Страховщики боятся потерять государственную "кормушку" в виде обязательных видов страхования - и призывают Минфин с осторожностью подходить к их замене на вмененные страховки.
В августе стало известно о том, как Министерство финансов РФ решило реформировать российский страховой рынок. Ведомство опубликовало стратегию развития рынка до 2020 года.
Большое внимание в стратегии уделяется развитию добровольных видов страхования, постепенному отказу от обязательных. Также данный документ впервые вводит такое понятие, как "вмененное страхование", то есть страхование, которое предлагается в нагрузку к другим продуктам — например, к ипотечному кредиту.
В Минфине отмечают, что обязательное страхование приносит бюджету только убытки. Но страховщики вовсе не хотят терять важный источник своего дохода.
Дали определение
"До сих пор страховое сообщество под термином "вмененное страхование" условно понимало виды страхования, которые, не являясь обязательными в прямом смысле, играли роль дополнительной финансовой защиты или гарантии. Как правило, вмененное страхование связано со страхованием ответственности перед третьими лицами", — объясняет Светлана Бородина, директор департамента имущественного страхования и перестрахования "Либерти Страхование". Например, страхование ответственности подрядчиков — членов СРО, строителей и проектировщиков, страхование ответственности туроператоров, страхование ответственности при проведении массовых мероприятий и другое.
Шире всего вмененное страхование применяется при выдаче банками кредитов — речь идет о страховании имущества, передаваемого в залог банку под обеспечение кредита, страховании жизни и здоровья заемщика, комплексном страховании ипотеки. Также страховая защита требуется при передаче имущества в аренду и лизинге — страховании передаваемого имущества и ответственности при его эксплуатации.
По оценкам участников рынка, вмененное страхование распространяется более чем на 70% финансовых операций, но доля кросс–продаж, когда банк выступает агентом страховой компании, в данном секторе невелика и составляет 15 –20%.
Новые правила игры
Страховщики считают, что переход на вмененное страхование ослабит роль государства как регулятора страховых тарифов.
Как объясняет Светлана Бородина, в рамках некоего обозначенного коридора стоимости полиса каждый страховщик будет самостоятельно формировать цену, используя собственную статистику страхового портфеля и проводя собственные расчеты.
"Введение понятия вмененного страхования позволит рынку, с одной стороны, перейти к более эффективному ценообразованию на страховые продукты, с другой стороны — рынок должен быть готов к этому, так как отдельные игроки, усиленно демпингуя, соберут значительную часть страховой премии, а выплаты производить не смогут", — опасается Андрей Сафронов, начальник отдела страхования ответственности Северо–Западного окружного филиала СК "Согласие".
Замена обязательных видов страхования на вмененные приведет к революционным изменениям на страховом рынке страны, категоричен директор филиала САО "Гефест" в Петербурге Анатолий Кузнецов. Он отмечает, что с большой осторожностью нужно переходить от массовых обязательных видов страхования к вмененным. "Ведь в том же ОСАГО, ОСОПО (страхование опасных производственных объектов), ОСГОП (страхование гражданской ответственности перевозчика) страховщики осуществляют взносы в гарантийные фонды, из которых выплачиваются возмещения, в том числе когда член профобъединения оказывается банкротом", — объясняет Анатолий Кузнецов.
Также он напоминает, что в 2006 году первая попытка применить вмененное страхование в системе государственного заказа закончилась провалом. Речь идет о страховании ответственности по госконтрактам, когда в принятом законе не были прописаны никакие критерии и требования к заключаемым договорам страхования. В итоге исполнители и страховщики в массовом порядке стали заключать фактически невыплатные договоры с минимальным покрытием.
“
Застрахованными являются не более 25% рисков деятельности юрлиц, имущества граждан. При этом самые сильные импульсы к развитию рынка страхования до сих пор давало как раз обязательное страхование. В том, что замена обязательного страхования на вмененное даст такой же эффект, пока имеются сомнения. Все–таки обязательное страхование с едиными для всех страховщиков и страхователей условиями дает больше возможностей для позитивного и планомерного развития рынка. Вмененное страхование более целесообразно в отдельных сферах, полностью подменять им обязательное страхование нецелесообразно.
Александр Локтаев
генеральный директор СО "Помощь"
