Когда нет дома

Взимний период загородный дом наиболее уязвим для воров и стихии. Обезопасить недвижимость поможет страховой полис. Сегмент страхования загородной недвижимости эксперты оценивают на уровне 600 млн рублей.

С завершением летного сезона многих владельцев загородных домов начинает волновать вопрос безопасности. Без хозяина дом сезонного проживания подвержен тем же рискам, что и обычное жилье, а опасность кражи и пожара возрастает многократно. "Даже если на даче никто не живет, все электроприборы отключены, печь не топится, вероятность возникновения пожара остается высокой: электропроводка не выдерживает перепадов напряжения в сети, незваные гости, забравшиеся погреться, бросают окурки. Если на соседних участках в это время живут люди, то при возникновении пожара у соседей огонь может перекинуться и на другие дома", — предостерегает директор филиала компании "РОСГОССТРАХ" в Санкт–Петербурге и Ленинградской области Игорь Лагуткин.

"Каждый месяц компания урегулирует в среднем от 50 до 70 страховых случаев по полисам страхования загородных строений в Петербурге и Ленобласти, — добавляет Игорь Лагуткин. — Недавно была произведена выплата клиенту в размере 5,9 млн рублей как раз за сгоревший дом. Резкие перепады напряжения в электросети, вызванные грозой, привели к возгоранию холодильника. Хозяева на время своего отсутствия предусмотрительно отключили все электроприборы, но холодильник оставили включенным".

"Страховые случаи в этом сегменте недвижимости происходят с завидным постоянством, — отмечает начальник управления розничных продаж петербургского филиала "СОГАЗ" Татьяна Беляева. — Очень часто случаются кражи, а иногда в оставленном без присмотра доме поселяются на зиму бездомные. В недавно отстроенном доме на краю села бездомные развели костер прямо на полу. Хорошо, что дым вовремя заметили соседи и вызвали пожарных".

"Многие собственники считают страхование ненужным из–за малой вероятности того же пожара. Но, к сожалению, убытки случаются, и средние выплаты по этому виду страхования очень большие. Если пожар случается, то, как правило, загородные дома выгорают полностью", — отмечает Владимир Храбрых, директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Санкт–Петербурге. В этом году компания произвела несколько крупных выплат в данном сегменте. Последнюю, на сумму 8 млн рублей, — за полную гибель деревянного дома и бани. Причиной пожара, по мнению экспертов МЧС, было прогорание железной печной трубы.

А потом хоть потоп

"Первый риск, которому подвержен загородный дом, — пожар. По этому риску клиенты чаще всего обращаются за выплатами, — отмечает генеральный директор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев. — На втором месте хищение, на третьем, конечно, стихийное бедствие и последствия, связанные с ним (например, падение деревьев в результате урагана)".

"Обязательно должен быть включен риск "противоправные действия третьих лиц", так как дом в отсутствие хозяев становится объектом притяжения для грабителей, а также стихийные бедствия, — считает Игорь Лагуткин. — Ущерб по этим рискам обычно меньше, чем по риску "пожар", но и сильный шквалистый ветер может серьезно ударить по кошельку, не говоря уже о паводках и наводнениях, которые у нас, к сожалению, отнюдь не редкость".

Застраховать объект загородной недвижимости на зимний период можно в любой компании, занимающейся имущественным страхованием в рамках стандартных предложений. Как правило, специальных программ, покрывающих именно зимний период, нет. Но можно застраховать стандартные риски только на зиму или на полгода. Хотя с точки зрения экономии выгоднее страховать недвижимость на год: цена полиса в перерасчете на один месяц окажется ниже, а дому обеспечена непрерывная страховая защита в течение года.

По статистике "СОГАЗа", в зимний период доля заключенных договоров страхования составляет 21% от общего количества договоров, заключенных за год. При этом основное количество (более 95%) договоров страхования заключается сроком на 1 год.

Цена вопроса

Стоимость страхования всегда зависит от ряда условий. В случае с загородной недвижимостью это и материалы несущих конструкций, и общее количество застрахованных рисков, количество объектов, величина страхового покрытия. В среднем тарифы находятся в пределах 0,5–1% от стоимости имущества в зависимости от условий.

Перед страхованием проводится оценка недвижимости. "Страховая компания принимает во внимание хозяйственное назначение строения, тип, год постройки, материалы стен, крыши и фундамента, размеры и кубатуру (объем строения), — отмечает Александр Локтаев. — Для оценки необходимы все документы, которые могут подтвердить стоимость дома. Если документы предоставлены не будут, страховая компания сама рассчитывает стоимость строения, исходя из действительной стоимости на аналогичные объекты недвижимости в данном месте расположения на день заключения договора страхования или исходя из восстановительной стоимости такого строения на день заключения договора страхования с учетом износа".

Часто для страхования загородных домов используются так называемые "коробочные" продукты с фиксированными условиями и лимитами возмещения, отмечает Владимир Храбрых. В "Ингосстрахе", например, есть полис "FreeДом" с фиксированными условиями страхования и страховым покрытием от 500 тыс. до 6 млн рублей. Он защищает конструктивные элементы здания, отделку и инженерное оборудование, а также движимое имущество и особенно востребован у собственников загородных домов, отмечает Владимир Храбрых.

"При выборе полиса необходимо обращать внимание на финансовую устойчивость страховой компании: страховой случай может произойти спустя несколько месяцев после заключения договора, и важно, чтобы компания в полном объеме выполнила свои обязательства перед клиентом", — говорит Татьяна Беляева. А вот при заключении договора страхования она рекомендует обратить внимание на перечень исключений из страхового покрытия, то есть условия, при которых страховая выплата не предусмотрена.

Готовь сани летом

Всплеск активности со стороны владельцев загородной недвижимости обычно наблюдается либо весной, когда начинается дачный сезон и нужно защитить дом от пожаров, либо осенью, когда нужно сохранить дом на зиму, отмечает Александр Локтаев. "В практике "СОГАЗа" были случаи, когда клиенты хотели застраховать свое имущество, находящееся в квартире, на период новогодних каникул, — отмечает Татьяна Беляева. — Но в целом в зимний период загородную недвижимость страхуют реже. В первую очередь страхуют дома, находящиеся в радиусе 50 км от города.

"Спрос на страхование загородной недвижимости существует круглый год, так как жилье подвержено рискам независимо от сезона. Другое дело, что на весну–лето приходится первый пик спроса, а на осень — второй пик", — отмечает Владимир Храбрых. В первом случае рост спроса связан с началом дачного сезона, во втором — с необходимостью подготовить дом к зиме и обеспечить страховой защитой. Сегмент страхования загородной недвижимости в Петербурге и Ленобласти он оценивает в 600 млн рублей. Ежегодный прирост — 12–15%.

"Защита финансовых интересов с помощью страховки становится все более привычной, так что потребительский спрос на страхование недвижимости остается сравнительно стабильным, — отмечает Татьяна Беляева. — В 2014 году рост в сегменте страхования загородной недвижимости по сравнению с предыдущим годом составит примерно 5–10%".