Банки сражаются за счет потребителя

<BR><BR>Со вчерашнего дня еще один банк -- петербургский филиал ОАО "Банк "Первое ОВК" включился в борьбу за кошельки петербуржцев, объявив собственную программу потребительского кредитования.<BR>Руководители филиала не скрывают, что намерены захватить лидирующие позиции на рынке и подвинуть в сторону банк "Русский стандарт", который начал активно кредитовать потребителей с середины октября 2001 года.<BR>Из заявлений обеих сторон следует, что в момент традиционного всплеска покупательского спроса на потребительские товары в конце февраля -- начале марта на рынке кредитования физических лиц развернется полномасштабная война.<BR><BR><B>Испытано на себе</B><BR>Бизнес-центр на одной из центральных улиц Петербурга, в здании которого размещается представительство банка "Русский стандарт", встречает узорчатой решеткой. Внутрь попасть можно только по звонку. В левом углу внутреннего двора неприметный вход. Несмотря на то что сегодня понедельник, а рабочий день уже давно в разгаре, в офисе банка заполняют бумаги несколько человек. Подхожу к одной из трех операционисток.<BR>-- Здравствуйте, я тоже в первый раз. Насчет кредита, -- говорю я.<BR>-- С условиями нашими знакомы? -- дежурной фразой отвечает она.<BR>-- Да.<BR>-- А 23 уже года есть? -- с некоторым сомнением в голосе произносит операционистка, окидывая взглядом с головы до ног.<BR>-- Конечно, конечно.<BR>-- Тогда заполняйте анкету.<BR>-- А в качестве второго документа помимо паспорта приписное свидетельство сойдет? -- как можно более неуверенно говорю я (разумеется, какие документы необходимо привезти, я знал, но надо же растянуть по максимуму процесс оформления). -- А то свидетельство государственного пенсионного страхования у меня есть, но оно дома.<BR>Неуловимая игра бровями.<BR>-- Вы заполните сейчас анкету, а потом, как придете домой, позвоните нам и сообщите номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования. И мы тут же начнем рассмотрение вашей заявки. Только потом в случае положительного ответа вы должны будете принести оригинал свидетельства в банк.<BR>На заполнение бланка анкеты уходит примерно 10 минут. За спиной то и дело слышатся одни и те же вопросы, обращенные к тем, кто сдает опросные листы: "Откуда узнали про нас?", "Кто Ваш непосредственный начальник?", "Вы не указали, коммерческая ваша организация или некоммерческая?". В двух случаях из трех за последним вопросом следует пояснение, отчеканенное, как видно, ежечасным повторением: "То есть какой является ваша компания по отношению к прибыли? Ради прибыли работает или нет?". В ответ то и дело слышатся несколько неуверенные ответы вроде: "Да, некоммерческая. В "Водоканале" работаю, какая прибыль-то быть может?". Вопрос о начальнике часто вызывает другое затруднение: люди с трудом припоминают отчество человека, которого за глаза называют боссом.<BR>В конце концов бланк с вопросами заполнен и сдан, ксерокс с паспорта снят, фамилия, имя и отчество редактора-начальника увековечены на полях анкеты. Мельком упоминаю микроволновую печь, на которую и хочу, мол, потратить заемные деньги. Начальный этап операции "Кредит" прошел успешно.<BR>Утро следующего дня. Раза с четвертого дозваниваюсь до банка. Коротко сообщаю номер страхового свидетельства. "Хорошо. Ваша заявка подана на рассмотрение", -- сообщает девушка на другом конце провода.<BR>Не проходит и трех часов, как на рабочем месте раздается звонок.<BR>-- Макаров Иван Иванович? -- звучит твердый мужской голос.<BR>-- Да, я.<BR>-- Это из "Русского стандарта", по поводу кредита, -- объясняет мужчина. -- На какую сумму рассчитываете и что планируете приобрести?<BR>На одном дыхании выпаливаю насчет микроволновой печки и необходимых 10 тысячах рублей. Следует пара коротких проверяющих вопросов, ответы на которые еще вчера были указаны в анкете.<BR>Разговор заканчивается репликой, тут же вызывающей в памяти кадры из фильмов про разведчиков: "Хорошо. С вами скоро свяжутся и объяснят, как действовать дальше".<BR>Застать меня дома вечером банкирам не удалось. Хотя дозвонились. Утром следующего дня, примерно в 11 часов, позвонили на сотовый телефон.<BR>-- Банк принял положительное решение о предоставлении вам кредита в диапазоне от 3 до 30 тысяч рублей. Вас это устроит?<BR>-- Да, конечно.<BR>-- Тогда подъезжайте в любое удобное время подписывать договор.<BR>На этот раз узорчатая решетка гостеприимно растворяется сама собой. Не из-за положительного решения, конечно. Просто навстречу из дворика выруливает иномарка.<BR>Уже знакомый офис. На часах 12.40. Людей несколько меньше, чем в прошлый раз.<BR>-- Я на счет заключения договора, -- подаю паспорт и страховое свидетельство. Спустя пару минут в руках оказывается отпечатанный кредитный договор. На тщательное прочтение уходит минут 5-7.<BR>-- Теперь с паспортом и договором в течение 7 дней вы можете прийти в любой магазин, работающий в рамках нашей программы, -- звучит последнее напутствие операционистки, после того как обе копии договора подписаны. -- Заплатите наличными 20% от стоимости товара, а остальные деньги с процентами будете выплачивать банку в течение 6 месяцев".<BR><BR><B>Ниспровергатели стандартов</B><BR>"Основное преимущество нашего кредитного продукта перед тем, что предлагает "Русский стандарт", -- скорость оформления кредита. Вся процедура оформления кредита будет занимать 20-30 минут против нескольких дней в "Русском стандарте". А по результатам наших исследований именно скорость оформления кредита является наиболее важным показателем для потенциального заемщика, -- заявил "ДП" Эдуард Ильясов, начальник отдела продаж петербургского филиала ОАО "Банк "Первое ОВК". -- Кроме того, у нас значительно меньше процентная ставка по кредиту. Мы выдаем деньги под 29% годовых в рублях, в то время как наш основной конкурент делает это под 49%. Максимальная сумма кредита составляет 50 тысяч рублей сроком на 1 год. Но надо учитывать, что возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, а потому фактически начисленная комиссия за использование кредита составит 18% в год и около 8-9% за 6 месяцев".<BR>При этом для оформления кредита, по словам Эдуарда Ильясова, клиент должен предоставить кредитному эксперту лишь паспорт и иной документ, удостоверяющий личность. Никаких справок с места работы или из налоговой инспекции не требуется.<BR><BR><B>Базовая проверка</B><BR>"Кредитный эксперт сообщает данные клиента в службу экономической защиты, которая по специальным базам изучает его положение. Естественно, чем больше у клиента зарегистрированного имущества, такого, как автомобиль, дача, тем больше шансов на положительный ответ, -- поясняет Эдуард Ильясов. -- В случае принятия решения о выдаче кредита клиент подписывает соответствующие бумаги, заносит на ссудный счет 20% от суммы кредита и получает на руки пластиковую карту STB-Кредит. Она является расчетной, и, соответственно, по ней нельзя снять наличные в банкомате. С этой картой он отправляется в магазин, который принимает к оплате наши пластиковые карты, где тут же может совершить покупку на всю сумму кредита. Разумеется, он может оплатить приобретение товаров и услуг, которые необходимы ему для развития своего дела".<BR>По словам Эдуарда Ильясова, на сегодня "Первое ОВК" уже работает с такими сетями магазинов, как "Звездная лига" и "Цезарь", а также заключила договор о подключении к программе магазинов Первой мебельной фабрики. В ближайшем будущем банк намерен расширить число деловых партнеров.<BR>Филиал берет на себя затраты по рекламе программы и техническому оснащению магазинов (один только POS-терминал стоит порядка $500).<BR>"Кроме компаний, торгующих бытовой и аудио-, видеотехникой, мы намерены также наладить контакт и с организациями, торгующими строительными материалами, -- сказал "ДП" Эдуард Ильясов. -- В Петербурге наблюдается строительный бум, поэтому, думаю, услуга по приобретению стройматериалов в кредит будет востребована".<BR><BR><B>"Подводные" проценты</B><BR>Правда, кредитная "скорострельность" банка отражается на неафишируемых аспектах кредита, которые существенно увеличивают стоимость заемных ресурсов.<BR>Так, оформление кредитной карты банка, занимающее несколько минут, стоит 150 рублей. За открытие ссудного счета банк единовременно взимает 2% от общей суммы кредита. Еще 2% от суммы покупки банк берет с клиента за проведение оплаты через POS-терминал, установленный в магазине. 5% от суммы, проведенной через электронную систему платежей банка, взимается с торговой организации. Это, естественно, также скажется на кошельке клиента. Несомненно, конкуренты "Первого ОВК" не преминут воспользоваться этими нюансами, для того чтобы убедить клиентов брать деньги в кредит только у них.<BR><B>Стандартная конкуренция</B><BR>Алексей Загоровский, вице-президент ЗАО "Русский стандарт", отвечающий за развитие программы потребительского кредитования банка в Петербурге, осторожно отнесся к намерениям конкурента. "О планах банка "Первое ОВК" по развитию в Петербурге программы кредитования я узнаю от вас. Декларировать можно что угодно, однако все показывает реальная работа на рынке, результаты за первые месяцы работы, -- сказал он. -- Перспективы "Первого ОВК" занять лидирующие позиции на рынке в Петербурге покажут первые месяцы работы. В то время, как у нас уже есть вполне хорошие результаты".<BR>По словам Алексея Загоровского, на 1 февраля 2002 года, за 3 месяца работы на рынке города, количество клиентов, получивших кредит в банке, составило 3840 человек. Объем ссудной задолженности банка по программе потребительского кредитования превысил $1,4 млн. С банком на начало февраля работали 310 магазинов, торгующих бытовой техникой, мебелью, компьютерами, сантехникой и строительными товарами. Наибольшим спросом пользуется приобретение в кредит аудио-, видео- и бытовой техники (см. диаграмму).<BR>Как пояснил вице-президент "Русского стандарта", время рассмотрения заявки и оформления кредита будет составлять 1-2 дня только до 1 апреля 2002 года. "Ко II кварталу мы организуем сеть из 20 микроофисов банка, расположенных прямо в магазинах города, -- сказал Алексей Загоровский. -- В них обслуживание одного клиента -- от приема заявки до подписания кредитного договора будет занимать не более 10 минут. Первый из таких микроофисов уже открылся 16 февраля".<BR>Правда, и в программе "Русского стандарта" наличествуют дополнительные условия со стороны торговцев. Так, некоторые магазины требуют первоначальный взнос в размере 40% от стоимости товара. Другие увеличивают цену товара, приобретаемого в кредит: кто на 3%, кто на 5%, а кто и на 6,5%.<BR><BR><B>Торговцы ждут роста</B><BR>"На сегодня работа в рамках программ потребительского кредитования для большинства торговцев не слишком выгодна. По моим ощущениям, в восторге от программ кредитования очень крупные сети магазинов. Средние и даже просто крупные сети пока ощутимых результатов не получили, -- говорит Владимир Жук, коммерческий директор сети магазинов "Panasonic+". -- Конечно, эти программы являются существенным подспорьем, но серьезно увеличить обороты не позволяют. Дело в том, что банки обычно взимают с торговых организаций порядка 8% от той суммы, которая выплачивается ими вместо клиента. Процент этот банкиры берут за то, что приводят покупателя".<BR>"Поэтому мы, например, договорились с "Русским стандартом", что при покупке в кредит в наших магазинах клиент будет оплачивать не 20, а 50% от стоимости товара, -- говорит Владимир Жук. -- За счет чего мы будем терять 4,8% от суммы, которую выплачивает нам банк. Конечно, можно было бы поднять цену на товар, продаваемый в кредит, но я считаю, что отыгрывать эти затраты на клиенте неправильно. Цена должна быть одна".<BR>"Всплеск интереса к потребительскому кредитованию возник прошлой осенью, когда на рынок со своими предложениями вышел ряд московских банков", -- говорит Марина Шелудько, финансовый директор ЗАО "Алеко". -- Мы с декабря прошлого года начали работу в рамках программы потребительского кредитования с Северо-Западным банком Сбербанка России. Его условия, на наш взгляд, являются более конкурентоспособными и привлекательными для потребителей. Так, средства он выдает сроком до 5 лет под 21% годовых в рублях. При этом банк готовит проведение целевых рекламных акций, рассчитанных как на широкий круг потенциальных покупателей, так и на своих корпоративных клиентов. И к тому же владеет самой разветвленной сетью филиалов и отделений, в которых можно оформить кредит".<BR>По оценке Марины Шелудько, участие в программе потребительского кредитования позволяет торговой организации увеличить оборот примерно на 20%. Причем увеличение в основном происходит не за счет появления новых клиентов, а за счет того, что покупатель покупает более лучшую и более дорогую вещь, нежели та, которую он планировал приобрести.<BR><BR><B>Под гарантии работодателя</B><BR>Сбербанк РФ начал осуществлять свою программу кредитования физических лиц под залог приобретаемых ими потребительских товаров еще в 1998 году. В 2001 году Северо-Западный банк Сбербанка РФ предоставил населению кредитов на сумму в 1,2 млрд рублей. При этом остаток ссудной задолженности на начало текущего года вырос почти в 2 раза по сравнению с началом 2001 года. Заемщики банка -- это в основном люди со средними и высокими доходами.<BR>Как сообщили "ДП" в пресс-службе Северо-Западного банка Сбербанка РФ, на сегодня банк предоставляет физическим лицам целый ряд программ потребительского кредитования (см. врезку).<BR><BR><B>Вместо резюме</B><BR>Выход на рынок новых игроков знаменует привнесение "быстрых" стандартов потребительского кредитования. Вместо большого количества справок, поручительств банки начинают предлагать быстрое оформление с минимумом документов. Но пока за скорость приходится жертвовать ценой -- выше процентная ставка, дополнительные комиссионные сборы.<BR>Однако "невидимая рука" рынка уже неоднократно демонстрировала свою силу. Конкуренция между сильными игроками рано или поздно приводит к снижению тарифов и к большой ориентации на клиента. А клиент, в свою очередь, уже готов выдвинуть лозунг "Даешь продажу в кредит квартир!"