Банки могут попробовать себя в роли ипотечного брокера

<BR><BR>За прошедшие полгода рынок ипотечного кредитования испытал потрясение.<BR>У одного из основных игроков начались серьезные финансовые проблемы, в итоге это привело к началу банкротства банка.<BR>Банк "Инвестиционная Банковская Корпорация" (ИБК) был одним из лидеров формирующегося рынка ипотечного кредитования.<BR>Возникшие проблемы московского банка связаны с крупным бизнесом.<BR>Самым большим ударом для него стал перевод счетов "Роснефти" во Всероссийский банк развития регионов.<BR>"Инвестиционная Банковская Корпорация" являлась одним из основных партнеров Инвестиционного фонда США -- Россия, который является самым крупным кредитором, реализующим ипотечные программы через коммерческие банки в России.<BR>Незадолго до того, как проблемность ИБК была предана огласке, фонд создал другой московский банк -- DeltaCredit -- и перевел портфель ипотечных кредитов на баланс этого банка.<BR>Когда был заключен договор уступки прав требований по кредитному портфелю между ИБК и DeltaCredit, заемщики, в том числе и петербургские, перешли к этому кредитору.<BR>Представители американского фонда, также работающие на петербургском рынке ипотеки и заключавшие кредитные договоры с ИБК, как и головной банк DeltaCredit, были вынуждены заниматься дополнительной работой по переоформлению договоров, регистрацией смены залогодержателей.<BR><BR><B>Нет худа без добра</B><BR>В общем-то ничего страшного не случилось, но и без того немногочисленные ипотечные кредиты стали выдаваться еще медленнее.<BR>"Несчастная ипотека... Просто в душе все сжимается, когда смотришь на развитие этого вида кредитования. Не надо питать иллюзий, что в ближайшее время ипотека будет широко развиваться. Без государственной поддержки и хотя бы частичного фондирования народной ипотека не станет. Требования банков к заемщикам сегодня отсекают львиную долю тех, кто потенциально может получить такой кредит", -- сетует Ольга Казанская, председатель правления ОАО "Петровский народный банк".<BR>Одной из причин сложившейся ситуации стала возникшая бумажная волокита с переоформлением, объяснения с заемщиками. В итоге работа с новыми потенциальными клиентами стала отодвигаться на второй план. "Полученный опыт принес неожиданные результаты, которыми мы, как представители фонда, воспользуемся. Волею судьбы нам представилась возможность отладить всю процедуру, связанную с выдачей кредитов, которую будем использовать в дальнейшем", -- комментирует руководитель представительства DeltaCredit Сергей Добролюбов.<BR><BR><B>Работа с партнерами</B><BR>Этим положительным результатом стала новая форма взаимодействия с банками- партнерами, которые уже принимали участие в освоении "фондовых денег". Есть и новые желающие поучаствовать в программе.<BR>Во-первых, есть идея сделать процентную ставку единой для всех партнеров -- 15% годовых в валюте. Ранее она варьировалась от 15 до 18%.<BR>Но самое главное -- это то, что с банками-партнерами DeltaCredit будет заключать кредитные соглашения нового типа, которые получили название "брокерские".<BR>Для заемщика это тоже будет плюсом, так как упростится и ускорится процедура выдачи кредита.<BR>Смысл этой программы состоит в том, что банк-партнер выдает кредит за счет собственных средств, имея жесткие гарантии со стороны DeltaCredit о его покупке через определенное время. До момента продажи кредита банк получает полностью все проценты по нему, после передачи кредита получает вознаграждение, которое зависит и от суммы выданного кредита. Прямым кредитором заемщика будет DeltaCredit, а платежи по кредиту можно будет делать через банк-брокер, выдавший кредит.<BR>И до этого банки чаще выдавали кредиты за счет собственных средств, но потом, получая транш (поступление денежных средств от фонда), их себе возвращали. Доход банк получал из платы за кредит, то есть процентов. Они распределялись непосредственно между самим американским фондом, его представителем и банком. Была и другая схема, когда сначала предоставлялся транш, и банк-партнер из него выдавал ссуды.<BR><BR><B>Игроки</B><BR>Совместные программы по ипотечному кредитованию с DeltaCredit реализуют такие банки, как ОАО "ПСБ", ОАО "Инкасбанк", филиал АКБ "Российский капитал", который является базой по расчетно-кассовому обслуживанию для представителя Delta- Credit, пока у него нет собственного филиала. В конце 1999 года принимал участие в этой программе и Петровский народный банк.<BR>Собственные программы имеют ЗАО "Балтийский банк", Северо-Западный банк Сбербанка РФ. Разработкой собственной программы озабочен и Петровский народный банк.<BR>В настоящее время, по словам Сергея Добролюбова, идет процесс переговоров и заключения договоров с несколькими из них уже по новой схеме.<BR>Несмотря на несовершенство и зачаточное развитие этого рынка, все его участники не оставляют без внимания перспективы работы на нем.<BR>"Банки получают по таким программам долгосрочные ресурсы и не несут процентного риска, остается только кредитный риск, связанный с непредсказуемым российским заемщиком. Кроме того, банки получают отработанные технологии предоставления ипотечного кредита, в том числе и анализ заемщиков", -- такие плюсы видит начальник управления кредитования ОАО "Инкасбанк" Наталья Баркова.<BR>Перспективы рынка видит Елена Угрюмова, заместитель председателя правления Петровского народного банка: "Обкатать программу необходимо сейчас, чтобы быть готовыми к моменту, когда условия изменятся в лучшую сторону. Поэтому сейчас ипотека для нас больше тренинг, нежели доходный бизнес".<BR>