Не все карты одинаково полезны

Статистика трансграничных операций, опубликованная на сайте ЦБ РФ, показывает, что безналичная оплата по картам стремительно завоевывает популярность. Перечисления из России за оплату товаров во втором квартале 2014 года составили $758 млн, в первом — $675 млн. За оплату услуг во втором квартале перечислили $579 млн, в первом — $494 млн.

С качки валютного курса перед прошлыми выходными сыграли злую шутку с теми, кто заранее купил валюту перед длинными выходными. В прошлую пятницу евро в обменниках добрался до 58 рублей, а позже снова упал до 56. Сегодня с утра за евро уже просили 60 рублей, а крупные банки отмечают повышенный спрос на валюту. Очевидно, что покупая наличность перед поездкой за границу, есть риск потерять на курсовой разнице. Зачастую, более выгодно в этом смысле просто снимать евро или доллары в банкомате за границей или просто платить карточкой в магазине за покупки. Однако некоторые банки стремятся дополнительно заработать на этом.

Dp.ru отправил запросы в десять крупнейших банков, работающих с физическими лицами (по данным ЦБ), с просьбой ответить, в каких случаях взимаются комиссии за безналичную оплату за рубежом. Комиссию за так называемые трансграничные операции берут, как правило, в тех случаях, когда валюта расчета отличается от валюты счета. Обоснование, как правило, заключается в необходимости "двойной конвертации". У подавляющего большинства клиентов банков карты рублевые. Банки говорят, что в случае, например, с Европой и картами системы Visa, стоимость покупки сперва переводят в доллары, а только потом в евро. Дополнительные отчисления характерны в основном для крупных банков. Кто-то берет их только за двойную конвертацию валюты, а кто-то даже за одинарную. И это не считая потерь на тех же внутренних курсах.

Идущий первым в рейтинге ЦБ Сбербанк взимает с обладателей карт платежной системы Visa комиссию в двух случаях: когда валюта счета карты отличается от валюты операции (то есть, всегда для рублевых карточек), и когда операция проводится не в долларах США. Банкиры говорят, что такие сборы — стандартная практика конкретно для карт Visa. Но есть в этом лукавство. Дело в  том, что еще до марта комиссия по всем картам Visa составляла 0,65%. Ставки комиссий, установленные банком в марте, резко выросли, и теперь разнятся в зависимости от тарифного плана. По карточкам Visa Infinite (самая пафосная программа, на счете в банке должно быть не менее 8 млн рублей) это 0,75% от суммы операции, для Visa Platinum (годовое обслуживание — 10 тыс. рублей) комиссия составляет 1%, Visa Gold прибавляет к сумме платежа уже 1,25%, самые распространенные Visa Electron и Visa Classic — по 1,5%.

Комиссию для карт Visa, называемую Optional Issuer Fee, на которую так любят ссылаться банкиры, устанавливает банк, уточняют в пресс-службе Visa в России. Это следует и из ее названия. Visa лишь считает эту комиссию после платежа для банка, который ее установил, но ничего с этого не получает, говорят в пресс-службе.

Странно, но для владельцев карт платежной системы MasterCard подобной комиссии нет. Возможно, дело в том, что MasterCard "зашивает" эту комиссию в свой внутренний курс валют. Такое объяснение анонимно дают сами банкиры.

MasterCard не берет комиссий за конвертацию из валюты платежа в валюту карты, отметили в пресс-службе MasterCard в России. Банки-эмитенты в зависимости от своей бизнес-модели и стратегии карточного бизнеса сами определяют условия и курс, по которому они будут производить расчеты с держателем карты по таким операциям, говорят в компании. Платежная система, как правило, предлагает наиболее выгодный курс валют, и банки имеют возможность применить его в расчётах с клиентами, отмечают в пресс-службе.

В пресс-службе Газпромбанка на запрос dp.ru о размере комиссий при пользовании карточками банка за рубежом, не смогли ответить за три дня, сославшись на отсутствие профильного специалиста. Крайне удивительно, учитывая, что подобная информация должна быть открыта для всех клиентов. Судить о размере таких комиссий в Газпромбанке приходится лишь по информации со стороны. Согласно таблице, составленной и постоянно обновляемой пользователями портала Banki.ru, при расчетах за границей Газпромбанк, по данным на 16 февраля прошлого года, взимал 1% с владельцев карт системы MasterCard, по картам Visa информация отсутствует.

Клиенты ВТБ24 сталкиваются с комиссией в 2% при т.н. двойной конвертации. Речь идет о случаях, когда оплата производится в валюте, отличающейся не только от валюты счета, но и валюты платежной системы карты. Так, например, Visa проводит расчеты в долларах, MasterCard — в евро. Проще говоря, с комиссией столкнутся, например, владельцы карт Visa, отправившиеся на выходные в Финляндию. В пресс-службе ВТБ 24, говорят,что подобная комиссия действует уже несколько лет, отмечают, что подобная практика характерна для всех банков. Опрос же показывает, что это неправда.

В Банке Москвы dp.ru заверили, что никаких комиссий при оплате по картам за границей они не взимают. Аналогичный ответ был и у Россельхозбанка. "У Альфа-Банка нет никаких комиссий при оплате покупок за границей при использовании карт Visa/MasterCard", — ответили в пресс-службе еще одного крупного игрока. Еще в августе прошлого года в "Альфе" брали 1,7% по картам MasterCard за расчеты в долларах и столько же по картам Visa за одинарную конвертацию, свидетельствует таблица на Banki.ru.

Фиксированную комиссию в 1% или 3% за использование рублевых карт за границей берут и в банке Открытие. Меньшая актуальна для тарифных планов "Эксклюзивный Плюс", "Блю Скай", "Премиум", "Трансаэро", "Трансаэро- зарплатный", "Трансаэро-Озон" и "Трэвел Карта". Для остальных тарифных планов характерна комиссия в 3%.

Не берут комиссию и в ЮниКредит Банке, ответила пресс-служба со ссылкой на тарифы. Аналогично ответили и в Промсвязьбанке, однако изучение тарифов на сайте банка показывает, что это не так. Правила, введенные 6 августа, гласят, что расчеты, совершенные "в валюте, отличной от долларов США, евро и валюты счета карты", облагаются дополнительной комиссией в 1,99%.

Расплачиваясь за границей за товары или услуги, стоимость которых выставлена не в долларах США и не в евро, обладатели рублевых карт Росбанка получат двойную конвертацию. Расчет первой конвертации происходит по внутреннему курсу платежной системы, увеличенному на 2,75% для карт VISA, объясняют в пресс-службе банка. Поскольку платежные системы самостоятельно устанавливают курсы, то при оплате одного и того же товара картами Visa и MasterCard сумма списания с рублевого счета может отличаться, поясняют в Росбанке. Затем указанные суммы конвертируются в рубли по курсу ЦБ на дату операции, увеличенному на 1%. В случае оплаты покупки в долларах США или евро, конвертация будет происходить один раз, напрямую в валюту счета по курсу ЦБ, увеличенному на 1%. Напомним, сама Visa не берет комиссии за подобные расчёты, подчёркивают в компании.

Ряд банков предлагает сэкономить и на подобных комиссиях. В том же Росбанке есть услуга, позволяющая временно перевести статус счета из рублевого, например, в евровый за одинарный платеж. Ряд банков на своих сайтах предлагает воспользоваться калькуляторами для конвертации валют, не раскрывая при этом механизмов расчета.

К слову, в ряде европейских стран списать стоимость покупки с карты могут и в рублях, рассказывают необычные истории представители банковской сферы. Так, например, покупателю предлагают сделать в Голландии, увидев, что счёт рублевый. Подтвердить эту историю dp.ru не удалось.