Государство вспомнило о проблемах заемщиков

Меры, предпринимаемые правительством с одной стороны направлены на регулирование прав банков по отношению к выданным кредитам, и на реабилитационные процедуры по отношению к должникам — с другой.

Подписанные Президентом России Дмитрием Медведевым изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" ограничивают возможности банка изменять условия кредитных договоров. Согласно им кредитные организации теперь не имеют права в одностороннем порядке сокращать сроки действия кредитного договора, заключенного с заемщиком, увеличивать размер процентов или изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Для заемщиков, не сумевших справиться с кредитом уже несколько лет разрабатывается законопроект "О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника". После внесения последних правок в ноябре, в Думе приступили к его обсуждению. Накануне российские банки доложили властям о просроченных кредитах, выданных гражданам, на сумму около 250 миллиардов рублей по состоянию на декабрь 2009 год.

Закон "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника", иначе закон "О банкротстве физических лиц" должен предложить гражданам, не способным в течение полугода погасить долги в общей сумме от 50 тыс. руб., льготный режим реструктуризации задолженности.

Согласно законопроекту, для того, чтобы объявить себя банкротом, гражданину нужно обратиться в суд, а также иметь средства на оплату арбитражного управляющего (два месяца по 10 тысяч рублей ежемесячно). Сначала должнику дают возможность договориться с кредитором в суде. Заемщик может предложить свой план постепенной выплаты долга в срок не более пяти лет. Если договориться не удалось, начинается процедура признания банкротства.

Долг может быть реструктурирован, а если это невозможно, то не расплатившегося с кредитором россиянина ждет распродажа имущества. Однако суд не может обязать гражданина продать единственное жилье или земельный участок, если они не заложены по ипотеке. Он имеет право лишь конфисковывать деньги в сумме не более 25 тысяч рублей, одежду, бытовую технику до 30 тысяч рублей, а также профессиональное оборудование.

Крупные банки уже имеют механизмы реструктуризации долга для добросовестных клиентов. "Еще в начале года прошлого, на фоне ухудшения финансового положения некоторых наших клиентов, мы запустили программу реструктуризации существующей задолженности по кредитам и кредитным картам. Программа направлена на клиентов, у которых возникли финансовые проблемы, имевших хорошую кредитную историю в прошлом и готовых продолжать выплачивать долги по кредитам в срок", говорит Михаил Бернер, руководитель департамента кредитных продуктов Ситибанка.

Однако финансовые организации идут на уступки "только если клиент сотрудничает с банком и имеет реальные жизненные проблемы. Если же человек просто не хочет платить, мы передаем долги на взыскание в коллекторские агентства или обращаемся в суд и после возбуждения исполнительного производства активно сотрудничаем со службой судебных приставов", — говорит Константин Аристархов, член совета директоров, вице-президент по управлению рисками ТКС-банка.

Банкиры воспринимают готовящийся закон с недоверием. Ведь теперь выплату долга можно растянуть на пять лет.

"Источником кредитных средств для банка являются денежные средства организаций и физических лиц, по которым банк несет соответствующие обязательства перед клиентам. Таким образом, взыскивая задолженность по кредитам, банк защищает не только свои интересы, но и интересы своих клиентов," — пояснили в пресс-службе Северо-Западного банка Сбербанка России.

Но за преднамеренное или фиктивное банкротство предлагается ввести для граждан уголовную ответственность со сроком заключения до шести лет. "Также важно, чтобы закон о банкротстве физических лиц препятствовал множеству видов мошеннических действий недобросовестных должников с целью ухода от исполнения обязательств – это и перевод собственности на родственников, занижение официальных доходов", — считают в Сбербанке.

По данным Центробанка, на 1 января 2010 года российским банкам кредиторы должны денег на сумму 1 трлн 014,7 млрд рублей.