"Деловой Петербург". Долговая история на пять

Автор фото: Вдовин Сергей

Более половины россиян, обращающихся в банки за кредитом, имеют непогашенные займы. Кредитная история 14,6% заемщиков показывает, что у них более пяти кредитов. Добросовестных клиентов банки стараются удержать, предлагая им новые займы.

У 14,6% заемщиков оформлено пять и более кредитов в российских банках, по данным на 1 июня 2013 г., говорится в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ), учитывающем действующие и погашенные займы. Год назад этот показатель составлял 10,3%. При этом заметно сократилась доля заемщиков только с одним кредитом — с 48,2 до 42,5%, подсчитали в НБКИ.

Накопили историю

В петербургских банках отмечают, что к ним обращаются заемщики, у которых есть один–два непогашенных кредита на момент обращения. В целом же статистика НБКИ отражает реальную ситуацию, признают банкиры.
"Как минимум 50% обратившихся за кредитом граждан уже имели один– два действующих кредита на момент обращения, — подтверждает Елена Романова, заместитель управляющего филиалом "Санкт–Петербургский" Росэнергобанка. — Обращений клиентов с действующими пятью кредитами у нас не было. Зато были обращения клиентов, у которых имеется более пяти погашенных займов". Как правило, суммы действующих кредитов, особенно если их больше двух, варьируются от 100 тыс. до 200 тыс. рублей, реже обращаются клиенты с действующими кредитами на более значительные суммы, уточняет она.
"Рост числа заемщиков с большим числом ссуд в кредитной истории показывает фокус банков–кредиторов на так называемые перекрестные продажи", — говорит Роман Божьев, старший портфельный риск–менеджер Альфа–Банка.
Часто банки при выдаче кредита дают клиенту в подарок кредитную карту, так что два– три открытых кредита могут складываться из сочетания длинного кредита (ипотеки, автокредита), кредитной карты и короткого товарного займа или кредита на рефинансирование предыдущего займа.
"Как правило, заемщику, который выплачивает долг без задержек, банки предлагают новые ссуды на более выгодных условиях. В последние годы активная работа банков с собственной базой заемщиков, работа на удержание клиента становится важной частью бизнеса, которой банки уделяют много внимания", — добавляет Роман Божьев.

Если зарплаты хватает

Кредиторы говорят, что их не смущает любовь некоторых клиентов жить в кредит. Первое, на что обращают внимание в банках, — соотношение долга и доходов клиента.
"Количество кредитов у одного клиента само по себе может не говорить о закредитованности. Важнее обратить внимание на долговую нагрузку, — считает Станислав Дужинский, аналитик банка "Хоум Кредит". — Предельной нагрузкой на клиента может быть сумма платежей по кредитам, превышающая 40% ежемесячного дохода заемщика". Пока этот предел не достигнут, банки могут одобрять клиентам новые кредиты.
Также банки критично смотрят на наличие просрочек по предыдущим кредитам. Если у клиента часто случались просрочки, в большинстве случаев он получит отказ на получение кредита.
"Заемщика оценивают по кредитной истории, а история — это не один и не два платежа, а значительный временной период, на основании которого можно оценить платежную дисциплину заемщика, — говорит Елена Романова. — Как правило, при уже действующих кредитах за повторными, третьими, четвертыми обращаются спустя полгода–год с момента получения последнего кредита. Если клиент закредитован, вероятность получения кредита, даже при наличии хорошей кредитной истории и достаточной платежеспособности, снижается".

Долговое давление

"Нас не пугает множество заемщиков с большим числом кредитов, а вот высокая доля необеспеченных коротких займов — это уже тревожный симптом, — обращают внимание в банке "Санкт–Петербург". — У нас в стране смещен спрос в сторону коротких потребительских кредитов, и из–за этого за невысокими показателями насыщенности рынка, если сравнивать, например, с другими странами, кроются высокие риски для системы в целом. Плохо, когда финансовые институты подталкивают людей к необдуманным тратам, предлагая беззалоговые кредиты под запредельные проценты".
Так, по данным агентства Standard&Poors, в России доля необеспеченных кредитов на конец 2012 г. составила 64% объема портфеля потребительских кредитов, тогда как в развитых странах основная часть портфеля кредитов физлицам приходится на длинные кредиты с залогом. При этом доходы населения растут медленнее, чем объемы потребительского кредитования (плюс 40% по итогам 2012 г.). Все это приводит к росту средней суммы задолженности на одного заемщика. Ее уровень по необеспеченным кредитам на одного работающего заемщика в 2012 г. составил около 25% среднего годового дохода, оценили в агентстве Standard&Poors.
Заемщик, который берет четвертый–пятый кредит, — это, как правило, человек, который не рассчитал свои силы, и все следующие кредиты идут уже на обслуживание предыдущих. Конечно, важна общая сумма кредитных обязательств по отношению к доходу. В данной ситуации она вряд ли меньше 50 – 60%. Человек может выйти из этого финансового штопора, но банки, которые продолжают кредитовать таких заемщиков, осознают свои риски и закладывают их в процентную ставку, иными словами, перекладывают на плечи добросовестных заемщиков.
Марина Гориловская
директор дирекции розничного бизнеса банка "Санкт–Петербург"