Грядет декабрь, месяц добровольной медицины

<BR><BR>verar@delo.spb.ruСтраховые компании, в отличие от большинства граждан, давно уже считают себя необходимым связующим звеном в отношениях болеющих и медицинских учреждений.<BR>Добровольное медицинское страхование (ДМС) призвано предоставить "дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования". Так гласит закон.<BR>Под "иными" понимаются обычно сервисные услуги и условия повышенной комфортности, которые не предоставляет система обязательного медицинского страхования (ОМС). <BR>Первыми на предложения страховщиков откликаются продвинутые фирмы - во многом благодаря тому, что проявлять заботу о персонале, оплачивая услуги медучреждений напрямую, менее выгодно, нежели через страховые компании. Выгоды, кстати, и у работодателя, и у работника - страховые взносы и страховые выплаты не облагаются подоходным налогом и отчислениями в Пенсионный фонд. По мнению специалистов, самый "ДМС-ный" месяц - декабрь: конец финансового года, самое время проявлять заботу о персонале.<BR>Страховщики вообще больше любят корпоративного клиента: статистика показывает, утверждают в "РЕСО-Гарантии", что лечиться идет 20-25% застрахованного трудового коллектива; физические же лица обращаются в страховую компанию, когда твердо намерены заняться своим здоровьем. Значит, полис будет использован на все 100%. Отсюда и повышенные тарифы для частных клиентов (обычно на 20-30%, а то и на 50%). Скидки семьям, как правило, тоже не предоставляются - в отличие от корпоративных клиентов, скидка при страховании которых зависит от численности коллектива. В той же "РЕСО-Гарантии" считают, что стоимость полиса на семью - это просто сумма полисов - ведь, сколько бы ни говорилось о семейной медицине, к детям и взрослым пойдут разные специалисты, а проблемами здоровья женщин или мужчин занимается не один и тот же врач.<BR>При этом страховщики, как правило, тестируют состояние здоровья физлиц перед заключением договора, тогда как трудовые коллективы преимущественно подвергаются анкетированию, рассчитанному на честность. Впрочем, есть и для юрлиц программы, предусматривающие предварительный профилактический осмотр. Стоимость полиса такой осмотр увеличивает.<BR><BR>Что страхуем?<BR>Один из основных критериев выбора компании, с которой заключается договор ДМС, - четко прописанные условия страхования, чтобы впоследствии не приходилось спорить о том, что являлось страховым случаем. <BR>В "базовые", или "стандартные", программы ДМС страховые компании обычно включают "услуги по амбулаторно-поликлиническому и стоматологическому обслуживанию, экстренной медицинской помощи, лечению в стационаре" ("Прогресс-Нева"). Например, программа "Амбулаторная" СЗАО "Медэкспресс" включает в себя свободный выбор медицинского учреждения, услуги круглосуточной диспетчерской, консультации врачей-специалистов; амбулаторная программа "Поликлиника базовая" ОАО "Русский мир" предусматривает вызов терапевта на дом, консультации, обследования и лечение в специализированных отделениях поликлиники.<BR>Сегодня страховщики уже не мыслят себе нормальной страховой медицины без круглосуточно работающей диспетчерской, которая призвана не только ретранслировать вызов доктору или бригаде "Скорой" (собственной либо го-родской). Диспетчерская дает застрахованному одновременно и возможность получения первой консультативной врачебной помощи - по телефону.<BR>Практически все компании предоставляют застрахованным возможность выбора медицинских учреждений из списка тех, с которыми страховщик заключил договор (обычно это поликлиники, стационары, специализированные центры и кабинеты - от стоматологических до гинекологических). В базовом медучреждении (поликлинике) также есть возможность выбора - своего врача. Скажем, программа СК "Капитал-Полис" "Свободный выбор" дает клиенту возможность "обратиться в любое медицинское учреждение из предоставленного вам перечня медицинских учреждений, выбрать любого врача, работающего в этом медицинском учреждении, для диагностики и лечения заболевания". При этом страховые компании в большинстве случаев не препятствуют желанию клиента сменить медучреждение либо врача.<BR><BR>Что не страхуем?<BR>Если следовать букве закона, то "объектом ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая". Но застраховаться можно не от любых проблем, связанных со здоровьем: ни один страховщик не возьмется за трансплантацию органов и тканей, лечение СПИДа и туберкулеза, за психические заболевания: это прерогатива государства. <BR>Психоаналитики, нетрадиционные методы лечения, косметология также останутся за рамками полиса ДМС. Не пройдут умышленное причинение себе вреда и умышленно же скрытые во время заключения договора страхования заболевания. Беременность и роды, лазерная коррекция зрения, ортодонтия и оздоровительные мероприятия типа посещений бассейна или коррекции веса могут быть предметом отдельного договора страхования - как правило, это дополнительные или индивидуально разрабатываемые программы страхования, ориентированные на потребности конкретного страхователя.<BR><BR>Сколько стоит?<BR>Стоимость договора ДМС на одного застрахованного составляет на петербургском рынке ориентировочно от $37 (программы только экстренной помощи) до $710; стоимость базовых программ - $150-400 в год, детских - в среднем на $50 ниже, чем взрослых. Цены в большинстве случаев определяются в твердой валюте или условных единицах; страховщики мотивируют такой непатриотичный выбор постоянным ростом цен на медицинские услуги, расходные материалы и лекарства (кстати, ряд компаний включает в условия договора страхования лекарственное обеспечение застрахованных по рецептам лечащего врача - "Капитал-Полис"). При этом предусматриваются скидки для больших коллективов (10-30% в "РЕСО-Гарантии"), постоянным клиентам (как правило, корпоративным) - начиная с заключения договора на второй год, а также за "безубыточное прохождение договора". Отдельные компании подчеркивают, что не оставляют за собой права пересмотра размера страхового взноса, вне зависимости от роста стоимости медицинских услуг ("Медэкспресс").<BR>Дополнительно привлекать внимание клиентов должны собственные службы ассистанса ("РЕСО-Гарантия", "Медэкспресс"), возможность заключения договора страхования вне основного места проживания ("Интеррос-Согласие"), право оплачивать страховой взнос в рассрочку (ежемесячно, поквартально, за полугодие) - "Капитал-Полис", а также возмещение застрахованным расходов на экстренное лечение за рубежом ("Медэкспресс").