Доверяй, но проверяй

Однако увеличение объемов корпоративного кредитования в России свидетельствует о том, что банки и заемщики начали лучше понимать друг друга. Причина - рост стабильности предприятий. Если несколько лет назад горизонт планирования среднего и малого бизнеса охватывал 2-3 года, то сейчас все больше предприятий прогнозируют свою деятельность на 5 и более лет. Это привлекает банки.

Оценят все

Основной критерий, с которым банки подходят к компаниям - это доказанная стабильность бизнеса. «Главное, чтобы производимая предприятием продукция являлась конкурентоспособной, имелся ее рынок сбыта, не наблюдалось резкого снижения объемов производства и реализации продукции, - говорит Елена Зулина, начальник управления планирования и маркетинга банка «ВТБ Северо-Запад. По мнению Ольги Володиной, заместителя председателя правления ОАО «Банк «Санкт-Петербург, юридическое лицо, обратившееся за кредитом, для положительного результата должно иметь «хорошее финансовое состояние и хорошее качество обслуживания долга, по ранее выданным кредитам и быть платежеспособным.

Однажды провинившиеся

Финансовое положение заемщика, его платежеспособность могут повлиять на срок кредитования. При снижении этих показателей (но не до критической отметки), клиенту может быть отказано в долгосрочном кредите, либо банк может запросить дополнительное обеспечение по кредиту.

Клиентам с хорошим финансовым положением, открыты все возможности: целевой кредит, кредитная линия, кредит в иностранной валюте и другие продукты банка.

Соответственно, в «черный список попадают «проштрафившиеся: по словам Елены Зулиной, с целью снижения риска непогашения выданных кредитов, клиентов, имеющих просроченную задолженность по кредиту или процентам по ранее заключенным договорам, банк не кредитует до полного погашения задолженности. Второе ограничение - если по итогам хозяйственной деятельности за три последних квартала, предшествующих обращению за кредитом, получены убытки и по данным бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату, величина чистых активов - отрицательная.

Счет гарантирует счет

В любом случае, деньги из банка уходить далеко не должны, считают банкиры. Как правило, в случае привлечения новых заемщиков, еще не имеющих счетов, их кредитование осуществляется при согласии на открытие счетов в банке, переводе и поддержании оборотов на этих счетах в объеме обязательств перед банком.

«Заемщик должен иметь среднемесячные поступления денежных средств на счета, покрывающие сумму обязательств перед банком и предоставлять право на безакцептное списание денежных средств со счетов, - говорит Елена Зулина.

На том, что предъявлять к новым клиентам требование по переводу кредитовых оборотов на кредитуемый расчетный счет, который будет открыт в том же банке, настаивает и Ольга Володина: «Стабильные обороты по счетам свидетельствуют о достаточности у клиента денежных средств для покрытия его текущих расходов, в том числе и расходов, связанных с погашением обязательств перед банком.

К тому же на отдельные виды кредитных продуктов клиент может рассчитывать только при выполнении определенных требований: кредитование расчетного счета клиента (овердрафт) осуществляется только при наличии стабильных оборотов по расчетному счету - в банке-кредиторе.

Клиенты, которые просрочили задолженность по кредиту считаются подозрительными и попадают в «черный список.

Справка

Краткий перечень

документов для получения кредита:

- учредительные документы заемщика (если он не является клиентом банка)

- бухгалтерскую отчетность: баланс, форма 2 - отчет о прибылях и убытках, расшифровки по отдельным счетам бухгалтерского учета.

- сведения об имеющихся расчетных счетах в других банках, обороты по счетам, наличие или отсутствие картотеки, сведения о наличии ссудной задолженности.

- информация по объекту кредитования (бизнес - план, договоры на поставку и реализацию продукции, товаров, услуг),

- документы по обеспечению кредита.

Источник: Банк «Санкт-Петербург