой суммы на полуторапроцентном депозите (а желающие наверняка бы нашлись!) через год могло принести бюджету $117 млн. Только "на проценты" Байконур можно арендовать вечно.

Возразите, мол, зато $7,8 млрд "пошли в экономику"! Но и в банке они не лежали бы мертвым грузом! Они тоже пошли бы в экономику! И, возможно, под совсем небольшой процент. Допуская, что за 70 лет аренды Байконура надо выплатить чуть более $8 млрд, увидим, что $7,8 млрд, израсходованных на Восточный, попав в банк хоть под 1% годовых, через 70 лет превратились бы в $15,6 млрд. Два космодрома. И даже если при строительстве ставилась задача обогатить конкретных людей, с точки зрения экономической эффективности проще было бы прямо выдать им деньги из казны. Как делал в свое время царь Иван, жалуя опричнину "землями и людьми".

Вам не кажется, что с управлением вашими пенсионными деньгами что–то идет не так? На Центробанк одна надежда.