Быстрые деньги

Автор фото: Trend/Андрей Федоров

Как показало расследование dp.ru, только половина организаций, выдающих петербуржцам микрокредиты, работают официально. Мы выяснили, как "теневой" сектор сражается за клиента, на котором можно заработать 60-120% годовых или даже больше.

  Как правило, "серый" кредитор – это частник с относительно большим личным капиталом. В интернете и возле метро можно увидеть сотни объявлений: "Деньги от частного инвестора! Любые сложные случаи", "Частный инвестор. Кредит. Ссуда. Займ", "Деньги под залог! Любая сумма" и так далее. Крупные буквы, много восклицательных знаков и "завлекательные" фразы о помощи в нужный момент и последнем шансе – все для дорогого клиента, которого приглашают позвонить по указанному – всегда сотовому – номеру телефона.
  Человек, который отвечает на такой звонок, представляется либо самим частным инвестором, дающим деньги в рост, либо его помощником. Первый его вопрос: а сколько вам, собственно, надо? По моей легенде, я была девушкой 22 лет без определенного места работы, которой срочно понадобилось 30 тысяч рублей. Это одна из наиболее распространенных сумм, которые петербуржцы берут в долг по таким объявлениям. Хотя предложения начинаются от 1 тыс рублей и доходят до нескольких миллионов.
  Мне якобы требовалось получить деньги для срочного погашения другого кредита, который я брала недавно в банке на покупку дорого телефона. Такая история никого из моих собеседников не удивила и не отпугнула. Потенциальных кредиторов я искала по объявлениям, развешенным у пяти разных станций метро и в электронных газетах объявлений.
  Срок кредита, как правило, до одного года, хотя, возможны и более длинные займы. Сколько месяцев я готова была платить проценты по кредиту, мне предлагалось выбрать самой.
  Отсутствие регулярного дохода совсем не волновало моих потенциальных кредиторов, равно как и плохая кредитная история или даже текущая просроченная задолженность в банке. Что их действительно интересовало, так это собственность, которую я могу оставить им в качестве залога.
  "Да нам не важно, что это будет: хоть квартира, хоть машина, хоть драгоценности. Главное, чтобы стоимость залога в два-три раза превышала сумму кредита. Чтобы мы, в случае невозврата, продали и "не парились"", - объяснили мне принцип управления кредитными рисками по одному из номеров.
  В залог действительно принимали что угодно. В одном из мест даже согласились работать с "папиной машиной, на которую можно оформить доверенность" или "наследственными бабушкиными драгоценностями", для которых, правда, потребовали оценки. Но самым лакомым куском для частных инвесторов была все же недвижимость - самый надежный и дорогой вид залога. Упоминание об имеющейся у меня доле в родительской квартире мгновенно делало разговор более доверительным, а доступные для займа суммы увеличивало в разы.
  Квартира в качестве залога облегчает и процентное ярмо: в таких займах ставка сравнительно невысока: по 4-6% в месяц. В одной из контор, правда, сказали, что это будет еще выясняться в личной беседе и дали широкий интервал в 3-15%.
  Существует возможность получить кредит и вовсе без залога. Процентная будет выше – 7-10% в месяц. Требования к самому заемщику при этом жестче: у меня требовали паспорт и еще какой-нибудь документ, удостоверяющий личность. Иногда хотели солидного поручителя со стабильной работой. В одной из таких контор  девушка Оксана сообщила, что только за сам факт рассмотрения беззалоговой заявки придется заплатить 2 тыс рублей: "Заявку рассмотрят в течение двух часов, и вы заплатите. Но лучше бы вы все-таки под залог брали – тогда стопроцентно дадут, а тут еще нужно думать, ничего не обещаю".
  Любят частники и замысловатые схемы выплат. Например, частный инвестор Максим предложил мне "выплачивать по системе денег в аренду: 10% в месяц с остатка и 5 тыс рублей комиссии при получении займа". Из других экзотических схем - еженедельные выплаты и даже "товарные" кредиты через магазины.

Контора дистанционного действия  

  Естественно, что у большинства частников нет отдельного офиса, а если и есть, то предпочитают они встречаться не там. Мне предлагали и визиты на дом, и встречи где-нибудь в городе. Узнав район, в котором я живу, один из потенциальных кредиторов очень обрадовался: "О, так я же вечером как раз туда еду, можем тогда там встретиться и сразу все оформить, вы только документы на квартиру захватите".
  Из реквизитов у таких организаций обычно только электронная почта и номер сотового телефона. По объявлениям приходилось отзваниваться оперативно потому, что иногда переписанный с объявления у метро номер через два-три дня уже "не  обслуживался". Впрочем, телефон в любом случае был еще роскошью – в половине предложений в интернете о займах значился только электронный адрес, и все общение сводилось к электронным письмам. На электронную почту высылался и список данных, которые были необходимы для оформления договора.
  Иногда частники прибегают и к многоступенчатой "системе доступа". Сначала нужно позвонить контактному лицу, которое с вами поговорит и выяснит суть дела. Потом, если разговор его удовлетворит, вы получите телефон самого частного инвестора, которому опять придется излагать суть вопроса. Лично вы с ним так и не встретитесь – все операции по займу будет вести тот самый первый человек, который на вопрос о должности обычно отвечает "я просто помогаю знакомому".

Сопутствующие товары

  Однако отнюдь не весь "теневой" рынок занят исключительно самостоятельной выдачей займов и кредитов. Некоторые предприниматели только помогают получить кредит в уже существующих банках и микрофинансовых организациях. Но пользуются они при этом методами, которые уже нельзя назвать "серыми" – они попросту незаконны.
  Самые распространенные помехи на пути к обычному банковскому кредиту – отсутствие постоянной работы и стабильного дохода и плохая кредитная история. Наличие работы и приличной зарплаты банки обычно проверяют по трудовой книжке и справке о доходах. Я нашла объявления нескольких контор, которые согласны подделать такие документы.  Средняя цена на "липовую" справку по форме 2НДФЛ — 7-8 тысяч, заполненная трудовая книжка гораздо дешевле – около 2 тыс рублей. Изготовить все документы большинство мошенников берется всего за один день. "С собой ничего не нужно – только данные. Сообщаете  их, мы изготавливаем документы, вы приезжаете, платите и забираете", - описал схему действий "контактный" Олег.
  По УК РФ подделка документов запрещена статьей 327 и карается лишением свободы до двух лет. Использование таких документов грозит  штрафом в 80 тыс. рублей и даже арестом на шесть месяцев. Правда, те, кто предлагает такие схемы, своих клиентов об этом не предупреждают.

Посредник с подвохом

  Около половины телефонов, по которым мы позвонили, принадлежали самым обычным кредитным брокерам. Некоторые из них работают вполне официально и даже входят в реестр ФСФР как микрофинансовые организации. А броские объявления с полуподпольными мотивами в оформлении используются лишь для привлечения внимания клиентов, которые не доверяют официальным кредитным организациям.
  Е сли изготовители поддельных документов берутся только "сделать бумажку", то кредитный брокер будет сопровождать вас в заключении сделки с банком или МФО от начала и до конца. Честные брокеры подыскивают хорошее предложение банка и руководят действиями клиента при заключении договора. Это иногда необходимо, потому что финансовая грамотность части петербуржцев так низка, что даже заполнить обычное заявлении о кредите им бывает не под силу.
   Потребителю это облегчает жизнь, посреднику приносит доход в виде комиссии. Именно на ней, а не на ежемесячных процентах зарабатывают брокеры. Если идти официальным путем и работать с "белым" брокером, комиссия составит около 5% от суммы кредита. Банкам такая помощь тоже на руку: по данным ВТБ 24, брокеры приводят им до 50% клиентов.
  "Серые" брокеры берутся за людей, у которых мало шансов честно получить займ. Проблему с моей якобы непостоянной работой они решили неоригинально. "Справку мы вам сделаем, работать будете в нормальном месте. На звонок работодателю тоже отвечу я и все подтвержу. Мне платят, чтобы такие проблемы решались", - ответила мне девушка Инна в одной из таких организаций, имеющей в контактном списке более 60 банков.
  Когда я рассказала другому брокеру о самой сложной проблеме – плохой кредитной истории, которую исправить просто невозможно, выяснилось, что и здесь нашлась лазейка. Оказалось, что брокеры просто заводят своих людей в банках, которые одобряют даже такой "недоброкачественный" кредит. "К нам люди и с пятью действующими кредитами приходят. Вчера вот случай – женщина с просрочкой пришла, ей какой-то банк накосячил и повесил на нее по 5 рублей в день. Так мы все вопросы решаем – у нас во всех банках свои. Позвоним и все, через 15 минут забирайте кредит", - хвастается брокер Роман по телефону.
  "Серые" брокеры оценивают свои услуги дороже. Им придется сразу же отдать до 20-25% от суммы полученного в банке кредита.  Впрочем, процент кредитов, которые выдаются банками клиентам этих "брокеров", на сегодня крайне невелик и, экспертно, не превышает 1% от общего объема выдаваемых кредитов.
  Однако наибольшую опасность представляют те брокеры, которых в финансовой среде называют "черными" – они выступают посредниками по займу, который выплачен точно не будет.
  "Черные брокеры изначально оформляют кредитные сделки с целью присвоить денежные средства. Заемщик в таком случае выступает либо как поставщик необходимых персональных данных – за весьма символическую плату, либо как соучастник хищения денежных средств", - рассказал мне Иван Макаров, пресс-секретарь ВТБ-24 по Северо-Западному федеральному округу. Впрочем, доля таких кредитов – несоклько сотых долей процента от общего оборота банков. В ходе расследования dp.ru таких найти не удалось.

Всем выйти из сумрака

  Бороться с частными кредиторами почти невозможно, да и нет смысла – они в большинстве своем абсолютно легальны. Согласно 42 главе ГК РФ любой человек может дать взаймы другому, так что юридически деньги, взятые у неофициальной МФО, ничем не отличаются от денег, которыми друг выручит меня до зарплаты. Разница только в том, что товарищ поверит мне на слово, а организация составит договор о займе. Кстати, по закону, договор с о займе между физлицами должен быть заключен, если его размер превышает 10 МРОТ (с 1 июня 2011 годв МРОТ в РФ составляет 4611 рублей). А если деньги в долг дает юридическое лицо, договор должен заключаться независимо от суммы.
  Конторы, которые подделывают документы, и "черные" брокеры открываются и закрываются постоянно – часть из них просто прогорает, часть находит и закрывает полиция, рассказывают банкиры. Не все участники "теневого" рынка хотят кого-то обмануть – особенно это касается частников, выдающих кредиты. Они зачастую искренне желают, чтобы вы вовремя вернули их деньги, и ни у кого не возникло проблем. Ваша финансовая безопасность во всех случаях зависит только от вас – от внимательно прочитанного договора и от тщательно выбранного пути получения займа.