Дмитрий Коншин: Реформа пенсий заставит задуматься средний класс

dpmoney: В России вступил в силу федеральный закон № 56-ФЗ "О стимулировании формирования добровольных пенсионных накоплений и повышения уровня пенсионного обеспечения граждан". Как вы считаете, г отовы ли сегодня люди добровольно становиться участниками системы софинансирования?

Дмитрий Коншин: Вопрос очень сложный. Еще на стадии законопроекта стояло две альтернативы: делать софинансирование обязательным, то есть дать человеку возможность выйти из системы, или делать его добровольным. Наш законодатель остановился на добровольном варианте. Я бы не хотел обсуждать, хорошо это или плохо. Но в обоих вариантах есть плюсы, и есть минусы.

Я абсолютно согласен с утверждением, что молодым людям думать о пенсии, во-первых, не нужно, а, во-вторых, рано. И зачастую работников в возрастах до 30 лет – это в любой стране происходит и в любом трудовом коллективе – их действительно не очень сильно беспокоит вопрос пенсионного обеспечения. Для этого как раз существуют модели корпоративного пенсионного обеспечения. Они по-разному настроены, есть различные системы мотивации. Самое интересное, что большинство этих систем как раз таки добровольные.

Если говорить о системе софинансирования, это в большей части психологическая и мотивационная. Ее задача не создать какую-то ставку замещения, мы все прекрасно понимаем, что по нынешним оценкам уровень замещения не такой высокий и система софинансирования эту проблему радикально не решит. Ее надо решать другими способами, и я думаю, что правительство найдет эти способы. Но система софинансирования позволяет людям самостоятельно повлиять на размер пенсии и увидеть эти изменения. Это действительно некая уникальная опция, которой в большинстве стран на уровне государственных пенсий таких систем не существует.

dpmoney: Какие категории работников в первую очередь заинтересует система "1000 на 1000"?

Д.К.: В этой системе, как ни странно есть несколько бенефициаров. Один из них – это безусловно человек. Если разобраться, кому эта система реально что-то дает, то в первую очередь это люди, уровень доходов которых позволяет отчислять в нее не менее 10% от своей заработной платы.

Когда мы проводили наше исследование, мы поняли, что 10% от зарплаты – это некий моральный порог. Больше человек отдавать в принципе не готов. Можно обсуждать 7%, 6%, 5%, но за пределами 10% от заработка – это довольно сложно. Соответственно, в абсолютно целевую категорию попадают работники, которые сейчас получают зарплату в размере не менее 120 тысяч рублей в год, и таких категорий не так мало. 120 тысяч в год – это ниже уровня средней зарплаты по стране. Поэтому мы полагаем, что мотивационно эти люди будут готовы к участию в системе.

Вторая действительно абсолютно целевая категория людей – это люди, которые добровольно отказываются от начисления себе пенсии. Это люди, которые хотят поработать дольше, и для которых действительно создано особо интересное финансовое предложение. Мы думаем, что эти люди тоже присоединятся.

Третья категория – это люди, которые были исключены из процедуры формирования накопительной части пенсии. Поскольку у этих людей есть на счетах определенное небольшое количество средств, которые в свое время переводились в порядке обязательного пенсионного страхования, они тоже могут хотеть эти средства увеличить.

Я не боюсь показаться излишним оптимистом, но в этом плане система будет работать как некое сарафанное радио. А дальше возникает вопрос насколько просто человеку, ведь само решение уже не простое, насколько просто человеку будет присоединиться к этой системе. И роль работодателя очень важна здесь. Работодатель - это второй бенефициар системы, и еще одна целевая аудитория этого закона. Не явная, но она есть.

dpmoney: Чем этот закон может заинтересовать работодателя?

Д.К.: Вопрос в том, захочет ли работодатель воспользоваться этой системой, как возможностью создания отдельной корпоративной пенсионной системы. Ведь, если люди приходят и спрашивают, значит, какая-то мотивация у людей есть. Наши опросы показывают, что люди спрашивают. Это значит, что почва для создания на базе софинансирования корпоративной системы тоже существует.

dpmoney: Насколько интересен будет этот закон людям, получающим зарплаты выше среднего?

Д.К.: Мы понимаем, что люди с зарплатами выше средней зарплаты по стране – средний класс, чей вклад в рост ВВП весьма высок – это наиболее незащищенные группы людей в нашей пенсионной системе. Когда мы говорим о ставке пенсионного замещения на уровне 24% (в развитых странах минимальная допустимая ставка принята на уровне 40% - прим. ред.), мы понимаем, что это средневзвешенная ставка по стране. И если мы посмотрим, насколько этот коэффициент падает, мы сможем понять, насколько ничтожным будут пенсионные замещения у людей, которые сейчас зарабатывают деньги.

Для них пенсия – это звучит как нечто… мне бы не хотелось говорить ругательные слова, словом, это некая вещь, о которой даже бессмысленно говорить. То есть некий набор эпитетов в отношении слова пенсия заранее известен. Никто эти эпитеты не менял и вот это отношение к пенсии поменять – вот это стоит дорогого.

На наш взгляд закон о софинансировании позволяет сделать небольшой шаг в этом направлении, потому что для этих людей вопрос зарабатывания себе пенсии - он стоит не только остро, это вообще один из важнейших вопросов. И мы прекрасно понимаем двоякость ситуации: государство говорит, что система пенсионного страхования – она действительно система страхования, она страхует доход тех групп людей, которые являются социально незащищенными, а значит значимыми для государства.

А вот что делают другие системы, в том числе система софинансирования? Она страхует скорее не доходы, а расходы. И таким образом пенсионную систему воспринимают не так много людей. На наш взгляд надо дать людям почувствовать это.

Нужно представить, что сегодня у тебя сегодня заработная плата, сложившийся уровень жизни, уровень расходов. Завтра ты выходишь на пенсию, и за счет чего-то придется эти расходы совершать. Не правильно было бы думать, что эти расходы могут быть поддержаны за счет инвестиционных продуктов, которые человек приобретает в рост. Цель этих инвестиционных продуктов совершенно другая – это цель зарабатывания денег, а не какого-то хеджирования рисков. Это абсолютно правильно: в инвестиционном пакете человека обязательно должен быть заложен какой-то уровень пенсии.

И здесь надо понимать, что для каждого человека уровень и понимание - достойная пенсия или не достойная – это что-то личное, свое. Так вот что делает закон "О софинансировании" – он позволяет этим людям оценить свои ожидания от пенсионной системы. Взвесить – "Готов ли я заплатить, допустим, 12 тысяч рублей в год?" И как вы понимаете, разговоры тоже могут быть разные. Вариант первый: "Для меня 12 тысяч рублей не такие большие деньги, давайте заплатим, а вдруг что-нибудь получится?" Вариант второй – "Для меня 12 тысяч рублей, это стоимость детского садика на год для моего ребенка, зачем я буду платить эти деньги в пенсионную систему?"

И вот для этих людей, для которых этот уровень расходов большой, система на самом деле ничего не даст и не принесет, если честно. Для них гораздо больше принесет государственная система. А вот людям, которые готовы платить, для них система как раз дает возможность подумать: Достаточно - не достаточно? И можно ли еще? И как вообще это делать? В этом отношении мы, как фонд, довольно оптимистично оцениваем эту систему.