"Деловой Петербург". Ловля на высокий процент

Автор фото: Волков Павел
Россия. Санкт-Петербург. деньги

Снижение ставок по депозитам в банках позволяет кредитным кооперативам строить бизнес на вкладчиках, ищущих более высокой доходности. За прошлый год петербуржцы принесли кооператорам 15 млрд рублей.

Привлекать любителей высокой доходности кредитным потребительским кооперативам (КПК) удается благодаря более слабому, чем у банков, регулированию их сегмента бизнеса. КПК — некоммерческие организации, которые привлекают средства россиян, делая их пайщиками кооператива. Затем эти деньги выдаются в качестве займов другим членам кооператива. Выдачей микрозаймов занимаются также микрофинансовые организации (МФО), но в привлечении средств населения они не так активны, как КПК, из–за ограничений, накладываемых законом.

Кровные миллиарды

По данным саморегулируемой организации (СРО) "Союзмикрофинанс", действующие в Петербурге и области КПК смогли привлечь за 2013 год около 50 тыс. пайщиков, в среднем каждый кооператив принимал к себе по 25 – 30 новых членов в месяц. Как отметил председатель правления "Союзмикрофинанса" Виктор Быков, в среднем пайщик приносит в КПК 200 – 400 тыс. рублей. Если средний объем средств составляет 300 тыс., то кооперативы города и области за 2013 год привлекли от населения около 15 млрд рублей. Для сравнения: примерно такой же объем средств вкладчиков смогли за год привлечь банки "Россия", "Советский" и "Таврический", входящие в топ–7 петербургских банков по объему депозитов физлиц. Но с учетом федеральных банков объем привлеченных в Петербурге вкладов гораздо выше: 208 млрд рублей за 2013 год. КПК активно рекламируют себя в массовой печати, заманивая высокими ставками — обычно от 18 до 120% годовых. Только в одном номере популярной бесплатной газеты корреспонденту "ДП" удалось обнаружить сразу девять подобных объявлений.

Наживка с обманом

Виктор Быков сомневается в экономической целесообразности привлечения денег под 40% годовых и более. По его словам, крупные КПК получают по выданным займам доход 25 – 30% годовых, а привлекают средства под 15 – 20% (см. схему). Некоторые КПК могут выдавать деньги и под 70% годовых, но такие займы берут, как правило, на небольшие сроки не очень надежные заемщики. Высокий риск невозврата и расходы на выдачу множества мелких краткосрочных займов делают бизнес таких КПК неустойчивым, а перспективы возврата денег вкладчикам — сомнительными.
Впрочем, в петербургской полиции отметили, что пока пайщики КПК с заявлениями о невыплатах не обращались.
Кроме высокой доходности некоторые кооперативы при заманивании вкладчиков не гнушаются и вводить их в заблуждение. В одном из КПК корреспонденту "ДП", выступившему в роли потенциального вкладчика, заявили, что его деньги будут застрахованы. Между тем государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) работает только с банками. В кооперативах же имеют в виду сотрудничество с частной страховой компанией, надежность которой ниже, чем у АСВ.
По данным СРО "Союзмикрофинанс", самостоятельно сотрудничают со страховщиками лишь восемь петербургских КПК.

Зачистка рынка

В "Союзмикрофинансе" надеются, что Банк России поможет разобраться с недобросовестными участниками рынка: кооперативы с лихой доходностью 40% и более годовых бросают тень на более солидные организации.
ЦБ уже очищает рынок от недобросовестных КПК. Одно из требований закона для кооперативов — обязательное членство в одной из 10 СРО. Те КПК, которые не состоят в СРО, по искам Банка России ликвидируются в судебном порядке.
"С 2009 года подано около 700 исков. Судами принято более 500 положительных решений о ликвидации кредитных кооперативов, не соответствующих требованиям законодательства о кредитной кооперации. Остальные иски находятся в стадии рассмотрения", — сообщили в Банке России.
Опрошенные "ДП" банкиры тоже скептически отзываются о ставках 30 – 40% годовых и не считают КПК конкурентами на рынке сбережений. Они рассчитывают, что этот разгул продлится недолго: кооператорам придется урезать доходность из–за требований закона о потребительском кредитовании, вступающих в силу в июле 2014 года.
Однако в сообществе КПК этот закон пока не воспринимают всерьез. Кооператоры отмечают, что закон очень сырой и нуждается в доработке.
Помимо кооперативов закон сильно отразится и на деятельности МФО, которые также надеются, что удастся внести в него изменения. Ярослав Кабаков, президент Ассоциации МФО, отметил, что иначе мелкие участники рынка просто уйдут в тень и будут работать нелегально.

Без роду и племени

По данным реестра Службы Банка России по финансовым рынкам (СФР), на середину января в России насчитывалось 3585 кредитных кооперативов, однако в СФР отмечают, что работают из них только 1500. Остальные либо не ведут никакой деятельности, либо работают нелегально (без вступления в саморегулируемую организацию), либо ликвидируются. Только за 2013 год в Петербурге и Ленобласти открылось 35 новых КПК, а всего их количество достигло 149. Десять из них к середине января уже либо закрывались, либо реорганизовывались.
Однако вне контроля СФР остаются компании, которые не являются банком, МФО или КПК и обещают баснословную доходность от 80 до 120% годовых. Ни лицензий, ни места в реестре для них не предусмотрено, то есть пайщик заключает с ними договор на свой страх и риск.
Корреспондент "ДП", посетивший офисы нескольких КПК, почти везде выслушивал неправдоподобные рассказы. В одной из контор заявили, что являются микрофинансовой организацией, хотя в реестре ЦБ такая МФО не значится. Уточнить место мнимой МФО в реестре сотрудница компании не смогла.
В другом кооперативе рассказывают, что зарабатывают на Forex. Там говорят, что привлекли более 3 тыс. клиентов, и называют себя международной инвестиционной компанией, однако о своих зарубежных активах ничего рассказать не могут.
КПК стали более профессиональным инструментом благодаря контролю со стороны государст1ва и выходу закона № 190. Сектор пока молод, но активно развивается. Если рассматривать зарубежные формы — кредитные союзы в Ирландии, то там порядка 70% населения уже участвует в таких союзах. В Америке, Канаде также достаточно крупные кооперативы. В России рынок КПК должен пойти по такому же пути. Но ему еще предстоит избавиться от большого числа недобросовестных участников. Впоследствии кооперативы будут скорее дополнять банки, чем конкурировать с ними.
Виктор Быков
председатель правления СРО "Союзмикрофинанс"
Новая редакция закона о потребительском кредитовании, которая начнет действовать в июле, запретит банкам, КПК и МФО устанавливать ставку по кредитам, превышающую среднерыночную больше чем на 30%. Лишившись возможности выдавать сверхдорогие кредиты, они не смогут обеспечить пайщикам такую высокую доходность. Да и сейчас такие замечательные цифры у них только в рекламе. Вообще я никому в организации со сверхвысокими процентами идти не советую — у них в договоре, скорее всего, прописано, что в случае убытков они ни за что ответственности не несут.
Владимир Джикович
глава Ассоциации банков Северо–Запада