Ориентир неплательщикам: что изменит поправка о десятине для банкрота

В минувший вторник, 17 марта, поправки в закон "О несостоятельности (банкротстве)", принятые Госдумой, поступили в Совфед. Законодатель зафиксировал правило, при котором 80% от итоговой суммы реализации на торгах квартиры будет направляться залоговому кредитору, 10% — на погашение требований первой и второй очереди кредиторов (обязательства при причинении вреда жизни или здоровью, по выплате зарплаты). Оставшиеся 10% — передаваться должнику. В законопроекте прописано, что эти деньги он должен потратить на покупку нового жилья или на аренду.

По данным "Федресурса", в 2025 году число петербуржцев, признанных банкротами, выросло по сравнению с 2024 годом на треть. Не все из них являлись собственниками единственного жилья или плательщиками по ипотеке: по оценкам экспертов, основная масса банкротов — это потребительские или предпринимательские неудачи. Как правило, у большинства из них на момент начала процедуры уже нет никакого имущества.

В открытом доступе данных о том, сколько квартир продаётся в ходе банкротства граждан, нет. Однако ориентиром может служить информация о торгах в исполнительном производстве — когда по решению суда жильё ипотечного должника выставляется на реализацию. Согласно исследованию коллекторского агентства "Долговой Консультант", в Петербурге в 2025 году на таких торгах было реализовано 88 квартир.

Изначальная совокупная цена объектов в ходе торгов выросла на 9%. Годом ранее состоялись торги по 89 объектам при увеличении цены на 8%. В общем масштабе сделок с жильём, превышающем 50 тыс. за год, это малозаметные цифры.

Аналитики отмечают, что сокращение количества торгов продолжается с 2021 года. И вызвано оно сменой настроений должников: они чаще стали договариваться с кредиторами и стараться избегать доведения ситуации до реализации жилья в банкротстве. Несущественный рост цены, на который рассчитывают должники, связан с отсутствием покупателей: если раньше на один объект могли подавать заявки 10–15 покупателей, сейчас — один–три.

По общему правилу единственное жильё обладает иммунитетом и исключается при банкротстве из конкурсной массы. На ипотечное жильё эта норма не распространяется.

Необходимость корректировки законодательства возникла в 2024 году, когда Конституционный суд РФ постановил, что несправедливо полностью лишать граждан–банкротов гарантий, касающихся единственного жилья, даже если оно обременено ипотекой. И распространил исполнительский иммунитет на оставшиеся после расчётов с залоговым кредитором денежные средства, вырученные от продажи ипотечного единственного жилья в процедуре банкротства, обязав внести соответствующие изменения в законодательство.

"То, что по умолчанию на погашение требований залогового кредитора направляется не вся выручка от продажи предмета залога, а только 80%, это общее правило, установленное законом о банкротстве. Нет оснований делать исключение из этого правила для ипотечного единственного жилья", — резюмирует Сергей Бакешин.

В законе оговаривается, что и выделенные ипотечному банкроту 10% не являются гарантией: суд может уменьшить эту пропорцию, если будет доказано недобросовестное поведение должника. К такому критерию можно отнести затягивание процесса, неявки в суд, введение кредитора в заблуждение.

В целом эксперты отнеслись к поправкам в закон о несостоятельности нейтрально: кардинально ни для кредиторов, ни для должников ничего не меняется. Рынок взыскания слишком разнороден: сейчас можно встретить продолжающиеся судебные процессы, начатые в 2015 году. Это наследие так называемой валютной ипотеки, когда часть заёмщиков отказались платить по кредитам, номинированным в валюте, после резкого ослабления курса рубля. Также на банкротство стали подавать не рассчитавшие свои финансовые силы заёмщики, оформлявшие ипотеку на ажиотажной волне спроса в 2022–2023 годах.