Бизнес ради кредита. Теперь так
Российский бизнес почти не имеет шансов развиться. Сотни тысяч предпринимателей сейчас вынуждены отвечать перед банками личным имуществом или еще долго работать только на обслуживание кредитов, чтобы не лишиться нажитого.
Владельцы компаний вынуждены оставлять банкам личные поручительства при получении кредитов. Они запрашиваются и государственными, и коммерческими банками. В одном из госбанков отметили, что из всего объема выдаваемых кредитов поручительства запрашиваются всего в 5% случаев.
В другом госбанке рассказали, что при выдаче кредитов, особенно в кризис, личные поручительства запрашиваются всегда. Представители петербургских филиалов частных банков отмечают, что личные поручительства существуют также по всем кредитным линиям.
Объемы бизнеса в данном случае не принципиальны: это может быть и крупный холдинг, и малое предприятие. По словам банкиров, требование личного поручительства возникает при выдаче кредита от $0,5 млн (15 млн рублей) компаниям с оборотом в 1–3 млрд рублей.
"Достаточно часто мы слышим, что по кредитам платит только слабый. Использование личных поручительств по кредитам корпоративных клиентов является мерой, направленной на повышение ответственности бизнеса", — говорит Егор Андриянов, заместитель генерального директора петербургского филиала "Банк Сосьете Женераль Восток".
Сергей Снопок, владелец холдинга "Фаэтон", рассказал "ДП", что у него личные поручительства перед ВТБ, КМБ банком и банком "Россия". Всего у ООО "Фаэтон–аэро" (входит в холдинг) 14 банков–кредиторов.
По словам Елены Троицкой, управляющей петербургским филиалом БТА банка, личное поручительство собственников бизнеса за кредит компании повышает моральную ответственность и говорит о намерении добросовестно обслуживать заем.
"В текущей непростой ситуации личное поручительство наряду с твердыми залогами — необходимое условие кредитования, особенно для малого и среднего бизнеса", — говорит она. В условиях кризиса многим собственникам бизнеса по силам обслуживать не кредит, а только проценты по нему. Реструктуризация предполагает прежде всего удлинение сроков кредита.
"Пока нам Центробанк разрешает реструктурировать кредиты, мы будем делать это до конца", — говорят финансисты. При этом бенефициарам бизнеса приходится работать только на банк, не оставляя денег на развитие своей компании. Однако есть случаи, когда даже по личному поручительству сложно вернуть долги.
Виталий Архангельский, глава группы "Осло Марин", задолжал банку "Санкт–Петербург" 4 млрд рублей. С лета этого года бизнесмен проживает в Болгарии, где у него гостиничный бизнес.
Если заемщик перестает обслуживать даже проценты по кредиту, начинает выводить активы, в том числе те, которые числятся за ним лично, то чем раньше банк обратится в суд, тем больше гарантий получить хоть какое–то обеспечение по кредитам. В таких случаях основная сложность в отсутствии оперативных правовых механизмов обращения взыскания на имущество поручителя при возникновении просрочки по кредиту.
"Это позволяет недобросовестному поручителю совершать передачу имущества другому лицу, до того как банк получит исполнительные документы", — говорят эксперты. При этом банк может инициировать и уголовную ответственность заемщика по фактам вывода активов.
"У нас есть решение суда по возврату долга в рамках личного поручительства. И если заемщик не вернет долг, то, где бы он ни всплыл потом, мы имеем право взыскать с него имущество, как только оно у него появится", — говорит один из банкиров.
Артур Кириленко, владелец "Строймонтажа", имеет личные поручительства перед Балтийским и Альфа–Банком. У Балтийского банка уже есть решение суда на взыскание его имущества.
За последние полтора года, в период, когда взыскание залогов стало особенно актуально для банков, заемщики стали выводить свои активы из–под залога не в пользу банков. Как только банк обращается в суд на взыскание залога по кредиту, тут же появляется некая компания (образованная в интересах заемщика), у которой права на данный актив оформлены более ранним сроком, чем у банка.
В данном случае суд принимает решение по отчуждению залога в пользу этого кредитора. В свою очередь, личные поручительства могут обезопасить банки от таких схем ухода заемщика от своих обязательств. Сами банкиры говорят, что получить кредит без личных поручительств, особенно сегодня, невозможно. Единственное основание для предоставления кредита без личного поручительства — наличие в составе учредителей компании–заемщика иностранных концернов, рассказали в Альфа–Банке.
