Что мешает сделать кредиты доступными

Сейчас 25% занятости в России приходится на малый средний бизнес (МСБ), он составляет 20% от ВВП. Недавно правительством была принята стратегия, согласно которой к 2030 году 40% российской экономики должно приходиться на МСБ. Чтобы достичь таких показателей, прежде всего нужно повышать финансовую доступность для сектора, эта задача становится критически важной. Тем временем доступность кредитов для малого среднего бизнеса находится сейчас на довольно низком уровне. Для себя мы поставили задачу к 2018 году довести уровень удаленных транзакций по кредитам до 40%. Что нам мешает это сделать прямо сейчас?

Первое препятствие состоит в следующем: только 20% клиентов ведут белую отчетность. Как на это традиционно реагирует банковская среда? Она: а) допускает это; б) выстраивает под это технологию таким образом, что кредитный специалист выезжает на место ведения бизнеса. И это в XXI веке! Эти расходы, очевидно, закладываются в маржу.

Одно из инфраструктурных решений, которое мы обсуждали, состоит в том, чтобы вместе с правительством и Центральным банком принять дорожную карту обеления малого и среднего бизнеса. Потому что BigData и тетрадка и BigData и Excel — это вообще несочетаемые вещи. Так сегодня работать нельзя. Я не говорю о том, что нужно действовать с помощью запретов, это могут быть более мягкие меры, которые предполагают выбор: к примеру, отмена субсидий для тех, кто не ведет белую отчетность, запрет на участие в госзаказе. В таком случае клиент сможет выбрать: вести белую отчетность и получить больше возможностей или же вести ее в тетрадке и при этом не рассчитывать на пониженные ставки.

Второе важное препятствие таково: чтобы сейчас выдать любой кредит, нужно задействовать до 40 бумажек из государственных органов. Это миллионы документов ежегодно, которые мы запрашиваем от федеральной службы судебных приставов, федеральной налоговой службы и т. д. Сейчас есть поручение вице–премьера Игоря Шувалова до 1 октября представить план перехода на электронный документооборот при кредитовании предпринимателей. Принцип очень простой: все, что есть у государственных органов, банк не будет запрашивать у клиента.

Третье препятствие — то, как банки общаются между собой по поводу клиента. Они держат информацию о клиентах в секрете друг от друга и не выдают ее. Если банк рассмотрел все собранные документы и в итоге в соответствии со своей риск–политикой отказал в кредите, то клиент не может взять этот же пакет документов и пойти с ним в другой банк. Нужно создавать платформу раскрытия информации о клиентах между банками, которой должен управлять ЦБ. Потому что даже «кредит за 1 день» скоро будет никому не нужен. Нужен будет кредит «в один клик». Наши дети, я уже не говорю о внуках, не будут заниматься бизнесом, им это будет казаться неинтересным, если нельзя все будет сделать «в один клик», мгновенно. Мне кажется, что предлагаемые нами решения помогут сделать кредиты доступнее. На самом деле у банков уже нет другого выбора, кроме как повышать финансовую доступность для малого и среднего бизнеса, потому что это наши будущие крупные клиенты.