Кредитная карта — перспективный финансовый инструмент

Кредитная ситуация в России

В России продолжается активный рост спроса на кредиты. С одной стороны, это связано с популяризацией данной финансовой услуги банками, с другой — продиктовано условиями жизни современных граждан.

Объем кредитов в Москве за период 2013 года достиг совокупного объема трех предыдущих лет[1]. Наблюдается повышение интереса граждан к кредитным картам, которые становятся частью повседневной жизни. Предложение данного финансового продукта по праву можно считать одним из наиболее перспективных направлений банковского кредитования. И выбрать, какая кредитная карта лучше, иногда бывает сложно вследствие их большого разнообразия.

Безналичные расчеты — расчеты будущего

Эксперты уверяют, что для перехода к более цивилизованному денежному обращению, кредитные карты должны стать неотъемлемой частью финансовой деятельности граждан. Иными словами, речь идет о переходе к безналичным расчетам.

В современном мире человек покупает товары не только в соседнем магазине, он заказывает что-то из другого города или страны. Перевод наличных денег через банк требует много времени и территориальной близости самого финансового учреждения. Использование карты позволяет провести транзакцию мгновенно, если есть доступ в Интернет.

Следует отметить, что Россия отстает от развитых стран по объему безналичных расчетов. Это обусловлено более поздним сроком внедрения банковских карт на рынок, отсутствием своей платежной системы и дороговизной оборудования, которое не всегда эффективно работает. Кроме того, за пределами крупных городов во многих магазинах пластиковые карты для оплаты товаров и услуг не принимают. Там, где такая возможность имеется, в стоимость включены расходы, связанные с обналичиванием денежных средств продавцом.

Преобладание наличности в повседневных расчетах не является хорошим показателем, поскольку замедляет скорость оборачивания денег, темпы экономического развития, подпитывает теневые структуры.

Преимущества кредитных карт

Досконально изучив преимущества и недостатки кредитной карты, можно эффективно использовать ее в повседневной жизни, потому что она:
• позволяет не носить с собой постоянно карманные деньги;
• выручает в случае непредвиденных расходов (мгновенное предоставление займа в рамках кредитного лимита);
• дает возможность оплаты товаров и услуг через Интернет;
• обеспечивает получение скидок у компаний-партнеров банка, выпустившего кредитку;
• помогает сократить затраты, связанные с проведением финансовых операций (например, конвертация валюты происходит по биржевому курсу, который ниже курса банка или обменного пункта);
• предоставляет возможность пользоваться дополнительными банковскими услугами;
• если карта украдена, то можно заблокировать счет, чтобы не потерять деньги.

В отличие от потребительского кредита пластиковая карта имеет:
• возобновляемую кредитную линию;
• наличие льготного периода кредитования, который не облагается процентом.

Выпуск карт выгоден самому банку, потому что позволяет сократить количество отделений для работы с наличными денежными средствами и автоматизировать процесс обработки карточных операций, что удешевляет их себестоимость по сравнению с обслуживанием наличных расчетов. Также банк имеет возможность получить дополнительный доход от комиссий, неощутимых для картодержателя, но ощутимых для финансового учреждения при высоком объеме эмиссии.

Кредитка в современном мире

Лидерами по количеству кредитных карт на человека являются США, Япония и Великобритания. В России на одного человека приходится в среднем 0,3 карты. Однако эксперты прогнозируют рост этого показателя в дальнейшем, так как для россиян данный финансовый инструмент становится привычным методом расчета [2]. Показательно и то, что оплата с помощью пластика происходит не только в магазинах. Более 60% покупателей товаров и услуг в Интернете для расчетов используют свою кредитную карту. Этому способствует обеспечение защиты и повышение уровня безопасности подобных транзакций[3].

Перспективы развития сектора банковских карт и займов

Дальнейшее развитие сектора пластиковых карт благоприятно отразится на экономике страны, поэтому государство активно стимулирует переход на безналичные расчеты.

Если говорить о кредитной политике, то банки будут в большей степени отдавать предпочтение постоянным клиентам и лицам с положительной кредитной историей. Ожидается сокращение доли лиц, которые впервые обратились за займом, и тех, кто выплачивает сразу несколько кредитов. Проверка потенциальных клиентов станет строже. Стоимость кредитного продукта будет определяться платёжеспособностью человека: низкие ставки для категории граждан с высокой платежеспособностью и повышенные ставки для категории с низкой платежеспособностью. Все это обуславливается высокими рисками невозврата заемщиками денежных средств и ужесточением политики ЦБ по отношению к участникам финансового рынка.

[1] http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/kreditnie-karty/predlozheniya-bankov-2014.php
[2] http://vestnik.volbi.ru/files/24_v/vestnik_24-50.pdf
[3] http://codomaza.com/news/kak-rasplachivajutsja-rossijane-v-internet-magazinakh