Кредитные истории могут быть раскрыты

1 июня 2005 года вступил в силу закон о кредитных историях. Как он повлияет на взаимоотношения банков и кредитополучателей?<br><br>В соответствии с законом № 218-ФЗ от 30.12.04 «О кредитных историях» с 1 сентября 2005 года кредитные организации будут обязаны предоставлять информацию (о сумме, сроках кредита, ходе выплаты процентов и т.п.) в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее БКИ). Прочие организации-заимодавцы обязаны представить в БКИ в установленном Законом порядке информацию о договорах займа, заключенных до 1 июня 2005 года, при наличии письменного согласия заемщика на передачу указанной информации (ст.18 Закона).<br><br>Благодаря БКИ потенциальный заимодавец сможет (при наличии согласия потенциального заемщика) изучить его кредитную историю и, соответственно, проанализировать риски невозврата средств. Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной. Титульная часть кредитной истории юридического лица содержит общую информацию о субъекте кредитной истории: полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица; адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица; ИНН; и др.<br><br>В основной части кредитной истории юридического лица содержатся сведения, представляющие наибольший интерес для потенциального заимодавца:<br>- в отношении субъекта кредитной истории: о процедурах банкротства юридического лица; основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование;<br>- в отношении обязательства заемщика: сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа; срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа; срок уплаты процентов в соответствии с договором займа; о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.<br><br>В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится информация об источнике формирования кредитной истории (организации-заимодавце) и о пользователях кредитной истории (ст.4 Закона).<br><br>Следует отметить ряд ограничений, установленных Законом: <br>- организации-кредиторы (банки и др.) предоставляют в БКИ требуемую информацию только при наличии согласия заемщика (п.п.3-4 ст.5 Закона);<br>- основная часть кредитной истории раскрывается по письменному разрешению субъекта кредитной истории (п.9 ст.6 Закона).<br><br>Скорее всего, получение согласия заемщика на предоставление информации в БКИ, также как и согласия субъекта кредитной истории на раскрытие основной части кредитной истории, станет формальным моментом, так как организации-кредиторы могут обусловить выдачу займа получением такого рода разрешения. <br><br>Предполагается, что тесное взаимодействие банков с БКИ будет способствовать расширению объемов кредитования, снижению процента невозврата средств, сокращению сроков рассмотрения возможности выдачи кредита и снижению себестоимости выдачи кредита. В целом данные последствия следует расценить как положительные. Тем не менее, на практике создание и активное развитие БКИ совсем не обязательно повлечет за собой снижение процента невозврата средств. Не следует забывать о том, что недобросовестные заемщики могут оформить кредит на аффилированное юридическое лицо с «чистой» кредитной историей (если речь идет о юридических лицах) либо на родственника (если речь идет о физических лицах). Ведь кредитные истории не содержат информацию о родственных связях физических лиц или же об аффилированных лицах. Хотя теоретически кредитные истории могут включать в себя иную информацию, официально полученную из государственных органов (в частности, об учредителях юридического лица), сложно, даже опираясь на безупречную кредитную историю, гарантировать добросовестность заемщика. Кроме того, кредитная история не содержит информацию о поручителях по договорам займа. Для кредитной организации тот факт, что потенциальный заемщик является также поручителем по другому договору займа, может быть очень существенным, так как это влечет за собой риски взыскания с поручителя суммы долга по данному договору в случае его неисполнения самим должником. Тем не менее, для добросовестных заемщиков формирование единой информационной системы кредитных историй, несомненно, сыграет положительную роль. Правда, как и всякая информационная система, она, естественно, потребует особого контроля за достоверностью и сохранностью содержащихся в ней сведений. Следует отметить, что Кодексом об административных правонарушениях РФ (ст.ст.5.53, 5.54, 5.55, 14.29, 14.30) установлена ответственность за нарушение положений Закона «О кредитных историях» (незаконное получение и (или) распространение информации, содержащейся в кредитных историях, непредоставление кредитного отчета и др.). <div align="right">Екатерина Чернышева, аудитор ООО «АКГ «Юридическая Бизнес Коллегия»</b></div>