"Мы начинаем думать". Эльвира Набиуллина раздвигает рамки конкуренции

Вчера на Международном финансовом конгрессе в Петербурге председатель Банка РоссииЭльвира Набиуллина неожиданно заявила, что ЦБ даст финтехкомпаниям прямой доступ к деньгам Центробанка. Пока это только идея, но она уже стала вектором очередного этапа реформы финансового сектора. Ведь, как известно, Центробанк никогда не заявляет что–то просто так.

Правда, кроме пряника новые игроки рынка финансовых услуг получат и кнут: регулятор собирается их лицензировать. А это значит, что им придется нести издержки на выполнение какого–то определенного набора требований ЦБ РФ, пусть и облегченного по сравнению с полноценными банками.

Последним приход на их поляну новых игроков, понятно, не сулит ничего хорошего. Но поощрение предусмотрено и для классических финансово–кредитных организаций, особенно не очень крупных и богатых: регулятор последовательно облегчает им конкуренцию с лидерами банковского рынка, вкладывая деньги и силы в создание цифровой инфраструктуры и открывая доступ к ней.

Давление на монополиста

Инструментом для прямого доступа финтехкомпаний в закрома ЦБ станет лицензирование. Получив лицензию, любое юрлицо сможет работать на рынке финансовых услуг и при необходимости получать финансовую поддержку от регулятора. "Кто должен иметь доступ к деньгам Центробанка? Только банки, как сейчас? Или и финтехкомпании?" — задала аудитории вопрос Эльвира Набиуллина. И сама же на него и ответила. "В Швейцарии есть лицензии финтехкомпаний, в Гонконге — виртуальных банков, Банк Англии тоже начал работать с новыми игроками по правилам финансового рынка. Мы начинаем думать о том, чтобы открыть финтеху прямой доступ к операциям с Центробанком", — сказала она.

Обещая открытие финтехкомпаниям доступа к своему к финансовому плечу, ЦБ, по сути, готовится открыть ящик Пандоры. Регулятор планирует выпустить на финансовые рынки любые юрлица, готовые работать на рынках финансовых услуг. Сегодня ряд финтехкомпаний в буквальном смысле уже грабят банкиров: сокращают их финансовые потоки и отбирают клиентов. Скоро банки могут оказаться перед ситуацией, когда потребитель потеряет необходимость в них для проведения платежей. Вероятно, ЦБ мыслит стратегически и пытается сегодня взять под контроль то, что грозит стать бесконтрольным уже завтра. Ценой сокращения доходов банковской системы.

Идея в омуте

Так называемые финтехкомпании живут независимой от регулятора жизнью. И при этом активно вмешиваются в сложившийся порядок на финансовых рынках. Службы заказа такси и еды, сервисы продажи билетов (от кинотеатра до самолета), аренда и оплата жилья — все связаны с удаленной обработкой платежей. Ранее на платежном поле трудились и зарабатывали исключительно банки. Другая группа финтехкомпаний постепенно начинает завоевывать долю рынка кредитования — как потребительского, так и корпоративного. Это так называемые сервисы взаимного кредитования, участники которых из–за отсутствия регуляторной нагрузки готовы предоставлять друг другу относительно дешевые займы.

У банков перед подобными новыми игроками на финансовом рынке остается единственное преимущество: право привлекать деньги с рынка или брать их в долг напрямую у ЦБ (или у других банков, находящихся на ступеньку выше в иерархии). И такая возможность подтверждена именно лицензией. Но если ЦБ исполнит свои планы, то привилегии, даруемые лицензией, станут доступны гораздо более широкому кругу игроков.

В перспективе ЦБ планирует уйти от регулирования по принципам предъявления требований к юрлицу. И внедрить регулирование по требованиям к типу деятельности юрлица. "Ситуация создает большой вызов для нас, для Центрального банка. Какое регулирование применять к нефинансовым компаниям, предоставляющим финансовые сервисы? Как регулировать игроков, продающих одновременно продукты разных типов: банковские, страховые, инвестиционные и так далее?" — продолжила задавать вопросы Эльвира Набиуллина. Ответа не последовало, но очевидно, что идея предоставить право работы на финрынках любому желающему озвучена своевременно. ЦБ не первый год пытается планомерно разрушить монополизацию банковского сектора, сохраняя за собой эксклюзивный контроль над событиями.

В принципе, первый шаг к многообразию видов лицензий регулятор уже сделал: с начала 2019 года на рынке существуют банки с базовой и универсальной лицензией. Для первых снижены требования по капиталу и отчетности, зато им ограничен круг доступных операций. Существует и третий тип банков — системно значимые, у которых надзор жестче, чем у универсальных, но и возможностей больше.

Отвечая на вопрос корреспондента "ДП", Эльвира Набиуллина пояснила, что выдача лицензий небанковским организациям — это достаточно большой сдвиг регулирования, поэтому сейчас преждевременно ожидать ответов на вопросы о том, какого рода услуги будут подпадать под лицензирование и насколько эти лицензии будут отличаться от банковских. Общий смысл такого регуляторного движения заключается в том, чтобы система лицензирования как можно меньше сдерживала развитие современных финансовых сервисов, но при этом защищала интересы их потребителей. Первой сферой, куда активно идут небанковские учреждения, глава ЦБ назвала платежные услуги.

Три кита демонополизации

"Россия находится на третьем месте в мире по дигитализации финансовых услуг, и наш приоритет — развивать конкуренцию, создавая инфраструктуру не столько для участников финансовых рынков, сколько для потребителей и благополучия экономической системы в целом", — рассказала председатель ЦБ. Себестоимость создания современной цифровой инфраструктуры слишком высока и возможна лишь для избранных банков уровня топ–10, если не топ–5. Чтобы предоставить недискриминационный доступ всем банкам, ЦБ условно взял расходы на инфраструктуру на себя. Первым шагом к созданию равных условий работы на цифровых сервисах на финансовом рынке стала система быстрых платежей (СБП).

СБП со временем удешевит проведение межбанковских переводов для потребителя, удалив от ценообразования международные платежные системы и банки–монополисты. Пока речь шла только о переводах между физлицами, большинство банкиров приветствовали новацию регулятора, отметила Набиуллина. Как только ЦБ стал расширять СБП на переводы между юрлицами, те же самые банки стали отзываться о ней негативно. Система пока тестируется, и в ней работает ограниченное количество банков. Но, вероятно, некоторые из них уже столкнулись со снижением комиссионного дохода. По задумке ЦБ, в СБП в скором времени может войти любой банк, что усилит конкуренцию на рынке банковских услуг.

Параллельными шагами в построении полноценной доступной цифровой инфраструктуры стали внедрение биометрии и создание маркетплейса — витрины банковских продуктов.

К началу лета текущего года банки отчитались, что для сбора биометрических данных оборудовали большую часть отделений, идет замена банкоматной сети на работу без пластиковых карт, а только с голосом и изображением клиента.

Фактически ЦБ инициировал создание единой базы данных клиентов, доступ к которой впоследствии также будет предоставлен всем участникам рынка.