Защитить офис от убытков

ВПетербурге, по экспертным оценкам, застраховано порядка 50 – 60% офисных зданий. В первую очередь востребовано имущественное страхование, которое обеспечивает защитой само здание (конструктивные элементы, в том числе стены, перекрытия, кровлю, внутренние коммуникации и отделку). В классический состав входят огневые риски, риски затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц", — рассказывает руководитель отдела имущественных видов страхования Северо–Западного дивизиона "Ренессанс страхование" Виталий Овсянников.

"Так как ущерб, нанесенный зданию, может привести к перерыву в работе бизнес–центра, что повлечет дополнительный ущерб — потерю прибыли, часто владелец страхует риск "от перерывов в работе", — отмечает начальник управления розничных продаж Санкт–Петербургского филиала ОАО "СОГАЗ" Татьяна Беляева.

По оценке Виталия Овсянникова, от потери прибыли в результате перерыва в производстве застраховано примерно 10% бизнес–центров. Ряд бизнес–центров также выбирает риск терроризма.

Многие владельцы к базовому "огневому пакету" добавляют дополнительные риски, такие как бой стекол, витрин, зеркал и наезд транспортных средств. А наиболее продвинутые страхователи предусматривают дополнительное покрытие по страхованию убытков от потери арендной платы в случае тотального ущерба зданию.

В последние 2 года стало актуальным и страхование гражданской ответственности собственника перед третьими лицами. "В соответствии с новыми требованиями Градостроительного кодекса, с 1 июля 2013 года собственник стал нести ответственность в случае причинения вреда личности или имуществу гражданина и юридического лица вследствие разрушения здания, нарушения требований к безопасной эксплуатации сооружения, — рассказывает начальник управления андеррайтинга имущества и ответственности "Либерти Страхования" Александр Замула. — Теперь, в случае если на территории бизнес–центра произойдет несчастный случай с посетителями или ЧП с автотранспортом, собственники бизнес–центров обязаны выплачивать пострадавшим компенсации: 3 млн рублей — родственникам, супругу в случае смерти потерпевшего, 2 млн рублей — потерпевшему в случае причинения тяжкого вреда здоровью, 1 млн рублей — потерпевшему в случае причинения средней тяжести вреда здоровью". Учитывая столь высокие выплаты, страхование гражданской ответственности становится выгодным.

Большое проникновение

Наиболее глубоким проникновение страховых услуг остается в сегменте офисных зданий класса B и выше. "Здесь застраховано более 85% офисных объектов, — полагает Виталий Овсянников. — Договоры страхования строительно–монтажных работ и послепусковых обязательств заключаются собственниками еще на этапе строительства здания центра. Причем очень часто страхование становится необходимым требованием банка–кредитора".

"Собственники офисных объектов, вложившие в строительство и отделку здания крупные суммы, нацелены на получение прибыли от сдачи помещения в аренду. Поэтому они предпочитают страховать свои финансовые риски в комплексе, и, как правило, чем выше уровень бизнес–центра, тем выше среди них и процент застрахованных зданий", — обращает внимание Татьяна Беляева. "Степень распространения страхования в сфере офисной недвижимости связана, к сожалению, не с культурой страхования, а с тем, что многие собственники уже сталкивались с серьезными убытками и оценили пользу этого инструмента, — отмечает Александр Замула. — Страхование также обычно используют западные инвесторы, которые привыкли обеспечивать свой бизнес финансовой защитой".

Цена вопроса

Условия страховых программ и тарифы индивидуальны в каждом случае. В большинстве своем тарифная политика зависит от года постройки здания, от страховых сумм, мер пожарной и охранной безопасности, размера выбранных франшиз.

Тариф может варьироваться от 0,04% до 0,15% от страховой суммы. На тарифы влияют также состояние имущества и инженерных коммуникаций, условия эксплуатации здания, уровень системы безопасности, специфика деятельности арендаторов.

При этом страхователь может составить комплексный договор страхования, защитив себя от всех перечисленных рисков, или выбрать несколько рисков, вероятность наступления которых считает наиболее возможной.

"У клиента есть возможности существенной экономии: он может использовать крупную франшизу или оформить договор страхования только по наиболее серьезным, как правило огневым, рискам, — отмечает Виталий Овсянников. — Если средний тариф по стандартному полису для бизнес–центра класса B стоимостью 500 млн рублей составит около 0,08 – 0,16%, то стоимость полиса с франшизой 30 тыс. рублей окажется на 10% меньше, а полис с защитой только по рискам: пожар, взрыв, удар молнии — обойдется в 0,056 – 0,112% от стоимости имущества".

Франшизу, по словам Виталия Овсянникова, используют большинство клиентов, а экономварианты по составу рисков оформляются редко: для бизнес–центров актуален риск затоплений и стихийных бедствий (повреждения кровли), поэтому владельцы предпочитают оформить полис по полному пакету.

По словам генерального директора страхового общества "Помощь" Александра Локтаева, часто страхование офисных помещений производится по требованию арендодателя и прописывается в договоре аренды.

Несколько арендаторов при обращении в одну страховую компанию могут получить "оптовую" скидку.

"Минимальная стоимость страхования гражданской ответственности зависит от характеристик объекта и лимитов и составляет 4 – 5 тыс. евро, — отмечает управляющий директор SRV 360 Татьяна Осипова. — Этот вид страхования будет востребованным в текущих рыночных условиях. В целом спрос будет наблюдаться на продукты с большими франшизами".