Страхование дач и квартир теряет сезонность

<BR><BR>Страхование квартир и дач -- один из самых распространенных и активно развивающихся видов имущественного страхования граждан.<BR>При этом на страхование загородной недвижимости существует устойчивый и традиционный спрос, очень характерный для Петербурга, в то время как страхование квартир только набирает вес в портфелях страховых компаний.<BR>По наблюдениям страховщиков, дачи граждане страхуют намного охотнее, чем квартиры, поскольку загородная недвижимость в большей степени подвержена рискам. Это и кражи, и пожары, особенно в зимнее время, когда имущество остается без присмотра. По мнению директора по страхованию АСО "Русь" Евгения Дубенского, немалую роль играют здесь психологические причины.<BR>"Загородную собственность горожане строили своим долгим и упорным трудом, квартиры же получали от предприятий, государства, по наследству, приватизировали за небольшие суммы, в конце концов. И к пониманию защиты своего имущества, вложенного труда, сбережений через институт страхования люди приходят намного быстрее. Поэтому дачи всегда страховались активнее, чем квартиры", -- считает он.<BR><BR><B>Полисы стремятся</B><BR><B>к квартирам</B><BR>Сейчас ситуация начинает меняться, так как существенно вырос рынок недвижимости, постоянно растут продажи квартир и, соответственно, появляются новые собственники. Кроме того, начал постепенно развиваться рынок ипотечного кредитования, при котором необходимо участие страховщика. То есть рынок страхования квартир становится перспективным для страховщиков.<BR>Также страховые компании очень рассчитывают, что со временем будут приняты программы по обязательному страхованию муниципального жилья.<BR>"Такая система страхования позволяет создавать резервные фонды для проведения ремонта и предоставления нового жилья пострадавшим", -- комментирует Виктор Рудный, начальник отдела маркетинга и рекламы филиала Военно-страховой компании.<BR>"Страхование квартир находится в зачаточном состоянии. Без городских программ по страхованию жилья граждан ситуацию принципиально не изменить", -- согласны с ним специалисты компании "Класс".<BR>По словам Виктора Алексеева, начальника отдела страхования имущества компании "Русский мир", страховку квартир покупают в основном состоятельные люди. В "Русском мире" доля страхования квартир в имущественном страховании граждан составляет около 30%".<BR><B>Стены страхуют</B><BR><B>собственники</B><BR><B>Существуют некоторые отличия в страховании приватизированных и неприватизированных квартир. Разница заключается в том, что жильцы муниципальной квартиры имеют право застраховать только имущество, находящееся в ней: отделку, сантехнику, встроенное оборудование и т.д. А застраховать жилье, например от разрушения несущих конструкций, они не могут, так как</B><BR>стены не принадлежат страхователю. При страховании приватизированной квартиры страхуются и строительные конструкции.<BR>Чаще всего страдает внутренняя отделка квартиры, которая портится из-за протечек изношенных трубопроводов и других катаклизмов. Размер страхового взноса зависит от стоимости отделки.<BR>Практика страхования квартир показывает, что если уж клиент решает застраховать имущество, то страхует обычно от всех рисков -- пожаров, различных повреждений, хищений. При страховании квартир и домов самым вероятным риском считается пожар, поэтому в стоимости полиса этот риск составляет значительную часть. Тарифы по страховке от пожара дифференцированы в зависимости от материалов стен.<BR><BR><B>Оценка рисков</B><BR>Для страховой компании такие объекты, как дачи и загородные дома, имеют намного больший уровень убыточности, чем квартиры. Компании стараются снизить уровень выплат, например за счет принятия на страхование таких домов, в которых есть минимальные средства защиты, и предоставляют скидки за охрану и качественную сигнализацию. При этом стоимость таких домов начинается обычно от $20 тысяч.<BR>Есть и другая стратегия. "Для страховщика, с точки зрения убыточности, выгодно страховать небольшие дачи, так как размер ущерба по ним небольшой и сопоставим с взносами, в этом случае компания "берет объемами", -- считает Виктор Алексеев.<BR>Серьезным преимуществом страхования квартир для компании является относительно невысокий уровень выплат. "Конечно, добавляются расходы на перестрахование и ведение дела, но в целом вид страхования прибыльный", -- такова оценка начальника отдела продаж по страхованию компании "Прогресс-Нева" Ирины Павловой. Однако стоимость страхового полиса при этом несоизмеримо мала по сравнению с возможными выплатами. Кроме того, страховым компаниям не хватает специалистов по оценке. Обычны случаи, когда одну и ту же квартиру в разных компаниях оценивают по-разному.<BR>Те же проблемы с оценкой и в страховании загородной недвижимости. Большое количество объектов и их удаленность требует достаточного количества специалистов, которых всегда не хватает. Проблему удаленности, когда проверить объект физически сложно, компании решают установлением лимитов -- определенных размеров стоимости объектов, до которых состояние строения не проверяется.<BR><BR><B>Дома и домики</B><BR>В Петербурге традиционно развито в первую очередь страхование садовых домиков. Страхование дорогих домов затруднено из-за отсутствия четких правил регистрации прав собственности на строение.<BR>Кроме непосредственно здания можно застраховать домашнее имущество, коммуникации, садовую технику, что достаточно распространено. Обычной практикой становится возможность застраховать заборы и ограждения.<BR>Как правило, полный пакет рисков у страховщиков схож: в него входят пожар, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.<BR>Есть возможность застраховать дачу и у арендатора. При этом выгодоприобретателем по такому договору является владелец дома. Однако арендаторы очень редко идут на такие расходы. Как правило, страхуют сами собственники, а затем стоимость полиса включают в стоимость аренды. В основном сдаваемые в аренду дома страхуются, когда имущество принадлежит государству или муниципальному образованию. Право получения выплаты в этом случае имеет арендодатель, арендатор может рассчитывать лишь на компенсацию расходов в случае, если он производил какие-либо улучшения, и то -- если это предусмотрено договором аренды.<BR><BR><B>Бюрократические моменты</B><BR>Для получения возмещения требования у страховщиков одинаковы: необходимо помимо подачи заявления предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового события и размер убытка.<BR>Обычной практикой является определение размера убытка экспертом самой страховой компании. При необходимости применяется независимая экспертная оценка.<BR>Выплата страхового возмещения, как правило, производится в течение недели после того, как составлен страховой акт. Выплата осуществляется обычно в денежной форме, то есть наличными из кассы страховой компании. Или перечислением денег на счет клиента.<BR>Срок страховки чаще всего находится в пределах от 1 месяца до 1 года. В случае безубыточного страхования при заключении нового договора страховщики предлагают скидки. Если же по договору страхования были выплаты, то при возобновлении этого договора на следующий год тариф остается прежним.