Блоги "ДП". Юлия Тарасова: В поправках к закону об ОСАГО забыли о страхователях

Опубликован проект поправок в закон об ОСАГО. Минфин выступил с предложениями, среди которых разрешение оформлять полисы сразу на 2-3 года, отвязать цену страховки от мощности двигателя автомобиля, а также увеличить сумму возмещения ущерба при оформлении ДТП с применением европротокола до 100 тыс. рублей. Основным вариантом возмещения убытка предлагается ремонт автомобиля, денежные выплаты предусмотрены только в исключительных случаях.

В союзе автостраховщиков поддержали ряд поправок, однако некоторые изменения предложили отложить для детального обсуждения. Для рынка приоритет — быстрое принятие мер, которые охладят ситуацию с криминальными автоюристами, то есть поправки о приоритете натуральной формы возмещения в ОСАГО и меры по защите компенсационного фонда РСА от мошенников. Помимо этого, РСА выступает за то, чтобы станции техобслуживания, где будут ремонтировать транспортное средство потерпевшего, выбирал страховщик.

Предложения Минфина достаточно интересны и должны понравиться обеим сторонам (страхователям и страховщикам). Цена полиса будет завязана на стоимость автомобиля и, таким образом, станет учитываться материальное положение страхователя.

С другой стороны, максимальные выплаты также будут связаны со стоимостью и, как следствие, с ответственностью водителя. Это должно устроить страховщиков.

Относительно схожие условия для владельцев машин разных ценовых категорий не оправдали надежды страховщиков — они делают упор на убыточность ОСАГО, хотя цифры говорят о прибыльности этого вида для некоторых страховых компаний. Убыточность этого вида страхования связана с неопределенностью как наступления страхового случая, так и последствий от него (для имущества, жизни и здоровья потерпевших лиц). Прибыльность свидетельствует о том, что, условно говоря, собранные в резервы премии превышают выплаты (компенсации за убытки).

Страхователи также недовольны затягиванием процедуры урегулирования претензий. Она, кстати, формально не прописана ни в одном законодательном документе — можно найти только ссылку на необходимость выплаты через 2 недели после составления страхового акта. Сколько времени должен составляться акт, остается загадкой и поводом для манипуляций со стороны недобросовестных страховых компаний.

Двойственность ситуации с ОСАГО добавляет желание Минфина и Центробанка заменить денежную компенсацию на ремонт натурой. При этом нет внятной программы: каким условиям должна отвечать СТО, не произойдет ли замена работающих деталей на неработающие, если страхователь не хочет, чтобы его машину ремонтировали на СТО, предлагаемой страховщиком, кто будет оценивать сделанный ремонт, замена оригинальных деталей должна быть на такие же или на дешевые аналоги? Есть и масса других проблем, которые неизбежно возникнут при реализации этой идеи на практике.

Самое неприятное в этой ситуации, что ЦБ, Минфин и РСА не просто не могут договориться между собой. Этого трехглавого дракона не интересует мнение того, для кого эти изменения проводятся, — нас с вами, простых клиентов, потенциальных страхователей.

Автор — доцент департамента финансов НИУ ВШЭ — Санкт-Петербург.