Страховщики ожидают профессионалов в клиенты

Толчок этому процессу может дать государство, делая страхование некоторых профессий обязательным. Но даже сами страховщики пока не мечтают о такой «обязаловке, опасаясь пробелов в законодательстве, затягивания дел в судах и прогнозируя массовые иски и проблемы для малого бизнеса. Возникает и другой вопрос: не станет ли обратной стороной медали снижение уровня профессионализма, когда врач или архитектор будут полагаться на то, что их интересы защитит страховщик или юрист.

Сергей Сафронов, генеральный директор «Страховая группа «Авеста:

«Любая профессиональная деятельность связана с риском нанесения ущерба третьим лицам. Я считаю, если государство допустило ту или иную деятельность на территории России, значит, оно должно обязывать страховать ответственность за ведение этой деятельности.

И в силу гражданского кодекса ущерб (как имущественный, так и физический ущерб человеку) может быть причинен в результате непредвиденных упущений или ошибок. С этой точки зрения цель страхования - защитить бизнес. Ведь зачастую предполагаемый ущерб в финансовом выражении может привести к банкротству компании, когда она уже не сможет исполнять свои обязательства.

Актуальность страхования больше всего побуждается не желанием бизнесменов застраховать свою профессиональную ответственность, а теми или иными законодательными актами. Последний акт, связанный со страхованием туроператоров, привел к тому, что все туроператоры были застрахованы одномоментно, поскольку законодателем был наложен барьер в данной профессиональной деятельности.

Страховщики открыто идут на этот рынок, поскольку, как показывает статистика, убытки здесь минимальны.

Сергей Краснов, руководитель управления имущественного страхования «Альфа-страхование:

«Безусловным приоритетом профессионального страхования является защита интересов потребителя услуг. Мне кажется, что в меньшей степени их следует рассматривать как «причинителей вреда для бизнеса страхователя. На сегодняшний день судебная практика идет по пути увеличения размеров возмещения морального и имущественного вреда. Ведь у нас не встречаются выплаты в десятки миллионов долларов, которые получают потребители услуг по судебным решениям, например, в США. Наше государство выплачивает семьям погибших в военных конфликтах компенсацию в 100 тыс. рублей. Таким образом, устанавливается некая «шкала, которую суды используют как ориентир для принятия решений о размере компенсаций за вред. Другой вопрос, насколько адекватен размер такой компенсации. В этом случае государство должно создавать «шкалу по определению обоснованных и справедливых компенсаций.

Если все-таки общество считает, что какая-то профессия рисковая, то следует компетентно и полноценно формулировать всю законодательную базу в отношении данной профессии. Если же профессия менее рискованная и потенциальные затраты на возмещение вреда могут быть удержаны самой компанией, оказывающей услуги, тогда страховщиков не надо насильно притягивать и заставлять выдавать полисы.

Но возникают опасения, что законодатель в момент разработки нормативно-правовых актов будет и далее поступать по прежней схеме: давайте все проблемы рисков и обеспечения обязательств передадим страховщикам, они кандидаты экономических наук и доктора, у них семь пядей во лбу, у них денег куры не клюют и целые офисы юристов. Пусть они и подумают. И происходит перекладывание нерешенных задач с больной головы на здоровую.

Андрей Словолитов, начальник отдела комплексного страхования 1 «Ренессанс страхование:

«Согласно письму Минфина РФ, «юридическое лицо страховать профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Думаю, такой подход правилен. Страховать свою профессиональную ответственность вправе физическое лицо, обладающее профессией. На западе понятие «профессиональная ответственность применяется в основном к физическим лицам.

В России имеются сложности с определением понятия «профессиональная ответственность. Иногда его применяют к организациям, например туроператорам.

У нас были примеры выплат только по туристической деятельности. Так же как ОСАГО в автостраховании, новые требования привели к тому, что туроператоры оказались на виду.

Введение обязательного страхования - это примитивный и грубый механизм развития рынка. Как можно было бы развивать этот рынок без введения обязательного страхования? Ведь должен быть какой-то толчок. Поэтому, я думаю, что нам стоит пережить эту «обязаловку, потерпеть лет десять.

Михаил Меженик, начальник управления продаж СО «Регион:

«По-моему, обязательное страхование профессионалов всех отраслей - это полное безумие. Это приведет и к многочисленным претензиям и к укрупнению участников многих рынков, в том числе - к уменьшению уровня профессионализма. Закон должен быть направлен на конечных участников этих взаимоотношений - тех, кто страдает от определенных рисков. Если законодательно их невозможно защитить, тогда необходимо вводить такие рычаги, как страхование. Но только на самые востребованные профессии. Наверняка будет развиваться в будущем страхование ответственности юристов и риэлтеров. Это европейская тенденция, но в России сегодня эти виды страхования практически не востребованы.

Туристические компании после введения обязательного страхования нацелились на реализацию своих услуг и минимизацию затрат. Вид страхования недорогой относительно некоторых других видов, а позволяет покрыть риски. Кроме того, существует тенденция по укрупнению игроков на этом рынке. Сейчас готовится законодательная база по страхованию врачей. Но с этой профессией тяжело, потому что нет инструментов принятия решения по выплатам, нет права регресса у страховщиков, если повалит шквал убытков.

Ольга Черницкая, старший андеррайтер центра обслуживания клиентов СО «Ресо-Гарантия:

«На мой взгляд, очень успешно можно страховать ответственность депозитариев, аудиторов, оценщиков Так, в новом законе об оценочной деятельности введено страхование ответственности оценщиков - как физических, так и юридических лиц. Это очень большой рынок, а для оценщиков - это скорее имиджевый ход. Суммы определялись минимальные, потому что иски не выдвигались. Также ведут себя отдельные товаропроизводители: берут минимальный лимит ответственности, но это позволяет им на этикетках поместить лейбл страховой компании и написать, что качество продукции застраховано. Объемы продаж возрастают. Есть и другие причины, по которым компания или человек хотят добровольно застраховать свою ответственность. Либо это неудачный опыт, когда уже произошли претензии или даже иски со стороны потребителей, и человек хочет застраховаться от подобных случаев в будущем. Либо от него или его компании этого требуют партнеры. Например, в строительстве генподрядчик охотнее возьмет субподрядчика, если у того застрахована профессиональная ответственность.

Любой серьезной страховой компании выгодно и интересно представлять большой спектр услуг. Кроме того, в страховании профессиональной ответственности есть более или менее убыточные виды страхуемого бизнеса. Пример убыточного для страховщиков вида бизнеса - перевозчики. Перевозчик платит $ 150 за страховку на один автомобиль, который постоянно перевозит различный груз стоимостью $ 100 тыс. Естественно, что это убыточный вид страхования, когда такой груз разово пропадает.

Владимир Подопригора, управляющий по продажам петербургского филиала «Ресо-Гарантия:

«Я считаю, что со временем мы перейдем от всеобщей безответственности ко всеобщей ответственности, когда каждый на своем месте будет отвечать за то, что он делает. В этом смысле страховые компании служат обратной связью, которая регулирует этот процесс. И нам с точки зрения бизнеса интересно этим заниматься.

Могу привести пример серьезности и востребованности услуг, которые представляют различные фирмы, когда нам следует говорить и об их ответственности. Сейчас авиаперевозчики в случае возникновения ущерба должны будут платить за каждый смертельный исход около 2 млн рублей, тогда как раньше это было 100 тыс. Это говорит и о цене человеческой жизни в нашем государстве. Теперь можно посмотреть на последствия повышения выплат в случае крушения самолетов. Во-первых, компании, которые занимаются авиаперевозками, или будут объединяться, либо на рынке останутся крупные компании, которые в состоянии обеспечивать надлежащее техническое состояние самолетов. Это и есть регулирующая роль государства. Но на самом деле немногие виды профессий нуждаются в обязательном страховании. Ведь у нас есть гражданский институт, обуславливающий ответственность. А дальше производитель услуг сам определяет, готов ли он нести ответственность за возможные ущербы или недостатки его деятельности, или он заплатит, чтобы переложить ее на страховщика. Необходима правовая база, которая вырисовывала четкие и понятные адекватные механизмы ответственности и уровни этой ответственности, а не 100 тыс. рублей.

Дмитрий Куксинский,

заместитель генерального директора, руководитель департамента корпоративных продаж «Росгосстрах Северо-Запад:

«Для страховщика любой вид страхования интересен, если правильно выстроена тарифная политика, рассчитаны базовые тарифные ставки и т. д. Под законодательной базой понимаются не только законы об обязательном страховании, но и законы, четко регулирующие отношения между виновными и потерпевшими. И сейчас потерпевший может предъявить иск к виновному лицу - не важно, кто это: адвокат, врач или кто-то другой - и получить от него компенсацию за нанесение ущерба, но на практике таких случаев очень мало. Если бы была общедоступна статистика о том, какая профессия наносит значительный вред большому количеству потерпевших, то закон об обязательном страховании профессиональной ответственности вызрел. Так как нет информации о такой профессии, то необходимость обязательного страхования пока не наступила.

По российскому рынку уровень выплаты по добровольному страхованию профессиональной и гражданской ответственности составляет около 20% (отношение суммы выплат к сумме премии). Так что пока это достаточно интересный бизнес. Я говорю «пока, поскольку несколько случаев с крупными суммами выплат могут легко испортить эту статистику. Практика динамики выплат по ОСАГО показывает, что с каждом годом их уровень растет все больше и больше, так же будет и с развитием страхования профессиональной ответственности.

Цитата

Андрей Словолитов:

«Потребители сами могут «толкать компании к страхованию своей ответственности - в первую очередь исками за некачественное выполнение услуг. Но для возмещения ущерба все равно потребуется решение суда, а размер выплаты просто превратится в предмет торга.

Цитата

Ольга Черницкая:

«Есть малоубыточные для страховых компаний профессии - например, риэлтеры. Они составляют договор так, что вообще непонятно, как его можно в трезвом уме подписывать. Соответственно, и предъявить претензии со стороны потребителей к ним практически невозможно.