Под контроль Банка России могут перейти ломбарды, годовой оборот которых оценивается в 400–500 млрд рублей. Участники рынка не скрывают, что есть проблема непрозрачности, но опасаются, что большинство мелких игроков не выдержит появления регулятора.
На этой неделе Госдума рассмотрит во втором чтении законопроект о потребительском кредитовании, под который подпадают все финансовые участники, выдающие кредиты населению, — банки, микрофинансовые организации (МФО), а также ломбарды. Причем внести ломбарды в данный перечень было решено лишь ко второму чтению законопроекта.
Кроме того, комитет Госдумы по финансовым рынкам предлагает перевести ломбарды под контроль Центробанка РФ, на базе которого создается финансовый мегарегулятор. ЦБ РФ сейчас уже регулирует деятельность банков, МФО, страховых компаний и участников финансовых рынков. Также предложены поправки в закон "О ломбардах", в частности ограничивающие часы работы отделений ломбардов.
В кого целятся
Ломбардная деятельность регулируется ст. 358 ГК РФ и законом "О ломбардах", принятым в 2007 году, который определяет деятельность ломбардов как "предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей".
По оценке Лиги ломбардов, в год оборот российских ломбардов составляет 400–500 млрд рублей. На долю Петербурга, по разным оценкам, приходится от 10 до 20% этого объема.
В городе работает 12 крупных сетей с более чем 10 отделениями каждая, но в целом число ломбардов за последние несколько лет сократилось. Если до кризиса число точек достигало 500, то после их стало менее 400, оценивают в Межрегиональной ассоциации ломбардов (МАЛ).
В основном на рынке представлены ломбарды, которые берут в залог ювелирные украшения. Доля компаний, которые берут в залог технику, часы и автомобили, невелика.
Как правило, клиентами ломбардов являются люди, имеющие постоянную работу. Но либо им регулярно задерживают зарплату, либо они привыкли формировать свой бюджет, опираясь на ломбардные кредиты. Обычно в ломбардах берут займы на 7 – 8 тыс. рублей сроком на месяц. При этом в случае невозврата кредита и продажи залога по цене, не покрывшей размер долга, в отличие от банка, ломбард не может обратить взыскание на другое имущество клиента.
Неблагоприятная обстановка в экономике не обошла стороной ломбарды. Как отмечает Дмитрий Терентьев, генеральный директор ЗАО "Объединенный ломбард", председатель правления МАЛ, цены на золото упали с 1600 рублей в начале года до примерно 1350 рублей за 1 г в ноябре. По его словам, из–за этого расценки ломбардов снижаются, что влияет на их доходы. "Вообще существует расхожее мнение, что цель ломбардов — в получении заложенного имущества. На самом деле это не так, ломбарды, как и другие коммерческие организации, заинтересованы в заработке, то есть в возвращении займов и получении процентов по ним", — объясняет он.
Также есть миф, что ломбард — это последнее пристанище должника. "Вовсе нет, сейчас кредит ломбарда — такой же финансовый инструмент, как микрокредит или кредит банка. Причем если мы отчасти и пересекаемся клиентурой с последними, то все равно не являемся для них угрозой", — считает Дмитрий Терентьев.
Вопрос регулирования
Вообще о ломбардах на законодательном уровне вспоминают не так часто. В последний раз в 2010 году было предложение о принятии закона, который участники рынка назвали "50х50", об увеличении размера уставного капитала ломбардной организации до 50 млн рублей и введении требования к минимальной площади ломбарда — до 50 м2. Однако тогда ломбардам удалось блокировать принятие данного законопроекта.
"Переход под контроль Центробанка ломбардному рынку не даст ничего, — уверен президент Лиги ломбардов Михаил Унксов. — Главным контролером ломбарда всегда был и всегда будет потребитель, который ногами проголосует за тот ломбард, где выше надежность сохранности его имущества, больше займы под залог каждой вещи и меньше процентная ставка". По его мнению, проблемы рынка связаны в основном с законом "О ломбардах", в создании проекта которого не принимали участия "хоть сколько–нибудь грамотные специалисты ломбардного дела". Так, некоторые нормы закона противоречат Гражданскому кодексу РФ. "Кроме того, мы неоднократно предлагали внести поправки о ликвидации нормы, запрещающей ломбардам заниматься большинством видов деятельности (в том числе связанной с предметами залога), но они блокировались банковским лобби, не заинтересованным в развитии нашего сектора рынка", — негодует Михаил Унксов.
Больше прозрачности
"Я за принятие данных поправок и за регулирование ЦБ рынка ломбардов. Дело в том, что на сегодняшний день ломбарды — это ларечный бизнес", — считает Руслан Черемисов, коммерческий директор петербургской сети ломбардов "Доверие", насчитывающей девять отделений. По его словам, пока рынок не будет регулироваться и не станет прозрачным, он никогда не перейдет от масштабов ларьков к масштабам супермаркетов.
Кроме того, как и любому бизнесу, ломбарду нужны инвестиции, а без прозрачности привлечь инвесторов невозможно. Так, например, взять кредит в банке на ломбардную деятельность практически нереально, подчеркивает Руслан Черемисов.
Действительно, банки отказывают ломбардам в кредитовании, в основном компании развиваются за счет текущих доходов. "С одной стороны, сложно представить, как начнут регулировать деятельность ломбардов, для этого сначала нужно вывести рынок из тени, с другой — если это произойдет, то, скорее всего, повлечет дополнительные расходы и ломбарды отреагируют, ростом ставок для клиентов", — считают в петербургском автоломбарде "БистроДенег".
Как говорят в автоломбарде, в среднем компании строят свою деятельность из расчета годовой доходности 48%, она позволяет оплатить работу сотрудников, аренду офисов, рекламу. По оценке Руслана Черемисова, если предложенные поправки будут приняты, то с рынка может уйти до 60% ломбардов, прежде всего это будут мелкие игроки. "Более жесткий контроль за деятельностью смогут пережить крупные игроки, а мелкие, скорее всего, не выдержат давления", — согласны в "БистроДенег".
