Как ведут себя состоятельные клиенты банков

Международные платежные системы недавно опубликовали результаты исследования расходов по пластиковым картам российских банков–эмитентов. Выводы сделаны однозначные: уровень трат состоятельных держателей карт в прошлом году вырос на треть. Эти новости подхватили некоторые средства массовой информации, жонглируя фактами о кризисе в экономике, стагнации в промышленности, обвале курса рубля и на фоне всего этого — о повышении уровня трат у состоятельных сограждан.

Расходы растут у всех категорий граждан, вне зависимости от уровня их доходов. Дорожают услуги ЖКХ, транспорт, продукты питания. Работая с категорией состоятельных клиентов, доля которых у Сбербанка около 20%, могу заметить, что чем выше уровень доходов и стоимость активов в распоряжении человека, тем выше его инвестиционные риски. И гораздо внушительнее потери от принятия неверных решений.

Человек, генерирующий доход выше уровня своего потребления, должен инвестировать свободные средства. И, как правило, вовсе не в предметы роскоши в виде яхт или дорогих пентхаусов, стереотип о которых продолжает существовать. Мы видим тенденцию вложения капитала в образование и здоровье семьи. У людей с еще более высоким уровнем достатка появляются долгосрочные инвестиции в коммерческую недвижимость, создание новых бизнесов в сфере услуг или производства. А новый бизнес — это, между прочим, не только источник дохода для его владельца, но и новые рабочие места, налоговые поступления в бюджеты, новые социальные обязательства перед населением.

Большую часть населения можно назвать классиками: на финансовом рынке они предпочитают консервативную сберегательную модель. Здесь преследуется одна цель — накопить и сохранить средства для совершения определенных расходов в будущем. У другой части населения, которую и называют состоятельной, модель поведения другая — инвестиционная. Они более стремительны в принятии решений, более рискованны и при этом могут себе позволить потерять часть капитала. И соотношение между теми, кто сберегает и кто инвестирует, не меняется веками. Не поменяется и завтра.

Только в нашем банке за 2 месяца было открыто депозитов на 23 млрд рублей. И это все на фоне роста уровня расходов населения. Безусловно, средняя сумма вклада сократилась процентов на пять. Но темпы роста объемов вкладов населения неоспоримо заметны.

Классический клиент предпочитает сохранять свои средства — он готов пользоваться только срочным банковским депозитом. Состоятельный человек старается диверсифицировать свои сбережения по разным направлениям. Среди них могут быть и валюта, и активы, обращающиеся на биржевом рынке, и драгоценные металлы. И те инвесторы, которые 2 года назад позаботились о такой диверсификации сбережений, сегодня на фоне снизившейся стоимости рубля могут позволить себе чуть больше. Финансовые рынки и теперь предоставляют большой выбор возможностей для диверсификации. Меняется лишь набор оптимальных инструментов.