Примкнувший застрахованный

Рынок добровольного медицинского страхования в Петербурге продолжает расти. «В нашем городе застраховано лишь 10-11% от всех потенциальных клиентов, и объем рынка увеличивается не менее чем на 25% в год, в основном за счет сотрудников компаний, а также их родственников и знакомых, - полагает Ифигения Майорова, заместитель директора по медицинскому страхованию Северо-Западной дирекции РОСНО. - Мы не ставим таких дополнительных барьеров, как, например, повышающие коэффициенты для индивидуалов. При оформлении корпоративного полиса ДМС мы охотно идем и на страхование родственников сотрудников работодателя, в частности мы можем подключить к корпоративному полису ДМС членов семьи. Ифигения Майорова считает, что уровень убыточности страхования членов семьи по ДМС более высок, так как это супруги, которые не работают, или дети, которые чаще взрослых подвержены заболеваниям. Убыточные родственники Страховые компании к просьбам застраховать по ДМС людей, не работающих на предприятии, относятся скорее лояльно, хотя такие «посторонние убыточнее. Примкнувшие к коллективным договорам ДМС чаще ходят по врачам и приносят страховщикам большие траты. Причем насколько распространено это прикрепление, эксперты сказать затрудняются. Увеличение списка ДМС зависит от цены программы и от того, кто будет платить за новичков. Разброс очень велик, иногда список в договоре обновляется на 70%. Каждый платит за себя Если сотрудник очень ценный, то предприятие может купить полисы для членов его семьи. В Европе, как правило, оплата за этот бонус делится между компанией-работодателем и сотрудником пополам. Однако российские топ-менеджеры чаще самостоятельно несут расходы на дополнительные полисы. «В других случаях желающий влиться в корпоративный договор ДМС платит сам, - говорит директор по медицине ЗАО СК «Авеста Эдуард Белинский. - Второй вариант распространеннее, и если программы ДМС доступны, то желающих примкнуть к застрахованному коллективу предостаточно. Эдуард Белинский добавляет, что если вновь застрахованных много, то вступает в силу закон больших чисел: риски рассеиваются и лечение менее затратно. «При этом убыточность во многом зависит от контингента застрахованных, их здоровья и возраста, - добавляет он. Налоговое препятствие Препятствием, ограничивающим поток примкнувших, является налоговые особенности расчетов. «Расходы работодателя на оплату страхового взноса по договору ДМС в размере до 3% от фонда оплаты труда компании можно относить на себестоимость, но это касается только лиц, являющихся работниками страхователя, - предостерегает Ирина Лукашевич, генеральный директор ООО МСК «Веста. - За всех остальных придется платить из средств чистой прибыли организации. Но даже эти платежи могут рассматриваться налоговыми органами как доход, подлежащий налогообложению.

Примкнувшие к коллективным договорам ДМС представляют для страховщиков группу риска: они чаще обращаются к врачам и приносят страховым компаниям большие траты. Фото: reuter