Политика банка определяется возможностями

<BR><BR>"Бури и волны", прокатившиеся по банковскому сообществу за последние 2 года, говорят о том, что экономические законы столь же объективны, как и законы физики. Те кредитные учреждения, которые пытались доказать обратное или считали, что знание этих законов - лишняя головная боль, потонули в пучине. Ряд крупных банков не "потонули", но вынуждены залатывать "пробоины" или просить помощи у более успешных коллег. А все дело - в очень простых вещах. Деньги необходимо считать, даже если сегодня их куры не клюют. Потому что завтра могут "склевать". Дальше встает и все серьезнее будет вставать вопрос - как деньги зарабатывать. Государство тоже учится считать бюджетные деньги и просто так их "крутить" уже не дает. Частный вкладчик все еще ждет, когда за него начнут бороться. Предприятия ждут, когда их начнут кредитовать.<BR><BR><B>Банк должен работать с предприятиями</B><BR>Валерий Заборов, заместитель председателя правления банка "Викинг"<BR><BR>Главное для банка - осознать, что его задача - сберечь и приумножить средства акционеров и клиентов. Ощущение, что деньги -это собственность, пришло к многим банкам только через 5-6 лет работы на финансовом рынке. В прежние времена многие банкиры мало внимания уделяли издержкам, расходам на филиальную сеть и доходам от работы филиалов. Подчас вера в документы, в договор была необоснованно велика. Банки, которые остались на рынке, стали банками-"копилками". Какими и должны быть все банки. <BR>Однако если осенью ставка рефинансирования упадет еще, то для многих некрупных банков настанут трудные времена и единственным выходом станет объединение.<BR>Для регионального банка тесная работа с предприятиями - почти единственный способ выживания. Другой путь - работа с частными вкладчиками, но для этого надо развивать филиальную сеть, и здесь уже придется конкурировать, например, со Сбербанком.<BR>Наш банк принимает участие в финансировании только тех проектов, которые нам понятны. То есть когда специалисты аналитического управления могут просчитать весь проект и решить, как его реализовывать. Кроме того, при кредитовании клиента для возврата средств важны две составляющие. Во-первых, экономический анализ предприятия. Необходимо выяснить, на что пойдут деньги. Мы не ограничиваемся формальным изучением статей баланса, а изучаем деловых партнеров этого предприятия и просчитываем те ситуации, которые могут привести к проблемам в будущем. Например, "непрозрачность" партнеров - один из таких рисков.<BR>Во-вторых, все кредиты должны быть обеспечены залогами.<BR>Банк дает кредиты только своим клиентам. В этом случае мы можем поднять его кредитную историю, движение средств на счетах, взаимоотношения с налоговой инспекцией, все акты налоговых проверок, аудиторских заключений. Важно изучить, кто собственник предприятия. Мы стараемся строить долговременные отношения с заемщиками. Это, кстати, одно из преимуществ регионального банка. Он хорошо знает партнера, понимает, в каком состоянии находится предприятие, ему проще работать с остатками на счетах. При этом финансовые риски для банка заметно снижаются.<BR>В принципе, кризис на любом предприятии упирается в вопросы управления. Пока еще в реальном секторе экономики мало кто умеет управлять деньгами. Должность экономиста на предприятиях не востребована. "Красный" директор умеет тратить деньги, но не умеет их зарабатывать. Бухгалтер тоже умеет только считать, сколько потрачено. И очень мало кто умеет зарабатывать деньги. <BR><BR><B>Вклады населения требуют осторожности</B><BR><B>Сергей Васильев, управляющий петербургским филиалом Промстройбанка России</B><BR><BR>Вклады граждан являются желанным видом пассивов для банков. Банку удобно иметь широкую и стабильную ресурсную базу, чтобы уменьшить зависимость от финансовых рынков или отдельных крупных клиентов.<BR>Однако вместе с тем вклады населения - достаточно рискованный пассив. В условиях снижения Банком России ставки рефинансирования средства, взятые на длительный срок и под высокие проценты, могут оказаться тяжелым грузом для банка. Многие кредитные организации страхуются от этого, снижая процентные ставки по уже привлеченным вкладам. Но такая процентная политика приводит к потере доверия вкладчиков.<BR>Отрабатывать предложенные вкладчикам проценты помогает вложение значительной доли привлеченных ресурсов в государственные краткосрочные облигации. У нашего филиала, например, в ГКО вложено более половины полученных от населения средств. В 1996 году, когда учетная ставка уменьшалась довольно быстро, вклады населения не стали для нас убыточными. Филиал хорошо заработал на скачке котировок ГКО. Тем не менее были случаи, в частности в 1997 году, когда мы оказывались с достаточно дорогими средствами в пассивах, не имея возможности поддерживать аналогичную доходность активов. <BR>В настоящее время, чтобы снизить риск убыточности привлеченных вкладов, филиал не принимает вклады сроком более 6 месяцев.<BR>Другая опасность вкладов населения заключается в том, что мелкие вкладчики легко поддаются панике. Промстройбанк однажды испытал отток средств частных вкладчиков после появления ряда провокационных публикаций в прессе. Восстановить доверие вкладчиков в таких условиях можно было лишь четко и в срок выполняя свои обязательства по возврату средств. В этом нам снова помогла "подушка" из государственных облигаций.