На фоне увеличения закредитованности населения банки предлагают клиентам получить консультацию по управлению их задолженностью. Банкиры и брокеры отмечают рост спроса на финансовые консультации.
На прошлой неделе президент РФ Владимир Путин выступил с предложением принять закон о банкротстве физлиц. Данный закон обсуждается уже несколько лет, последнюю его версию, предусматривающую, что физлицо может подать заявление о своем банкротстве при долге от 50 тыс. рублей, не оплачиваемом более 3 месяцев, Госдума приняла в первом чтении еще в ноябре 2012 года. Однако законопроект была отправлен на доработку.
Банкротство может помочь должникам, которые не справляются с выплатой кредитов, избавиться от этого бремени. Актуальность такого закона растет вместе с закредитованностью населения. В Петербурге объем просроченной задолженности граждан в банках растет быстрее, чем розничные кредитные портфели: в октябре 2013 года по отношению к январю данные показатели выросли на 40,5 и 24,5% соответственно.
На этом фоне несколько банков предложили свои программы помощи должникам по управлению своей задолженностью.
Помогут советом
Северо–Западный банк Сбербанка РФ в конце ноября запустил сервис, позволяющий его клиентам выяснить возможность реструктуризации кредита. "Вне зависимости от того, есть уже просроченная задолженность или кредит потенциально проблемный, в случае наступления сложной финансовой ситуации клиенту стоит незамедлительно обратиться в банк", — считают в СЗ Сбербанке.
Банк Москвы запустил программу управления кредитами, которая позволяет заемщикам комплексно управлять своими долгами в разных банках, а банк выступает в качестве финансового консультанта для подбора наилучшего решения. Заемщиков сторонних банков консультируют по вопросам выплаты задолженности, помогают сориентироваться, как лучше распределить выплаты, и предлагают рефинансировать кредит в Банке Москвы.
"Продукт "рефинансирование" запущен только в ноябре 2013 года, поэтому пока рано говорить об объемах продаж и количестве обращений клиентов, — говорит Лилия Фомина, замначальника управления — начальник отдела потребительского кредитования Банка Москвы. — Но мы прогнозируем значительный спрос в связи с тем, что аналогичные продукты, но закрытого характера — для ограниченного круга корпоративных и зарплатных клиентов — у нас уже были и они пользовались высоким спросом".
Спрос на финансовые консультации по кредитам заметили и брокеры. "Сейчас 20 – 30 открытых кредитов у одного человека уже не удивляют. У нас есть примерно 10 клиентов, у кого больше 10 кредитов, — говорят в петербургском кредитном брокере "AM2Кредит". — Обычно это вполне обеспеченные люди, у них есть постоянный доход, имущество, они берут кредиты, чтобы вложиться в бизнес, например, либо просто уже выработалась привычка жить в долг". За помощью такие заемщики обращаются тогда, когда хотят взять еще один кредит, а банк из–за закредитованности им отказывает. "Тем не менее большинство обращений идет именно от проблемных задолжников, у тех, у кого есть просрочки, но с такими мы не работаем", — говорят в "АМ2Кредит".
Часть пени в подарок
В целом возможность пересмотреть условия по кредиту и рефинансироваться предлагают все больше кредитных организаций. Так, в банке "Открытие" в Петербурге можно будет рефинансировать кредит других банков с начала следующего года. Заем на 25 – 800 тыс. рублей выдадут заемщикам с положительной кредитной историей на срок от 6 месяцев до 5 лет, ставка начинается от 12,9% годовых.
При этом некоторые банки идут несколько по другому пути, пытаясь решить проблемы с клиентами, которые срывают сроки выплат по кредитам.
Так, Росгосстрах Банк запустил программу, которая направлена на урегулирование накопившихся долгов и предусматривает при своевременном обращении клиента отмену до 70% неустойки (пени) с 9 декабря до 31 января 2014 года.
"Обычно ставки по небольшим кредитам на небольшие сроки выше, чем на длинные кредиты и на большую сумму. Поэтому рефинансирование может стать хорошим выходом для заемщиков, у которых есть несколько действующих небольших кредитов", — резюмирует Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй. Анализ заемщиков с несколькими действующими кредитами говорит о том, что вероятность просрочки у них прямо пропорциональна количеству действующих кредитов, добавляет он. Например, у заемщиков с семью действующими кредитами вероятность просрочки в 2 раза выше, чем у заемщиков с двумя кредитами.
“
Для банка реструктуризация кредита — это один из инструментов борьбы с просроченной задолженностью и возможность пойти навстречу клиенту в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, мешающих своевременной выплате кредитов. При этом мы не переводим долги клиента из других банков для увеличения кредитного портфеля. Хотя есть банки, которые даже выстраивают свои рекламные кампании на этом. В рамках реструктуризации можно принять такие меры: изменить дату аннуитетного платежа, отсрочить уплату основного долга; увеличить срок погашения кредита, изменить очередность погашения требований.
Елена Веревочкина
Управляющая Петербургским Филиалом Росгосстрах Банка
