Американская практика меняет российский рынок

<BR><BR>Два кардинальных отличия в управлении "мелкими" американскими банками во время стажировки в США обнаружил Дмитрий Панкин, председатель правления Санкт-Петербургского банка реконструкции и развития.<BR>Во-первых, информационная система в американских банках на порядок сильнее, чем в российских. Во-вторых, стандартные процедуры, принятые в финансовой системе США, значительно сокращают затраты временных и человеческих ресурсов.<BR>Дмитрий Панкин принял участие в программе стажировки топ-менеджеров мелких и средних банков России в американских банках, подготовленной Добровольческим корпусом по оказанию финансовых услуг (Financial Services Volunteers Corp.) (см. "ДП" №121/02, www. dp.ru). Цель поездки: познакомить сотрудников региональных банков России с работой региональных банков США. Задача: дать возможность некрупным банкам получить американский опыт. Считается, что у больших московских банков средств и так достаточно, чтобы оплатить стажировки своих сотрудников.<BR><BR><B>Теория и практика</B><BR>Стажировка состояла из двух частей: недельного тренинга в Нью-Йорке и двухнедельной практики в мелком региональном банке.<BR>"В основном все было сработано на серьезном уровне. Хотя основной целью был курс по стратегическому планированию, так вот этот курс был самым слабым. Нового там оказалось мало. Наиболее сильными были встречи с руководителями банков, рассказывавшими об особенностях развития, о продажах банка по слиянию или поглощению. Реальный опыт оказался самым интересным и полезным. Было очень много выступлений практических банкиров по риск-менеджменту, управлению персоналом", -- рассказывает Дмитрий Панкин.<BR>Функции банков одинаковы во всем мире: они обеспечивают денежные расчеты и переводят сбережения в инвестиции. Но в деталях очень много различий. <BR>"Например, текущие расчеты банковской системы США до сих пор основаны на чеках. Из 100% трансакций 70% -- это чеки. Чековая книжка с подписью, со всеми проблемами -- действителен чек или нет, есть деньги на счете или нет -- принята в Америке. Это странно, когда в большинстве европейских банков приняты кредитные карточки, -- удивляется Дмитрий Панкин. -- Спрашиваю: несете ли убытки на чеках, выписанных без покрытия? Говорят -- нет. На каждом чеке, если он выписан, а денег в тот момент не оказалось на счете, банк снимает $22 штрафа. А 99% подобных чеков в конце концов погашаются. И в сумме для банка получается очень выгодный бизнес".<BR>Pinnacle Bank, где стажировался Дмитрий Панкин, имеет объем активов $4 млрд. В штате менее 1000 человек. По американским стандартам, это маленький банк. Примерно такие же активы в России у Альфа-банка. Стандарты совершенно разные.<BR>"В Pinnacle Bank объем активов примерно в 230 раз больше, чем у нас, -- рассказывает Дмитрий Панкин. -- Уровень автоматизации отличается на порядки. Я прикинул: у меня сидит плановый отдел, есть в бухгалтерии специалисты, готовящие отчетность для ЦБ, есть люди, планирующие ликвидность, работающие на рынке ценных бумаг. Всем этим в Pinnacle Bank занимается один человек. Все планирование, отчетность с Федеральной резервной системой, со штатными органами власти, управление ликвидности на нем.<BR>Примерное соотношение персонала в российских и американских банках 1 к 10, на том же объеме активов у них занято в 10 раз меньше людей".<BR><BR><B>Невозвраты</B><BR>Мелкий американский банк работает с широким спектром клиентов. Невозврат на уровне 1%, включая проблемные кредиты, -- там, где клиент не расплатился в срок, там, где выясняют залоговые вопросы. Эти деньги не однозначно списывают. В большинстве случаев клиент попал в трудную ситуацию, из которой рано или поздно выбирается; обман бывает, но редко.<BR>"Проблемы ликвидности для банка нет, -- говорит Дмитрий Панкин. -- Мы постоянно высчитываем сроки погашения кредитов, погашения депозитов, высчитываем, какая у нас ликвидность. Сколько денег можно разместить на кредитах, сколько в межбанке. Это все очень важная часть бизнес-планирования в любом российском банке. У них нет проблемы ликвидности. Для них важный показатель -- сколько процентов собранных денег вы разместили в кредиты. Им нужно достичь цифры 95%. Задача -- добиться максимального использования денег в кредитах. Ставка по кредитам примерно 7%, ставка на коротких деньгах -- 1,5%, на бумагах -- 2%. Разрыв существенный.<BR><B>90% пассивов -- это счета частных лиц, сберегательные счета. Основа активов -- это кредиты мелкому бизнесу и частным лицам, кредиты под залог домов. Схема такая: кредитуют клиента под залог дома, закладную на дом могут подержать, а могут тут же</B><BR>перепродать федеральной структуре и получить высокую ликвидность. Все просто. Все документы стандартны. Оформление стандартно".<BR><BR><B>Клиентов знают в лицо</B><BR>Весь бизнес регионального банка -- местные кредиты. Все локально, не связано с большими скандалами, с Уолл Стрит, с динамикой курса акций. Их это абсолютно не волнует. Идеология домашнего банка. Клиент приходит, как в гости к соседу. Оформление банка, отношение к клиенту -- все настраивает на дружескую атмосферу. Отношения в коллективе -- аналогичные. Там нет противопоставления, стены между руководителем, собственником и служащим, обращение по имени. Можно подкалывать даже высшего руководителя.<BR>"Задаю вопрос про налоговых инспекторов. А, это не важные лица, их на ланч и на гольф ни к чему приглашать. С ними все выстроено. Местная власть тоже не важна, а вот отношения с контролирующими органами из банковской сферы очень важны. Это уважаемые люди, с которыми хотят хорошего контакта. То же и с клиентами.<BR>Меня привели к уважаемому клиенту -- фермеру. Он владеет 2000 гектарами земли, 3000 головами крупного рогатого скота. Если это продать -- примерно $8 млн. Работают он, жена и муж дочки. Наемных нет. И в сезон. Автоматика есть, полив, уборка навоза. Отношение к труду другое, как и уровень организации работ. По нашим меркам, это колхоз на 100-150 человек.<BR><BR><B>Изменения грядут</B><BR>Никаких кардинальных изменений внутри банка после американской стажировки Дмитрий Панкин не предполагает. А по мелочам изменения грядут. Председателю правления понравилось, что в американских бэк-офисах не принято подолгу сидеть на одних операциях. Раз в месяц сотрудник переходит на другую операцию. Во-первых, работа не превращается в рутину, что снижает количество ошибок. Во-вторых, это предупреждает попытки мошенничества.<BR>В одной информационной системе американского банка -- все трансакции, вся официальная отчетность перед всеми контролирующими органами. Никто не созванивается с ЦБ, не высчитывает нормативы, не уточняет инструкции и дополнения к изменениям. Там нажимаешь кнопку -- и вылезает вся отчетность. И там меняется законодательство, но сразу в стандартной форме и стыкуется с программным обеспечением. И все встроено в систему. Какие издержки, кто сколько инициировал кредитов, вся информация о клиенте. Это очень экономит затраты времени и средств.<BR>В принципе, такую информационную систему можно сделать. Но, когда начинаешь считать, приходишь к выводу, что лучше такую систему не покупать. Это настолько дорого, что дешевле иметь большой штат персонала.