Хотя за время кризиса число договоров страхования на загородное имущество почти не сократилось, эта услуга по-прежнему остается экзотикой.
Загородную недвижимость страхует мизерная часть домовладельцев, говорят страховщики. Под их защитой, по очень осторожным оценкам, находится не больше 1% домов в пригородах и области. Чтобы всерьез говорить о востребованности услуги, их число должно вырасти в разы, если не в десятки раз.
С одной стороны, у этого сегмента имеется огромный потенциал, с другой - страховые агентства не торопятся серьезно вкладываться в его развитие. Во-первых, пока не очень понятно, как изменить привычки сограждан. Во-вторых, если какая-то компания и справится с этой задачей (путем больших денежных вложений), пожинать плоды будут все страховщики в равной степени, что не очень интересно локомотиву процесса.
Поэтому пока операторы рынка больше уповают на стихийное развитие. При этом некоторые специалисты опасаются, что предоставленный самому себе рынок может деградировать, а число договоров в обозримой перспективе пойдет на убыль. И у такой позиции есть свои аргументы. Главная "агитирующая" за страховку сила - агенты. Причем граждане, как правило, сначала обращаются к ним за ОСАГО, дальнейшее зависит от того, насколько представители страховых компаний окажутся обаятельны и убедительны. "Государство фактически подрубает этот канал продаж, отбирая у агентов рынок ОСАГО. Если граждане будут обязаны предоставлять при страховании талон техосмотра, логично ожидать, что страхование ОСАГО уйдет на станции технического обслуживания", - полагает Андрей Проценко, руководитель агентства "Rizo - системы страхования".
На фото: Россия. Ленинградская область. Дачные участки в Ленинградской области.
Согласно статистике агентств, сегодня страховой защитой пользуются, как правило, владельцы недорогих дач. Сумма страховки, как правило, колеблется в пределах 1,3-1,7 млн рублей. "Дома дороже 5 млн рублей страхуют довольно редко. Таких договоров у нас в компании вряд ли наберется больше 10% от общего количества", - говорит Виктория Готь, начальник отдела страхования имущества, грузов и ответственности компании МСК.
Примечательно, что, как правило, ставка для владельца дорогого коттеджа будет существенно ниже, чем для щитового домика на садовом участке. В агентстве МСК сообщили, что вилка тарифа по страхованию загородного дома в зависимости от понижающих и повышающих факторов составляет 0,2%-1% в год. В других компаниях приводят другие значения, но в целом цифры примерно такие же.
Для всех типов загородных домов главный риск - пожар. На него приходится в среднем 70-80% от общей стоимости страховки. Соответственно, все факторы, которые уменьшают или увеличивают вероятность и ущерб от возгорания, будут серьезно влиять на тариф. Риск противоправных действий третьих лиц (чаще всего речь идет о взломе), вообще говоря, не меньше, однако ущерб в этом случае несоизмеримо ниже, чем от пожара, соответственно, его "вклад" в сумму страховой премии куда скромнее. Включение в страховку противоправных действий третьих лиц вкупе со стихийными бедствиями поднимает ее годовую стоимость в среднем на 0,1%. Примерно на столько же повышается цена при добавлении рисков повреждения имущества водой в результате аварии систем отопления, водоснабжения, канализации.
Согласно многолетним наблюдениям, пики активности по страхованию приходятся на май-июнь и сентябрь-октябрь. В первом случае владельцы идут за страховкой под влиянием обнаруженных по весне неприятностей: будь то взлом или последствия стихии. Во втором - когда пытаются защитить вложенные за лето деньги и силы.
Кстати, далеко не все компании берутся страховать от воров оставляемое хозяевами на зиму в садовом доме движимое имущество. Еще один частый повод для отказов в оформлении страхового полиса - аварийное состояние дома. Как подтверждают специалисты, нередко обращаются граждане, пытающиеся застраховать имеющиеся "развалюхи" на необоснованно большую сумму. У каждой компании свой ценовой порог для объектов, которые можно оформить без осмотра дома специалистами. Как правило, это 1 млн рублей.
