Многие российские банки запустили дебетовые карты для детей. Такие карты оформляются на несовершеннолетних клиентов банка в возрасте от 6 до 17 лет и привязываются к родительским картам. При этом детям, как и взрослым, полагаются свои программы лояльности — кэшбек, скидки и мобильные банковские приложения. Представители банков признаются, таким образом кредитные организации заранее приучают детей к безналичным платежам и к тому, чтобы они стали их будущими взрослыми клиентами. Помимо этого, "детский пластик" способствует финансовой активности родителей.
Дети сами ведут себя вполне активно в финансовом плане. Причем 14-летние подростки порой тратят гораздо меньше, чем десятилетние дети.
На сегодняшний день детские дебетовые карты есть практически у всех крупных российских банков. Среди них Сбербанк, "Тинькофф", Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Почта Банк и банк "Восточный". У всех вышеперечисленных кредитных организаций подобные дебетовые карты целятся на аудиторию от 10 до 14 лет.
Привязать к родителю
Дебетовые карты для детей чаще всего бесплатно выдаются как дополнительные к картам родителей. Так же им, в свою очередь, предлагается установить лимиты на суммы списания с детской карты и покупки.
Например, в Райффайзенбанке детскую карту привязывают к родительской, если ребенку еще нет 14. С 14 лет предусматривается уже наличие собственного отдельного счета, но детскую карту все так же можно оставить дополнительной к родительским картам. При оформлении дополнительной карты родитель (владелец счета) может установить суточный лимит на выдачу наличных и переводы с карты на карту и блокировать покупки в интернете.
У "Тинькофф" карту Tinkoff Junior оформляют отдельно. Рассчитана она на детей любого возраста, но ядром аудитории этого продукта являются дети в возрасте 8-12 лет. С 14 лет подростка могут перевести на Tinkoff Black.
Детскую карту в банке "Восточный" можно оформить с 6 лет до 14 лет также как дополнительную к основной родительской "Карте N1". Родительский контроль осуществляется с помощью sms-информирования. Дополнительно родители могут установить лимиты по операциям по карте, управлять лимитами, увеличивая или уменьшая максимальную сумму на совершение безналичных операций или получение наличных денежных средств.
У Альфа-Банка детские карты разделены по категориям: Kids для 7-14 лет и Teens для 14-18 лет. Карта Kids привязывается к счету родителей, которые всегда могут контролировать в мобильном банке, сколько денег и на что тратит их ребенок, а при необходимости установить лимит на покупки в определенных категориях. Карту Teens можно привязать к собственному счету подростка.
В Почта Банке решили пойти по несколько иному пути и сделали упор на мобильные технологии. Так, дети с 6 до 14 лет могут пользоваться приложением "Почта Банк Младший", которое позволяет им самостоятельно выполнять простые финансовые операции с дистанционным контролем родителя: откладывать средства, оплачивать покупки в интернете и совершать платежи и переводы. В основе продукта лежит виртуальная карта, выпускаемая к счету совершеннолетнего клиента банка, доступ к информации и управлению которой клиент предоставляет своему ребенку через мобильное приложение "Почта Банк Младший". Открытие счета, выпуск карты и ее обслуживание бесплатно. Первую реальную детскую карту на пластиковом носителе в Почта Банке обещают выпустить в этом году.
Задел на будущее
По словам представителей банков, подобные проекты — хороший задел на будущее.
"Дети очень скоро повзрослеют и начнут пользоваться уже "взрослыми" карточными продуктами, а также другими услугами финансовой организации. Для родителей детская карта — эффективный инструмент для безопасного обучения ребенка основам финансовой грамотности, контроля и управления его расходами, в отличие от наличных денег, — отмечает вице-президент банка "Восточный" по розничному комиссионному бизнесу Владими Кудряшов. — Ребенку или подростку детская карта позволяет получить первый опыт самостоятельного пользования безналичными платежными инструментами. Я уверен, что в ближайшем будущем мы увидим рост конкуренции в этом сегменте, в частности повышение привлекательности уже существующих и появление новых продуктов для детей, так как в условиях наблюдаемого сейчас оживления на банковском рынке банки начинают активно разрабатывать новые клиентские ниши".
В банке "Тинькофф" при этом добавляют, что на российском банковском рынке уже есть несколько популярных финансовых продуктов для детей. Но пока конкуренция идет скорее за родителей: "Именно они решают, где открыть карту своим детям. С высокой долей вероятности это будет тот же банк, в котором у родителя основной счет", — рассказала Анна Пискунова, менеджер проекта "Тинькофф Джуниор".
По ее словам, для современных детей открытие собственной банковской карты — это жест признания родителями, что ребенок самостоятельный и готов управлять своими финансами. Кроме того, часто родители дают детям деньги на карманные расходы или в качестве подарка на праздники, и многие из них хотят накопить на большую покупку вроде смартфона или велосипеда. Решать эти задачи только с помощью наличных денег удобно не всем.
Помимо этого, в мобильном приложении "Тинькофф Джуниор" родители могут давать детям задания с денежным вознаграждением. Деньги автоматически зачисляются на счет после подтверждения завершения задания.
Олег Прокаев, директор розничного бизнеса филиала "Санкт-Петербургский" Альфа-Банка считает, что подобные продукты способны привить юным клиентам основы финансовой грамотности и правильное финансовое поведение: "Наличные расчеты уступили место безналичным платежам, поэтому современные детские карты открывают новые возможности и для детей, и для их родителей. Вы можете научить своего ребенка разумно пользоваться деньгами уже с 6-7 лет. Многие банки предлагают оформить "детский" пластик юным клиентам начиная с этого возраста. Шести-семилетние дети уже хорошо понимают предназначение денег, поэтому родители вместе с ними могут ставить цели накопления, копить или переводить деньги согласно договоренностям с ребенком за "хорошие поступки". Такими картами дети могут расплачиваться не только в магазинах, но и в школьных столовых за завтраки и обеды. В случае необходимости родители могут в любой момент быстро перевести необходимую сумму на карту ребенка, где бы он ни находился. А если карта потерялась, ее можно быстро заблокировать", — отметил он.
Все как у взрослых
При этом детям, совсем как и взрослым клиентам, предлагается стандартный набор различных программ лояльности. Например, в "Тинькофф" за покупки по детской карте начисляются баллы: до 30% за покупки у партнеров банка, 2% в интернет-магазинах, 1% — за все остальные покупки. За месяц можно накопить до 2 тыс. баллов. Накопленными баллами можно компенсировать деньги за интернет-покупки, фастфуд и кафе (по курсу 1 балл = 1 рубль).
Также у карты есть мобильное приложение "Тинькофф Джуниор", в котором можно оплатить телефон, перевести деньги или открыть накопительный счет (счет-копилку) и зарабатывать на процентах — 5% годовых, снять деньги с такого счета можно в любое время без потери процентов.
По словам руководителя направления развития транзакционных продуктов Райффайзенбанка Ксении Андреевой, в их организации участником бонусной программы можно стать только с 14 лет, подростки могут получить обратно на счет 5% от собственных трат по карте. Держателям детских карт предоставляются скидки от 5% до 25% в магазинах, супермаркетах, интернет-магазинах, а также развлекательных и образовательных заведениях.
В Альфа-Банке по картам Teens и Kids карт возможно получение скидок, возврат 5% кешбэка при оплате в фастфудах, кафе и ресторанах до 2 тыс. рублей в месяц.
По детской карте банка "Восточный" предусмотрено начисление до 7% на остаток средств на счете (без дополнительных условий по размеру остатка и ежемесячному обороту), а также повышенный кешбэк до 5% в бонусных категориях, например, до 30 сентября это "Кафе и рестораны", "Авиабилеты" и "Общественный транспорт".
Юные клиенты банков тратят деньги по-разному. Например, как отметила директор по развитию электронного бизнеса Почта Банка Анастасия Масленникова, у них самые активные пользователи — дети из возрастной категории 10-11 лет: "Родители сами выставляют желаемые ограничения внутри приложения. Достаточно большое количество родителей ограничили лимит оплаты картой 1 тыс. рублей, особенно у учащихся начальной школы. Очевидно, это та сумма, которую не жалко списать на случайные потери. Средний чек в детском мобильном приложении находится в диапазоне 80-150 рублей", — рассказала она.
Молодые клиенты Райффайзенбанка чаще всего тратят деньги в супермаркетах, ресторанах, магазинах одежды и на покупку игры. С возрастом активность по картам увеличивается, так же как и средний чек. Самые активные покупатели по таким картам — 14-летние подростки.
В Петербурге средний чек по тратам детей в этом банке составляет 385 рублей. В 2019 году 17,3% всех оформленных детских карт пришлись на Петербург.
В "Тинькофф" отметили, что их молодые клиенты чаще всего тратятся супермаркетах. Также весьма часты покупки игр в Steam и App Store, и товаров в книжных магазинах "Буквоед" и "Читай-город". Средний чек покупок по картам Tinkoff Junior — 230 рублей.
В топе наиболее популярных категорий трат в банке "Восточный" — одежда и аксессуары, продуктовые магазины и супермаркеты, а также рестораны, в частности формата фастфуд. Средний чек по детской карте составляет 867 рублей.
"Особенность детской карты "Восточного" в том, что родители не только видят, на что тратит деньги ребенок, но и устанавливают лимиты на совершение безналичных операций. Согласно имеющимся данным, средний размер лимита по "Детской карте №1" составляет 1 100 рублей — именно такую сумму родители готовы полностью отдать под ответственность своего ребенка. При этом минимальный установленный лимит по детской карте — 500 рублей, а максимальный — 20 тыс. рублей", — рассказал вице-президент банка "Восточный" по розничному комиссионному бизнесу Владимир Кудряшов.
