Суды встают на сторону автовладельцев в спорах по каско. Это повлечет рост выплат по полисам. Страховщики компенсируют затраты за счет тарифов.
Верховный суд РФ (ВС РФ) выпустил на прошлой неделе обзор судебной практики за 2010 – 2011 годы, в котором разъяснил некоторые спорные моменты, связанные с добровольным страхованием имущества. Наибольший резонанс в страховом сообществе вызвало то, что Верховный суд предлагает судам трактовать неоднозначные моменты, связанные со страхованием автомобилей, в пользу клиента, а не в пользу страховщика.
Так, ВС РФ предлагает привязать возмещение по каско (добровольному страхованию машины) к автомобилю, а не его владельцу: управление машиной лицом, не указанным в полисе, не освобождает страховую компанию от выплаты возмещения по риску "ущерб", считает ВС РФ.
Суд также признал, что страховщики не имеют права отказывать в компенсации ущерба пострадавшим клиентам, у которых машину украли вместе с документами — паспортом, свидетельством о регистрации транспортного средства и комплектом ключей.
Исключение без правила
По данным ФСФР, в Петербурге сбор премий по добровольному автострахованию за 9 месяцев 2012 года вырос к тому же периоду 2011 года на 17,6%, до 17,3 млрд рублей, а выплат — снизился на 6%, до 11,5 млрдрублей. Разъяснения ВС РФ относительно данных спорных моментов при добровольном автостраховании приведут к увеличению убыточности по автокаско, утверждают страховщики.
"Убыточность данного вида страхования может вырасти на 1 – 3%", — оценивает Сергей Ковальчук, генеральный директор "КИТ Финанс Страхование" (группа Liberty Mutual).
Пока, как отмечают в страховых компаниях, немногим страхователям удавалось добиться компенсации по случаям, описанным ВС РФ.
Договорные отношения
Впрочем, в страховых договорах, как правило, прописано требование к автовладельцу не оставлять документы и ключи в застрахованной автомашине и не передавать транспортное средство лицу, не указанному в полисе.
Как подчеркивают в компании "РЕСО–Гарантия", принимая эти правила, страхователь соглашается со всеми обязанностями, которые на него накладываются.
"Позиция суда очень неоднозначная, но самое главное, что если эти разъяснения будут закреплены постановлением Пленума ВС РФ, то в этом случае они будут для нижестоящих судов как руководство к действию", — говорит Дмитрий Кузенцов, руководитель Центра андеррайтинга и управления продуктами СК "Согласие". Он считает, что, если посмотреть шире, страхователи–автомобилисты от этого только проиграют, так как рост своих рисков страховщики обязательно заложат в тарифы. Таким образом, добросовестные страхователи, которых большинство, заплатят за возможных недобросовестных и мошенников.
Поживем — увидим
Денис Чигарев, директор управления андеррайтинга автострахования компании "Ренессанс страхование", считает, что, если решение ВС РФ вступит в силу, каско может подорожать на 10 – 15% в среднем по рынку.
"Пока нет определенности относительно предложения суда оплачивать ущерб, причиненный водителем, не внесенным в полис, — спокоен Денис Чигарев. — Думаю, стоит дождаться появления судебной практики по искам страховых компаний к виновникам ущерба — водителям, не внесенным в полис".
Чтобы снять спорные вопросы, необходимо внести изменения в нормы страхового законодательства и ввести минимальные стандарты по отдельным видам страхования, говорит Денис Чигарев.
