23:3229 октября 201723:32
237просмотров
23:3229 октября 2017
На банковском рынке наблюдается стойкий тренд по снижению ставок. Бесспорно, такая ситуация влияет на маржинальность и меняет подход к ведению бизнеса. Это ощутили на себе абсолютно все банки, а значит, изменения неизбежны: должны поменяться и линейка банковских слуг, и банковские технологии.
Самый яркий индикатив, более всего подверженный понижению, — ставка по ипотечным кредитам. Она уменьшается не только вслед за ключевой ставкой, но и в результате жесткой конкурентной борьбы за клиентов. Дополнительное давление на рынок оказывает и услуга рефинансирования. Именно предложения по удешевлению затрат по уже имеющимся задолженностям (на первом месте по спросу — ипотека, на втором — потребительские кредиты) подстегивают ставки к активному снижению. В ближайшей перспективе можно спрогнозировать развитие предложений по рефинансированию кредитов для внутренних клиентов, что станет новым вызовом для банковского рынка.
Размышления о ближайшем будущем доходов от банковской деятельности приводят к очевидному акценту на увеличении доли комиссионных доходов. В большинстве случаев это непроцентные доходы (и в розничном, и в корпоративном кредитовании), тем более что такие доходы более стабильны и менее рискованны. Например, петербургскому филиалу банка "Российский капитал" за счет введения новой линейки тарифных планов для юридических лиц, позволяющей подбирать пакет доступных операций с учетом особенностей конкретного бизнеса, удалось за 9 месяцев 2017 года увеличить комиссионные доходы за расчетно–кассовое обслуживание на 132% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.
Ивот тут ключевым фактором становится оперативность. Уход банковских операций в digital–каналы дал совокупность факторов: удобство и привлекательность для клиента, увеличение количества совершаемых операций, уменьшение себестоимости и возможность работы с большими массивами данных. Если в доцифровую эпоху банки могли себе позволить высокую стоимость операций, предоставляя как преимущество высокий уровень обслуживания, то сегодня эта точка уже пройдена и фокус сместился в сторону технологичности: больше операций за меньшие деньги. Важно отметить, что такой подход к доходности — стандартная европейская схема работы. Маржинальность в границах 0,5–0,8% по кредиту довольно высокая для европейских рынков, где все остальные доходы из числа комиссионных. Такое приближение к общемировому стандарту мне видится логичным.
Цифровые каналы работы сегодня — это аналог развитой филиальной сети с хорошими локациями вчерашнего дня. Но, по моему мнению, банки не перейдут в онлайн полностью, точно не в ближайшие годы. Совмещение присутствия банка в грамотных локациях и развития электронных каналов дает преимущество перед исключительно цифровыми банками. Digital позволяет обрабатывать совершенно иные массивы данных, давая банкам новые возможности, но не заменяя их. История развития банковского дела показывает, что разницу между ставкой размещения и ставкой привлечения ресурсов, как основного источника прибыли, не удается сохранить практически никогда, а источники банковского дохода постоянно развиваются и пополняются новинками. В этой гонке выиграет тот, кто будет успевать за растущими скоростями.
Блоги и комментарии экспертов доступны на странице blog.dp.ru
