Cпособы снижения затрат на эквайринг. Банкам невыгодно работать с малым бизнесом

Обеспечить повсеместный прием безналичной оплаты банкам не так просто. С наиболее серьезным ограничением сталкиваются малые предприятия торговли и сервиса. Банкам невыгодно работать с небольшими клиентами, потому что оборудование стоит дорого, а при низких оборотах медленно окупается или не окупается вовсе. Как альтернатива на рынке появилась новая модель эквайринга. Торговые точки сами покупают оборудование, а банки берут на себя расчеты. Модель далеко не нова: например, каждая организация самостоятельно приобретает кассовый аппарат — ККМ, бесплатно никто его не предоставляет. Постепенно рынок идет к тому, что малый бизнес будет покупать одновременно и ККМ, и терминал, ведь за счет приема безналичных платежей торговый оборот увеличивается на 20–30%.

Банки стараются оптимизировать затраты предпринимателей, инвестируя в разработки совмещенных решений. Для торговли создаются инновационные мобильные POS–системы на базе ОС Android, которые работают по принципу "все в одном". Помимо приема наличных и безналичных платежей, то есть полноценного кассового функционала с передачей информации оператору фискальных данных в соответствии с 54–ФЗ, по своему функционалу они включают и бухгалтерию, и маркетинг, и склад. Например, с POS–системами можно формировать каталог товаров и корзину покупателя, разрабатывать и настраивать программы лояльности любого уровня сложности, выгружать массив данных для анализа спроса и корректировки ценовой политики. То есть банки интегрировали в одно решение разрозненные функции множества других платформ, значительно снизив его стоимость для предпринимателя.

Статистика банка "Русский стандарт" показывает, что в 2018 году объем операций по картам увеличился на 10% по сравнению с 2017 годом при снижении среднего чека с 1036 до 929 рублей. Картами стали чаще платить за мелкие покупки, например кофе или булочку, билет на общественный транспорт. Раньше такие покупки привычнее было оплачивать наличными. Покупки с использованием пластиковых карт становятся выгодными и для самих владельцев карт, что тоже драйвит рынок эквайринга. Серьезную роль играют дополнительные опции через программы лояльности: скидки, cashback, привилегии.

Еще один фактор, способствующий развитию эквайринга, — дополнительные сервисы, которые банки предлагают своим клиентам. Ряд банков запустили и анонсировали удобный сервис в ретейле — выдачу наличных на кассе торговой точки при оплате покупок картой.

Кроме того, в России стали принимать оплату китайских платежных сервисов AliРay и WeChat. Безусловным лидером платежей в системе AliPay, например, в 2018 году в России стали магазины косметики со средним чеком 7268 рублей. Далее идут универмаги с суммой покупки 33 100 рублей и сегмент одежды и аксессуаров — в нем китайцы тратили в среднем 72 394 рубля.

Ценообразование на рынке эквайринга в каждой стране и даже в разных банках внутри страны очень специфично. Одни банки берут общую комиссию за подключение организации к платежной системе, у других стоимость зависит от количества операций, проведенных в месяц. Но при росте объема платежей величина затрат как банков, так и предпринимателей постоянно снижается.

Инна Емельянова, директор департамента эквайринга банка "Русский стандарт"