Время добрых банкиров пришло

В самой популярной российской социальной сети «Вконтакте» заработало приложение «WebMomey-кошелек», созданное одноименной платежной системой. По сути оно является аналогом западных проектов p2p-кредитования. Там социальные сети для взаимного кредитования участников активно работают с 2005 года. Они считаются перспективными стартапами для инвесторов, а в качестве клиентов ими пользуются миллионы человек. Объемы выдачи средств приближаются к $10 млрд.

Считается, что кредитование от «человека к человеку» через социальную сеть более дружественно, чем в традиционном банке. Наличие общих интересов, друзей, одинаковая карьера способствуют взаимопониманию между должником и кредитором. В результате первый получает более привлекательную, чем в банке, ставку, а второй может распределить свой риск между несколькими заемщиками.

Деньги для френдов

Чтобы стать народным банкиром, необходимо загрузить приложение WebMoney на свою страницу, создать кошелек, получить платежный пароль. Из персональных данных система требует ввести только номер мобильного телефона, на который высылается пароль. Это дает некоторую надежду на то, что должник не исчезнет бесследно. Кредитор этого номера, конечно, не знает, но его запоминает система WebMoney Transfer.

Занимать и ссужать деньги можно только своим друзьям «Вконтакте». Если среди них нет потенциальных партнеров, можно обратиться к рейтингу кредиторов или заемщиков и добавить в друзья понравившихся людей. Затем из списка нужно выбрать тех, которым вы разрешаете занимать у вас. Все эти мелкие действия занимают примерно 40 минут и делают процедуру займа отнюдь не мгновенной.

Итак, вы создали кошелек, пополнили его, прогулявшись до платежного терминала, торгующего WebMoney (банковские карты в системе не работают), раздали необходимые разрешения. И тут нужно быть очень внимательным.

Как только деньги появились в кошельке и заемщик оформил на них заявку, они немедленно уходят к нему на его условиях! По умолчанию, это 100 единиц WebMoney сроком не более чем на 30 дней без процентов.

Вашего подтверждения система не спрашивает!

Дорогое удовольствие

Если судить по отзывам участников, самые востребованные займы -- по 100 рублей, но встречаются просьбы от 40 до 1000 рублей. Комиссия может варьироваться от 2% в месяц до 3% в день. Это, конечно, сулит кредиторам сумасшедшие прибыли, какие не снились ни одному банку. Масштабы будущего бизнеса ограничивает только неуверенность в том, от чьего имени происходят займы. Ни один потенциальный кредитор из рейтинга на мою заявку не ответил.

С учетом всех накладных расходов стоимость займов «Вконтакте» сейчас сопоставима со стоимостью банковских кредитов: пополнение кошелька в среднем по городу стоит 9% от внесенной суммы. Из них 5% забирает WebMoney, свою долю отщипывает и платежный терминал. Помимо этого, WebMoney берет 0,8% за каждую транзакцию -- и от кредитора к должнику, и от должника к кредитору.

Но самое большое неудобство состоит в том, что все те деньги, которые добывались с таким трудом, из «Вконтакте» вывести не удастся. Их можно потратить на оплату мобильных переговоров или на покупки в магазинах социальной сети, но не за ее пределами.

По словам представителя «Вконтакте» Владислава Цыплухина, для вывода средств с электронных кошельков на банковские карты компании пришлось бы получать специальные лицензии на финансовые операции, а таких планов у нее пока нет.

В паре с коллектором

С конца прошлого года в России работает полноценная социальная сеть для взаимного кредитования «Вдолг.ру». Здесь речь идет о более весомых суммах: 3, 5 и 10 тыс. рублей на 1, 3 и 6 месяцев соответственно. Партнеры не могут сделать условия более гибкими. Вместо процентов указывается полная сумма к погашению. Так, через месяц вместо 3 тыс. рублей нужно вернуть 3,5 тыс. Это эквивалентно 200% годовых. Но кредитору достается не вся прибыль: 75 рублей уходит на перевод денег через систему «Золотая корона», 115 рублей забирает сайт.

Эта сеть больше всего похожа на западные аналоги. Отечественное ноу-хау состоит в том, что учредителями социальной сети стали компания-разработчик и коллекторское агентство ФАСП.

Агентство сразу проверяет тех, кто зарегистрировался на сайте, на предмет благонадежности.

Как у бабушек

«Это очень популярный сервис, на Западе есть раскрученные аналоги, и они множатся как грибы. Его популярность растет вместе с распространением микрофинансирования. Ниша для него есть, в том числе и в России. Тем более что в России еще многие помнят о кассах взаимопомощи на предприятии. Это та же самая идея, только воплощена в другой форме.

Перспективный, интересный сервис, но нишевый. Вряд ли на этом можно много заработать. По сравнению с банками не так дорого стоит, и, наоборот, банкам невыгодно выдавать маленькие кредиты: $100, $1000 -- для банков это просто не выгодно», -- говорит Борис Ким, председатель комиссии по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации электронной торговли.

Опасная простота

Займы в социальных сетях привлекают простотой и номинально низкой ставкой, но они опасны.

«Это очень дорогое удовольствие. Стандарт -- 1% в неделю, но легко можно найти и более дорогие кредиты. Это гораздо дороже всех кредитов в банке. В Интернете это просто оформляется. Указан маленький процент, но не все учитывают, что это процент за очень короткий период. Поэтому есть желание воспользоваться. Потом, когда приходит время гасить долги, человек обнаруживает себя в долговой яме, притом глубокой. Лучше брать у личных знакомых, они чаще всего процент не берут», -- отмечает Николай Nik Cherry, автор блога Myrichway.

Никто не застрахован

Мотивы обращаться к друзьям, а не в банки одинаковы как у западных, так и российских заемщиков.

«Кредитные истории у многих людей оказались подпорченными. С другой стороны, доходность банковских вкладов постепенно падает, и поэтому люди ищут альтернативные инструменты», -- отмечает Михаил Трубкин, аспирант ФИНЭКа, автор диссертации, посвященной присутствию банков в социальных сетях.

Возможности создания кредитной суперсети в России стали обсуждаться после заявления Сергея Мавроди о старте проекта «МММ2011». По словам Михаила Трубкина, бесконтрольное развитие таких сетей может привести к новому долговому кризису. С другой стороны, ни один из существующих сервисов не гарантирует 100%-ной защищенности персональных данных. Поэтому необходимо упорядочить законодательство, которое регулирует финансовые рынки и обращение электронных денег.

По словам Бориса Кима, доверие между заемщиками и должниками -- серьезное препятствие для развития p2p-сетей. Но никто не застрахован от того, что и близкий друг не вернет взятую сумму в обозначенный срок.

Статистическую информацию к статье, графики и таблицы Вы можете найти в PDF-версии газеты