Ипотека по-новому: сдал ключи и свободен

В марте вступили в силу поправки к закону 405-ФЗ, суть которых заключается в том, что, если заемщик не может или не хочет выплачивать ипотечный кредит, он может отдать банку ключи от квартиры и быть свободным от дальнейших обязательств по кредиту.

Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования ЦИК ДО "На Невском №4":

"Единственное, что сейчас реализуется в рамках этого закона, - это то, что заемщики подают нотариальное заявление при регистрации договоров. Поскольку закон регулирует взаимоотношения банка и заемщика уже на этапе сопровождения ипотечных кредитов, то, наверное, механизм будет применяться и в ближайшей перспективе.

Мы работаем на рынке ипотечного кредитования давно, и у нас уже сформировались и требования к заемщику, и условия кредитования, а также правила работы с проблемными кредитами. Механизмы по работе в ситуации, когда клиент не готовы дальше платить по кредиту, давно уже существуют, а нововведения в законодательстве позволят все это систематизировать и уложить в рамки закона. Сегодня у петербургского филиала банка "ВТБ 24" минимальный первоначальный взнос - 10-20%. При кредитовании на вторичном рынке клиенты страхуются от риска невозврата кредита, на случай если цены на недвижимость начнут снижаться. При получении кредита для заемщика есть обязательная страховка - страхование квартиры. Если не страхуется жизнь и трудоспособность, ставка увеличивается на 3% годовых. Приобретать ли остальные виды страховок, решает заемщик. Это, как правило, минимизация рисков для клиента и для банка. При среднем кредите в 2 млн рублей комплексная годовая страховка составляет около 20 тыс. рублей в год".

Наталья Гончаренко, руководитель проекта ОАО "Банк БФА" :

"Банк БФА на рынке ипотеки начал работать с апреля текущего года. Для нас это первый опыт, поэтому, с одной стороны, банк ориентируется на рыночную среду, а с другой - старается минимизировать свои риски. Пока непонятно, как изменится банковская практика с новыми поправками в федеральный закон "Об ипотеке (залоге) недвижимости". Пока банки не столкнутся с каким-то практическим опытом, никаких изменений не последует. Вряд ли банки будут ужесточать условия на таком конкурентном рынке. Как только появятся реальные случаи по возврату недвижимости банкам, будут меняться и условия кредитных организаций".

Алексей Зуев, начальник отдела управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России :

"Нам не поступало никакой информации об изменении условий жилищного кредитования в связи со вступлением в силу 405-ФЗ. Существенных изменений, которые способны повлиять на ставку и размер первоначального взноса, я не вижу.

В Сбербанке первоначальный взнос по ипотечным кредитам начинается от 10%. При предоставлении кредитов "Ипотека с государственной поддержкой" можно получить до 100% от стоимости приобретаемого жилья при условии предоставления в залог другого объекта недвижимости. Кроме того, в первоначальный взнос можно включать, например, материнский капитал.

В настоящее время Сбербанк предлагает клиентам, попавшим в сложную ситуацию, ряд инструментов по реструктуризации задолженности по кредитам. Например, можно изменить валюту кредита, предоставить отсрочку в погашении основного долга. Главное - при ухудшении своего финансового состояния сразу обратиться в банк для определения возможностей по снижению долговой нагрузки и формирования стратегии по исправлению ситуации".

Александр Жестков, руководитель ипотечного центра Промсвязьбанка  в Петербурге:

"Из центрального офиса нам не поступало никаких указаний по изменению условий по ипотеке в связи с нововведениями в законодательстве. Первоначальный взнос по кредиту в банке - 20%. Тенденции к его снижению нет. По спецпрограммам у нас был первоначальный взнос в размере 10%, однако в банке решили от него отказаться, именно для того чтобы не навязывать дополнительные обязательства для заемщиков в части, например, того же страхования. У нас большой процент отказов, но зато у банка качественный портфель кредитов".

Александр Филиппенков, руководитель центра ипотечного кредитования банка "Уралсиб" :

"Данные поправки связаны с тем, что мы переходим на европейские стандарты: там давно эти проблемы решают нотариусы. Процедуру взыскания задолженностей это ускорит. Условия для заемщиков и клиентов в банке изменены не будут. Первоначальный взнос в банке "Уралсиб" сейчас от 10%. В состав финансовой корпорации входит и страховая группа "УралСиб". Если говорить о центрах, там можно получить комплекс услуг от страховых до нотариуса".

Ирина Илясова, руководитель отдела заключения ипотечных сделок в Санкт-Петербурге банка DeltaCredit :

"Для того чтобы принимать какие-то решения, нам необходима судебная практика. Принятый закон содержит некоторые неточности и противоречия. Например, нет закона о банкротстве физических лиц, на который ссылаются поправки к закону 405-ФЗ. В нововведениях к закону говорится о дефолте заемщика для реализации квартиры. Deltacredit пока не принял решения об ужесточении условий.

У нас сейчас действуют такие программы, когда минимальный взнос составляет около 10%. Также банк страхует ответственность заемщиков по кредитному договору в размере 5% от рыночной стоимости квартиры, тем самым уменьшая первоначальный взнос.

Сейчас статистика по проблемным заемщикам вышла на докризисный уровень. Если с клиентом что-то случается и он не может пойти оплатить страховку, мы ему ее оплачиваем. Впоследствии он нам обязан возместить эту сумму, и, если он не делает этого, мы обращаемся в суд".

Татьяна Голыничева, начальник отдела розничного бизнеса Северо-Западного филиала АК "Барс Банк":

"По 405-ФЗ никаких указаний по изменению условий не поступало. Сейчас диапазон ставок по ипотечным кредитам в банке от 10 до 14,5% годовых. Минимальный первоначальный взнос - 10-20%. Страховать ответственность мы не требуем, но при этом оставляем большинство программ лояльности".

Марина Семенова, руководитель ипотечного кредитования ОАО "Банк "Александровский" :

"Изменений в связи с поправками не предусмотрено. Если возникнет ситуация, когда стоимость жилья сократится и заемщику станет невыгодно погашать кредит, он сможет передать свою недвижимость банку. Для банков последствия будут связаны с увеличением расходов на формирование резервов на возможные потери и с ростом затрат налогообложения в случае невозможности быстрой реализации.

Непонятно, что будет в таких ситуациях с кредитной историей: куда относить таких заемщиков - к добросовестным или нет? Сейчас банк ориентируется на качество кредитного портфеля. На сегодняшний день приходят клиенты, финансово грамотные. Главное, чтобы клиенты не уходили от кредитора, когда возникают какие-то проблемы и трудности при погашении долга".