Зампред правления банка "БФА" Александр Тютюнник - о росте объема рынка кредитных карт в России и за рубежом
Объем рынка кредитных карт демонстрирует активный рост как в России, так и за рубежом. Кредитная карта воспринимается клиентами как удобный и современный банковский продукт, который удовлетворяет желание человека комфортнее чувствовать себя в современном мире. Банки ведут активную политику по пропагандированию использования кредитных карт. Так, по данным ЦБ РФ, на 1 апреля 2013 года в России насчитывалось 24,7 млн кредитных карт, что почти на 50% больше, чем на ту же дату 2012 года. В ближайшие годы кредитные карты по–прежнему будут одним из самых быстрорастущих сегментов кредитования с потенциалом роста на уровне 20 – 25% в год при прогнозах роста банковского кредитования в целом на 12 – 15% до конца года. Обусловлено это целым рядом локальных и глобальных тенденций.
Как же это работает? Меняется подход человека к тому, когда и зачем нужен кредит. Если раньше традиционное банковское кредитование было необходимо в первую очередь для покупки дорогостоящих вещей: мебели, автомобилей и тому подобного, то в последние годы банковские кредиты начинают все больше служить средством сглаживания неравномерности поступления наличных средств потребителем. Люди привыкают к определенному стилю потребления и не готовы отказывать себе в этой модели потребления, независимо от того, есть у них в данный конкретный момент деньги или нет — например, в случае задержки заработной платы или снижения сезонных доходов. Поддерживать потребление на определенном уровне — это важно для современного успешного человека во всем мире. Наша страна тоже в этом тренде.
Но любовь к кредитным картам взаимна! Банки заинтересованы в этом виде кредитования как долгосрочном и менее рискованном механизме взаимодействия с клиентами. При обращении, предположим, за автокредитом банк вынужден очень детально рассмотреть заемщика, его доходы и возможность погашения, при этом после единовременного кредита взаимодействие с банком может и прекратиться. Карточный кредит — возобновляемый продукт. Как правило, люди используют кредитную карту несколько раз в течение определенного периода.
Банки узнают своих клиентов лучше, и, как следствие, кредитные карты гораздо менее рискованны, чем остальные виды кредитования. Большинство банков придерживаются модели, при которой клиенту вначале дается небольшой кредитный лимит, чтобы минимизировать риск мошенничества и собрать больше информации. Анализируется уровень доходов клиента, покупки — где и какие он совершает: все это повышает уверенность банка в том, что он знает своего клиента. Плюс по картам ниже уровень мошенничества, поскольку мошенникам интересны более крупные суммы, чем предполагает лимит кредитки. Рискованность данного вида кредитования для банка ниже и потому, что уровень эмоциональности покупок по кредитным картам ниже, чем, например, при pos–кредитовании в торговой точке. Вначале человек выбирает банк, инструмент, условия и только затем при появлении потребности использует карту, демонстрируя разумный и взвешенный подход как к потреблению, так и к кредитованию.
