Декабрь — время подводить предварительные итоги и планировать год следующий. "ДП" поговорил с управляющим Альфа–Банка в Санкт–Петербурге и Ленобласти Ильей Злуницыным о конкуренции, развитии цифровых банковских сервисов и о том, насколько успешным был уходящий год для петербургского филиала банка.
Официальные итоги озвучивать пока рано, но в целом тенденции уже понятны. Как вы оцениваете уходящий год, каким он был для банковской сферы в целом?
— Да, окончательные итоги подводить пока рано. Но уже можно сказать, что год и для банковской сферы, и для экономики Петербурга был непростым. Мы живем в условиях жесткой конкуренции. Доля кредитоспособных клиентов снижается, поэтому борьба за качественных заемщиков со стороны банков усиливается. Это тенденция последних нескольких лет, и, вероятно, она продолжится и в 2020 году. С другой стороны, вполне уверенно чувствуют себя крупные компании. Корпоративное кредитование хоть и медленно, но растет. Это происходит вслед за снижением ключевой ставки: многие банки предлагают привлекательные условия по кредитным программам.
В начале 2019 года в банковской сфере звучали не особенно утешительные прогнозы. Потом, уже летом, банкиры стали говорить, что все нормально, год спокойный. Действительно ли все так позитивно, или ожидаемый негатив просто сдвинулся на более поздний период?
— Я бы сказал, что сейчас ситуация на банковском рынке стабилизируется. Мы видим, что более слабые игроки покинули рынок либо уже не способны в полной мере конкурировать с банками–лидерами в разработке цифровых банковских сервисов.
Сегодня стал очевиден отрыв банков первой десятки от остальных. Вероятно, он будет увеличиваться, и конкуренция станет жестче. Не так давно на конференции, которую проводил Банк России, один из наших акционеров — Петр Авен — говорил, что Альфа–Банк выступает за конкуренцию. На мой взгляд, она благоприятна для клиентов. Появляется больше возможностей выбрать тот или иной банковский продукт, решить, какие услуги и в каком банке удобнее получать дистанционно, а за какими обратиться в отделение банка. Мы за честную конкуренцию, в которой должен победить сильнейший.
Как вы оцениваете ситуацию в корпоративном секторе в уходящем году?
— В одном из последних исследований Альфа–Банка, "Пульс малого бизнеса", представлены настроения предпринимателей в первой половине 2019 года. У малого бизнеса в значительной степени усилился пессимизм в отношении как текущей ситуации в экономике, так и ситуации в собственной компании.
Сокращение потребительского спроса, налоговая нагрузка, обострение конкуренции за клиента с крупными компаниями — все это создает малому бизнесу серьезные сложности. И наиболее пессимистично настроены представители розничной торговли и строительства, которые наиболее остро испытывают последствия снижения спроса, роста налоговой нагрузки и обострения конкуренции с крупным бизнесом.
В то же время заметно выросла доля тех, кто ожидает улучшения ситуации в ближайшие полгода. Правда, это скорее стоит рассматривать как сезонный оптимизм — второе полугодие традиционно активнее, темпы роста во второй половине года стимулируются увеличением расходов бюджета, а также эффектом снижения ключевой ставки ЦБ.
Стоит отметить, что наименьший пессимизм отмечается в IT–секторе. Стабильный рост спроса на услуги этого сектора, низкий удельный вес операционных расходов, возможность работать с клиентами дистанционно и интегрироваться на любой рынок, налоговые льготы — все это позволяет IT–сектору войти в число наиболее перспективных сегментов малого и среднего бизнеса.
Насколько сильный рывок сделала в этом году в банковской сфере диджитализация и цифровизация?
— Цифровизация является важным направлением деятельности любого банка. В этом году Владимир Верхошинский (главный управляющий директор, член совета директоров Альфа–Банка. — Ред.) представил модель отделений будущего — phygital–офис, симбиоз работы технологий и людей. В следующем году планируется открыть первое отделение в новом формате в Москве. Здесь, в Петербурге, тоже появятся такие офисы. В течение следующих 3–5 лет будет происходить постепенный переход на новый формат.
В целом банковская сфера вошла в период цифровизации 2.0, когда клиенты хотят получать более сложные услуги без посещения отделений. Поэтому мы серьезно работаем над тем, чтобы превратить наше мобильное приложение в повседневный инструмент, где клиент сможет не только проводить базовые операции — переводы, платежи и открытие счетов, но и получать более сложные услуги по страхованию и инвестициям. В этом году мы, например, предложили услугу страхования рисков при получении кредита в мобильном приложении.
С начала года доля платежей в нашем мобильном банке увеличилась на 15%. В общем объеме всех платежей, совершенных онлайн, наибольшую долю составляет оплата коммунальных услуг. Такую тенденцию мы связываем с возможностью произвести оплату по QR–коду.
Это все может привести к снижению количества отделений или пересмотру подхода к организации отделений?
— На волне цифровизации некоторые банки сокращают сеть отделений. Мы же пересмотрели подход к организации своих офисов, и, как я уже упомянул, в этом году банк начал работу над прототипом отделения будущего — phygital–отделения.
Основная концепция нового проекта в том, что базовые операции клиент сможет проводить через мобильный телефон, интернет–банк или, например, через call center. Если клиент потом обратится в отделение, наша система при помощи определенных технологий распознает, за какими конкретно услугами он пришел. Сейчас в Петербурге 33 отделения банка обслуживают физических и юридических лиц. Постепенно все офисы мы переведем на новый формат работы. Такой подход позволит значительно экономить время на обслуживании, не теряя при этом в качестве.
Не можем не коснуться строительной сферы. Все новости, связанные со строительным рынком, в последнее время так или иначе были связаны с банками — и ставка по ипотеке, и эскроу–счета. В уходящем году ожидались большие потрясения на этом рынке, но в результате потрясло далеко не так сильно, как прогнозировалось.
— Строительная отрасль — довольно рисковый сегмент с точки зрения кредитной оценки. Наличие глубокой отраслевой экспертизы, понимание специфики этого рынка позволяют нам работать с наиболее крупными застройщиками как в Петербурге, так и на всей территории Северо–Западного федерального округа.
Наш банк в Северо–Западном регионе уже реализовал ряд сделок по проектному финансированию, и одновременно идет подготовка к реализации еще нескольких масштабных строительных проектов, реализации которых мы ожидаем уже в будущем году. Думаю, в следующем году продолжится укрупнение строительной отрасли — останутся более сильные игроки.
Какие прогнозы на следующий год в банковской сфере вы делаете?
— Для многих банков ключевой задачей станет сохранение доли рынка. У крупных игроков сегодня больше возможностей инвестировать в развитие цифровых сервисов и предлагать более интересные с точки зрения потребностей клиентов продукты. Если говорить, например, о корпоративных клиентах, то чем быстрее растет бизнес компании, тем больше финансовых партнеров ей требуется для решения своих задач. При проведении масштабных сделок большие корпорации, как правило, предпочитают сотрудничать именно с крупными банками. Логично, что значительная доля банковского рынка в корпоративном и розничном сегменте сегодня принадлежит игрокам первой десятки, и их доля будет расти.
Каким год стал для петербургского филиала Альфа–Банка и для вас лично?
— Для петербургского филиала Альфа–Банка этот год был удачным. Мы сумели справиться со всеми вызовами. Важно подчеркнуть кратный рост числа активных клиентов — как юридических, так и физических лиц.
Около 70% петербуржцев активно пользуются цифровыми сервисами, и примерно столько же обращается за услугами в отделение банка. Для нас это показательно: клиентам интересны предложения, которые отвечают их потребностям в конкретный момент. И чем понятнее банковские сервисы, тем более эффективно они решают задачи клиента. Это основной принцип нашей работы.
Сегодня филиал уверенно входит в пятерку ведущих кредитно–финансовых учреждений, работающих на территории Петербурга и Ленинградской области. Мы с оптимизмом смотрим в будущее. 2020 год для нас обещает быть более насыщенным и интересным — Альфа–Банку исполнится 30 лет.
Сегодня по масштабам бизнеса и значимости реализуемых проектов мы один из ведущих банков региона. Я рад, что в этом году присоединился к успешной и активной команде профессионалов Альфа–Банка.
